Cinco propósitos financieros para encarar la cuesta de enero

Toda cuesta de enero amenaza con poner en un serio aprieto las finanzas personales de las familias. Por este motivo, Para ayudar a los consumidores a ahorrar y a sacar un mayor partido a sus productos bancarios con el inicio del nuevo año, Kelisto.es ha elaborado un listado de propósitos financieros:

1. Busca una cuenta sin comisiones

Las cuentas corrientes son depósitos a la vista que te permitirán realizar algunas operaciones básicas con tu dinero: por ejemplo, efectuar pagos o domiciliar algunos recibos. Por eso, las más atractivas son las que te dan más por menos: es decir, las que te permiten mantener la cuenta abierta y hacer determinadas gestiones sin tener que pagar comisiones o sin necesidad de mantener una cierta vinculación con el banco.

Si todavía eres de los que pagas alguna comisión por utilizar este tipo de productos, aprovecha el inicio de 2016 para cambiar de banco y optar por una de las ofertas que te permitirá disfrutar de una cuenta corriente sin comisiones. Por ejemplo, la Cuenta Corriente de Openbank no cobra gastos por administración ni mantenimiento, dispone de transferencias gratuitas y cuenta con tarjetas de crédito y débito gratis para el primer titular sin necesidad de que domicilies unos ingresos o dispongas de un saldo mínimo.

2. Consigue el máximo rendimiento por tu nómina

Los bancos son conscientes de que quien tiene un cliente con nómina, tiene un tesoro. Por este motivo, las entidades suelen disponer de promociones especiales para quienes ingresan cada mes su salario.

Si quieres sacar el máximo partido a tu sueldo con la llegada del nuevo año, recuerda que no debes conformarte con una cuenta nómina que simplemente elimine las comisiones: en el mercado existen productos que te ofrecerán una atractiva remuneración, te devolverán parte de los recibos domiciliados o te regalarán algún obsequio por ingresar tu salario cada mes.

Por ejemplo, la Cuenta Nómina de Bankinter ofrece una remuneración del 5% el primer año y del 2% durante el segundo (para los 5.000 primeros euros de saldo) para quienes domicilien su salario y recibos, y dispongan de una tarjeta operativa.

Si eres de los que prefieren los regalos, todavía hay algunas entidades que premian a sus clientes con obsequios tecnológicos o de menaje del hogar. Por ejemplo, la Cuenta Nómina de La Caixa regala un televisor Samsung de 22 pulgadas, una tableta Samsung Galaxy Tab o un altavoz Bang & Olufsen a quienes dispongan de un salario de más de 750 euros al mes.

3. Protege tus ahorros

Con el comienzo de 2016, es posible que te plantees cambiar de banco y que optes por la oferta de alguna de las más de 100 entidades de origen extranjero que operan en España. De hecho, entre sus promociones podrás encontrar algunos de los productos más interesantes del mercado, como sucede con la Cuenta Facto, de la italiana Banca Farmafactoring, una de las últimas entidades foráneas en llegar a nuestro país.

La Cuenta Facto es una de las más interesantes del mercado porque ofrece un 2,5% TAE a quienes inviertan un mínimo de 10.000 euros a un plazo de 60 meses. Ahora bien, esta interesante retribución, unido a que su nombre podría sonarte a chino, puede hacerte desconfiar de su propuesta.

Para tener claro qué protección tendrán tus ahorros en caso de que decidas operar con un banco de origen extranjero, recuerda algunas claves:

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un mecanismo que respalda el dinero que los consumidores tengan depositados en entidades españolas. En concreto, garantiza hasta 100.000 euros por entidad y titular, tanto en "depósitos dinerarios" (es decir, dinero contante y sonante) como en "depósitos en valores" (como acciones o bonos).

En el caso de los bancos foráneos que operen en España como filiales de un banco extranjero, la ley exige que también formen parte el FGD nacional, igual que pasaría con cualquier entidad patria.

Si un banco funciona en nuestro país como sucursal de una entidad de la Unión Europea, la ley deja libertad para que cuenten con el respaldo del FGD de su país de origen (que dispone con la misma protección que el español) o con la del mecanismo español.

Si se trata de una sucursal de un país de fuera de la Unión Europea, la ley obliga a adherirse al FGD español en caso de que el mecanismo de su país de origen no tenga la misma cobertura que hay en España.

4. Ten cuidado con los préstamos sin intereses

Con la llegada de la cuesta de enero, es posible que necesites recurrir a un préstamo para hacer frente a algún gasto importante. Si es así, es esencial que analices correctamente la letra pequeña de todos aquellos productos que prometen ofrecerte financiación "sin intereses".

En muchos casos, este reclamo comercial esconde otra realidad distinta: tras estas ofertas se suelen ocultar préstamos con un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 0%, pero con una elevada comisión de apertura, lo que provoca que la Tasa Anual Equivalente (TAE) acabe siendo igual de alta -o incluso más- que la de cualquier otra oferta.

Por ejemplo, el CrediCompra de Caja España-Duero aplica un TIN del 0%, con una comisión de apertura del 5,75%. Por tanto, si quisieras pedir 3.000 euros a devolver en 12 meses acabarías pagando una TAE del 11,65%. En cambio, el Préstamo Naranja de ING Direct aplica un TIN del 6,95%, pero no cobra gastos ni comisiones. Por tanto, para un ejemplo como el anterior (3.000 euros a 12 meses), la TAE a abonar a la entidad sería del 7,17%.

5. Elige una hipoteca con poca vinculación

Si en tu lista de propósitos para 2016 figura el de comprar una vivienda, y para ello necesitas pedir una hipoteca, es esencial que analices una serie de cuestiones antes de dar el paso. La primera de ellas es el diferencial del préstamo, es decir, el porcentaje que tu banco sumará al euríbor y que determinará el interés que vas a pagar por el dinero prestado.

Una vez examinada esta cuestión, tendrás que prestar atención a otro aspecto muy importante: la vinculación. Prácticamente, todas las hipotecas que hay en el mercado exigen que el cliente contrate una serie de productos extra (como seguros o planes de pensiones) para acceder al diferencial más barato que publicitan. Ahora bien, existen importantes diferencias entre unas y otras.

Según un informe de Kelisto, el 52% de las hipotecas que hay en el mercado requiere que se contraten cinco productos vinculados, mientras que un 12% pide contar con seis o más. Sin embargo, un 18% exige que el cliente se haga con cuatro extras y otros 18%, que se disponga de tres, como sucede con la Hipoteca Naranja de ING Direct o la Hipoteca Mari Carmen de Abanca.

A la hora de analizar si esta vinculación merece la pena, debes tener en cuenta dos cosas: por un lado, que contratar productos extra te permitirá lograr un descuento en tu diferencial y, por tanto, una rebaja en tu cuota mensual. Además, debes recordar que esos productos tienen un coste y que, en caso de que un día no puedas afrontarlo, el interés de tu hipoteca subirá y, con ello, el dinero que abonas cada mes al banco.