Cuándo amortizar una hipoteca con el euríbor desatado

Los hipotecados cuentan con la amortización anticipada del crédito como alternativa para hacer frente a la escalada del euríbor

La escalada sin tregua del euríbor en septiembre, que amenaza con llegar al 3 por ciento a final de año, convierte al momento actual en el mejor para amortizar hipoteca de manera anticipadamente.

¿Por qué? Laura Martínez, portavoz de iAhorro, responde: “nuestro dinero vale más y nos quitamos intereses”.

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Especialmente es una operación ventajosa si el hipotecado se encuentra al principio de la vida del préstamo, puesto que al aplicarse el sistema francés se pagan más intereses al principio del crédito que al final.

¿Cuándo conviene amortizar hipoteca?

Amortizar hipoteca consiste en pagar de manera anticipada una parte del crédito que aún queda por pagar.  Con ello, el hipotecado puede buscar reducir cuota o los intereses totales del crédito.

Para ello hay que disponer de un dinero suficiente para que se pueda notar en las finanzas. Además, se trata de un dinero que no necesite el hipotecado, para evitar que se descapitalice en exceso.

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En cuanto al mejor momento, siempre será cuando los intereses vayan subiendo o sean altos, ya que cuando el euríbor se encontraba en negativo era una operación menos ventajosa porque el hipotecado apenas pagaba intereses.

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En cuanto a las opciones que puede manejar el hipotecado pueden ser dos. Por un lado, cuota, que consiste en reducir lo que paga al mes. Esta opción es interesante una vez que hayan subido las cuotas y ponga en dificultades llegar a fin de mes al hipotecado.

La otra sería plazo, que realmente es la más ventajosa, ya que permite reducir los intereses totales que se pagan a final del préstamo.

En el caso de que el hipotecado comprara la vivienda antes del 31 de diciembre de 2013, además, éste se podría beneficiar de una deducción del 15 por ciento en el IRPF por un máximo de 9.015 euros, por lo que podría ser interesante llegar hasta el máximo, pero no sobrepasarlo.

Amortizar antes o después de la revisión de la cuota

Si decimos realizar una amortización anticipada, ¿en qué momento es mejor hacerla? 

En el caso de las hipotecas variables o mixtas, en las que sí que existe revisión anual o semestral de las hipotecas, “como norma general no es ni mejor ni peor amortizar antes de la revisión”, explican desde Bankinter.

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De cara a la siguiente revisión de la cuota, el hipotecado tendrá en cuenta que si amortiza antes de la revisión pagará una cuota menor cada mes, pero se amortizará menos capital.

En el caso de hacerlo después de la revisión, se pagará más cuota que si el hipotecado lo hace antes, pero amortizará más capital.

Amortizar o invertir

No obstante, la subida del euríbor coincide con un alza también de las rentabilidades de los depósitos y de las cuentas remuneradas.

Por lo que el hipotecado se podría preguntar qué operación sería más ventajosa: si pagar anticipadamente una parte de la hipoteca o destinar ese dinero a la inversión.

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Por ejemplo, para una hipoteca a 25 años con un capital de 150.000 euros y un diferencial del 1 por ciento sobre el euríbor y una amortización de 10.000 euros, el ahorro ascendería a algo más de 4.000 euros si se decantara por cuota.

En cambio, si invirtiera 10.000 euros en un depósito a plazo fijo con una remuneración del 2 por ciento durante 12 meses las ganancias obtenidas serían de 200 en un año.

Qué más a tener en cuenta

Finalmente, si se ha decidido amortizar hipoteca hay que tener en cuenta los gastos que puede llevar la operación.

En ese sentido, el banco puede cobrar una comisión por amortizar anticipadamente que puede llegar hasta el 0,15 por ciento sobre el capital amortizado antes de tiempo, si se realiza en los cinco primeros años, mientras que se eleva hasta el 25 por ciento en los tres primeros años.

También puede ser que el hipotecado tenga la opción de amortizar sin coste y desde el primer año un porcentaje del crédito, que normalmente ronda el 20 por ciento.

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