La estrategia para la hipoteca: ¿amortizar el plazo o la cuota? 

Todo lo bueno tiene su final. Después de un periodo de abaratamiento en el mercado de las hipotecas, uno de los principales gastos de las familias españolas, el panorama está lleno de señales de que esta buena etapa está llegando a su fin. El euríbor sigue su escalada, los bancos han empezado a subir las tasas de interés de las hipotecas y los precios de la vivienda siguen su ascenso estelar.  

Con esta nueva fotografía, es menos atractivo cambiar la hipoteca de banco para las familias con préstamos que quieran cuidar su bolsillo. Por lo tanto, amortizar de manera anticipada el préstamo se plantea como una buena opción para los interesados en ahorrar por el pago de su vivienda.  

Pero esta estrategia plantea una disyuntiva para el hipotecado, ¿qué es mejor al momento de amortizar: el plazo o la cuota de la hipoteca? Las diferencias entre ambos procesos es reducir la carga financiera en el futuro o aliviar la cartera en la actualidad. 

Aun así, los expertos a los que ha consultado este medio señalan que no hay una única respuesta, sino que dependerá de los objetivos de ahorro de cada núcleo familiar. Así lo señaló el portavoz de finanzas personales de Kelisto, Pedro Ruiz, en exclusiva a finanzas.com, explicando que “no hay una estrategia única, sino que depende de cada perfil” y la manera de que quieren equilibrar la economía familiar.  

¿Cuáles son las diferencias entre ambos tipos? 

En el caso de amortizar el plazo, el cliente culminaría más rápido el pago del préstamo, aunque beneficiaría al cliente con unos menores intereses, pero pagando la misma cuota.  

En cambio, apostando por reducir la cuota se aumenta el poder adquisitivo con un dinero extra, pero manteniendo el plazo de vencimiento del reembolso y con un ahorro menor en los intereses.  

Es como la decisión de un peregrino en el Camino de Santiago. Al amortizar plazo se mantiene el mismo ritmo y peso, pero reduciendo el número de etapas. Mientras que, con la cuota más baja en la hipoteca, es como aligerar la mochila para caminar más cómodo, pero completando todas las etapas igualmente.  

“En este caso concreto, la mejor estrategia es quizás una amortización de cuota, ya que, si bien es menos rentable financieramente, con la amortización de plazo el ahorro es mayor, también lo es que, con una cuota menor, esa persona va a poder vivir más holgadamente en los momentos en que sus ingresos son menores, mientras puede seguir amortizando cuota cuando son más elevados”, comentaba Ruiz. 

Lo mejor para la hipoteca 

No obstante, el experto también señala que “lo financieramente óptimo no siempre es lo mejor. En este caso, depende tanto del perfil de la persona, ya que poder tener pagada su casa antes de tiempo puede suponer un alivio que supere con creces las ganancias en intereses con el otro activo”. 

Otro de los factores que también puede influir en la decisión del cliente al modificar las condiciones de los préstamos es el comportamiento del Banco Central Europeo en política monetaria.  

Aunque a menos de un mes del cierre de 2025 no se esperan cambios en el precio del dinero en el corto plazo, las tendencias de bajada o de subida de tipos tienen peso en el mercado.  

"Si tenemos una hipoteca variable y se prevén subidas de tipos, lo óptimo es amortizar para evitar sustos en la cuota. También si van a bajar los tipos de interés y nuestra hipoteca es fija, lo más rentable es amortizar, ya que los productos de inversión seguros van a reducir su rentabilidad y darnos menos intereses”, explica el experto.  

Ruiz también advierte que es importante tomar en cuenta las comisiones por amortización dependiendo del tipo de hipoteca contratada, ya que suelen ser más elevadas frente a las hipotecas fijas y reducir las ganancias del cliente.  

Más ahorro con la reducción de plazo 

El responsable de hipotecas del comparador financiero HelpMyCash, Miquel Riera, asegura que " por norma general, es más recomendable reducir el plazo, porque es una opción que permite ahorrar más dinero a la larga”. 

En el caso de una persona con una hipoteca de 150.000 euros a 25 años y un interés del 2,70% si no hiciera amortización anticipada, pagaría una cuota de 688 euros al mes y acabaría abonando 56.440 euros en intereses, ponía de ejemplo el experto.  

Sin embargo, si aplica una amortización de 10.000 euros con reducción plazo, mantendría la misma cuota, pero disminuiría los intereses totales hasta 47.397 euros y acortaría la vida del préstamo a 22 años y 9 meses. 

En cambio, si utiliza la amortización para reducir cuota, esta bajaría a 642 euros al mes, lo que alivia el gasto mensual, aunque los intereses pagados durante todo el proceso serían 52.677 euros, un ahorro menor que en la reducción de plazo por 5.280 euros. 

Siempre es mejor reducir el tiempo 

Aunque ha opiniones disidentes, como la del portavoz de iAhorro, José Paino, el cual considera que “amortizar siempre es un error hoy en día, teniendo los tipos de interés tan económicos como están”, porque considera mejor tener el dinero en “el bolsillo” e invertirlo, según señalaba a este medio.  

“Hace 30 años sí valía la pena, ya que había tipos de interés del 14–17% por tu hipoteca, que eso sí tendrías que estar amortizando, pero hoy en día el dinero está muy barato y no tiene tanto valor realizar esta estrategia”, detalla el experto.  

De todas formas, insiste que, en el caso de estar interesado en hacer una amortización siempre aconsejan que sea en el tiempo del producto. “Esa es la manera en la que vas a ganar ese terreno a la entidad bancaria. Lo importante es negociar la amortización total gratuita para que no te puedan cobrar y, ya valorar si, por tipos de interés, merece la pena realizar el cambio hipotecario”, concluye Paino. 

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