Los cinco requisitos clave que valoran los bancos al conceder una hipoteca
Los ahorros, ingresos, historial crediticio o edad son aspectos clave para conseguir una hipoteca
En un mercado hipotecario como el actual, conseguir una hipoteca es cada vez más complejo. Por ello es importante que cada cliente conozca a la perfección los criterios que debe cumplir a rajatabla para poder acceder a una hipoteca.
Y lo cierto es que esto depende de varios factores, desde los ahorros disponibles hasta la estabilidad laboral y el historial crediticio. Por ello es importante, antes de iniciar los trámites, comprobar si se cumplen las condiciones que exigen las entidades para conceder financiación.
En este sentido, según el análisis de Miquel Riera, experto en finanzas de HelpMyCash, los bancos tienen sus propios criterios para evaluar la situación económica, financiera y personal de cada cliente. Sin embargo, existen cinco requisitos habituales que conviene tener en cuenta antes de solicitar un préstamo hipotecario.
Ahorros e ingresos, aspectos fundamentales
En este sentido, el primer aspecto y más importante consiste en tener ahorros suficientes. Los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de la vivienda, por lo que el comprador necesita reunir el 20 % restante con sus propios recursos. A esta cantidad, además, debe sumar aproximadamente otro 10 % para cubrir los gastos asociados a la compraventa.
Vinculado a este requisito aparece el segundo: tener ingresos suficientes para tener una capacidad suficiente para pagar las cuotas. Y según Riera, el conjunto de las deudas mensuales no debe superar el 30 % del sueldo. Este cálculo incluye tanto la futura hipoteca como los préstamos personales, las tarjetas de crédito y cualquier otro crédito vigente.
¿Qué hay que hacer para tener ingresos? Mantener una estabilidad laboral. Por ello, para acceder a una hipoteca, las entidades suelen exigir un contrato indefinido con una antigüedad de entre seis meses y dos años. En el caso de los autónomos, el requisito habitual es llevar al menos dos años con beneficios regulares.
La edad y el historial crediticio, otras dos claves
En cuarto lugar, Riera Recalca que los bancos valoran las deudas que tiene el solicitante y su comportamiento financiero. O dicho de otra forma, el comprador debe tener un buen historial crediticio. Por eso, conviene contar con pocas obligaciones pendientes o ninguna registrada en la CIRBE. Del mismo modo, también es necesario evitar impagos inscritos en ficheros de morosos, como ASNEF.
Como último requisito clave, los bancos dan una especial importancia a la edad. Este hecho, sumado al plazo de amortización, no debe superar el límite establecido por la entidad. Según asegura Riera, este máximo se sitúa en los 75 años, aunque algunos bancos lo fijan en los 70 o permiten llegar hasta los 80.
La consecuencia de no cumplir todos estos requisitos puede dificultar la aprobación del préstamo, y en determinadas circunstancias, el banco podría exigir un aval para conceder la hipoteca.
La documentación imprescindible a presentar
Más allá de cumplir las condiciones económicas, es necesario presentar los documentos que permitan al banco comprobar la información aportada. Y el primer grupo de ellos pertenece a la documentación personal a identificativa, entre la que se incluye DNI, NIE o pasaporte en vigor, los documentos que acrediten el estado civil y, si corresponde, el libro de familia.
En segundo lugar se encuentra los documentos laborales y económicos, entre los que figuran el informe de vida laboral actualizado, las tres últimas nóminas o justificantes de ingresos, el contrato de trabajo y la declaración de la renta más reciente.
Por último, la documentación relativa a la vivienda comprende la nota simple registral, el contrato de arras o reserva, si ya se ha firmado, y la tasación oficial. También pueden solicitarse el recibo del IBI, el certificado energético y las escrituras de otras propiedades, cuando corresponda.
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