La lección de EEUU a España sobre planes de pensiones

EEUU aumenta el límite de aportaciones a planes de pensiones de empresa hasta los 22.500$, frente a los 8.500€ establecidos en España

España debería seguir la estela marcada por los Estados Unidos en materia de aportaciones a planes de pensiones de empleo, a juicio de los analistas, que aplauden la decisión del Gobierno de Biden de aumentar en 2.000 dólares el límite de aportaciones hasta alcanzar los 22.500.

Estos límites sobrepasan con creces los establecidos en España, que tras la última reforma impulsada por el ministro de Seguridad Social, José Luis Escrivá, fijan el límite de aportaciones a planes de empleo con derecho a desgravación en el IRPF en 8.500 euros.

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Una subida que "se ha quedado corta", aseguran los expertos en pensiones, y que no logrará cumplir el objetivo que se ha marcado el Gobierno de incrementar el ahorro finalista en planes de empleo.

Así, Enrique Devesa, profesor de la Universidad de Valencia e investigador del IVIE, estima que "todas las medidas encaminadas a mejorar el ahorro finalista deberían ser bienvenidas. Sin embargo, la última reforma en España no ha ido en esa dirección, sino que ha primado otras cuestiones".

Está convencido de que subir las limitaciones de aportaciones a planes de pensiones mejoraría el nivel de ahorro, "al contrario de lo que ocurre ahora en España donde la modificación legislativa ha disminuido el volumen de aportaciones".

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Planes de empleo: un buen instrumento para el ahorro

Miguel Ángel Menéndez, director del área de Wealth de Mercer España, es atajante al respecto y se postula partidario de incrementar estos límites debido a que los planes de pensiones de empleo "son un buen instrumento para el ahorro".

Argumenta que ello permitiría atraer a más partícipes que quieren beneficiarse de sus incentivos fiscales, además de aprovechar la rentabilidad que ofrecen.

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"Los fondos de empleo consiguen una mayor rentabilidad con un menor riesgo", asegura. Ello se debe a las menores comisiones de gestión que de media alcanzan un 0,4 por ciento, frente al 0,9 por ciento en los fondos de inversión y el 1,3 por ciento en los fondos de pensión individuales.

Un ejemplo a seguir

En este contexto, la iniciativa del Internal Revenue Service (IRS), es decir, la agencia tributaria en los Estados Unidos, supone "un ejemplo a seguir", en opinión de los analistas.

El aumento, por parte del IRS, de 2.000 dólares al límite máximo de contribución a los planes de pensiones de empleo conocidos como 401 (k), situándolo en 2023 en 22.500 dólares, frente a los 20.500 dólares de 2022, supone el mayor incremento de límites de la historia.

Ello permitirá a millones de estadounidenses incrementar su ahorro para la jubilación y aumentar a la vez sus exenciones fiscales.

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Los planes de ahorro de jubilación 401(k), creados en 1978, son el producto de ahorro finalista del sistema de empleo más utilizado en Estados Unidos de entre los promovidos por los empleadores.

De hecho, es con diferencia el mayor instrumento de ahorro para jubilación del mundo, por patrimonio bajo gestión acumulado y por trabajadores partícipes.

Consisten en planes de aportación definida en que el trabajador y el empleador se comprometen a hacer una contribución determinada.

Los empleados pueden optar por sustituir la percepción de una parte de su salario por una aportación de igual importe realizada por el empleador al plan 401 (k). Se trata del llamado salary sacrifice, lo que en España conocemos como retribución flexible.

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Esa contribución es realizada antes de impuestos y está exenta de tributar. Es decir, el pago del impuesto se difiere al momento de cobrar la prestación, como ocurre en España.

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