Las claves para conseguir una hipoteca al 100 % de financiación
Existen cuatro métodos óptimos para tratar de conseguir una hipoteca al 100 % de financiación
Aunque a día de hoy pueda parecer una utopía, aún existen bancos que ofrecen una hipoteca al 100 % de financiación. No es lo habitual y, actualmente, comprar una vivienda con una hipoteca tradicional exige, por norma general, contar con una cantidad importante de ahorro.
En el panorama actual, los bancos suelen financiar como máximo el 80% del precio del inmueble. El comprador debe aportar el 20% restante, además de los gastos asociados a la formalización de la operación, lo cual dispara el coste de la compra de una vivienda.
Una situación que poco o nada tiene que ver con una hipoteca al 100 %, algo tan poco habitual a día de hoy que es para muchos un ámbito completamente desconocido. Sin embargo, de la mano de la información brindada por Miquel Riera, experto en finanzas de HelpMyCash, existen determinadas circunstancias que pueden aumentar las posibilidades de obtener este tipo de financiación.
Una opción compleja, pero no imposible, en pleno 2026
Sin embargo, es importante, en primer lugar, recalcar en qué consiste este concepto. Una hipoteca al 100 % permite financiar la totalidad del precio de compra de la vivienda, por lo que el cliente no necesita disponer del dinero correspondiente a la entrada. Eso sí, tal y como recalca el experto, los gastos de formalización quedan fuera de esta financiación.
Como es evidente, conseguir una hipoteca de estas características no resulta sencillo. Los bancos consideran que prestar el 100% del valor de un inmueble supone asumir un riesgo mayor, inasumible para algunos casos.
De hecho, los últimos datos del Banco de España muestran además que se trata de una opción minoritaria: solo el 10,5% de los préstamos hipotecarios concedidos durante el primer trimestre de 2026 financiaron más del 80% del valor de la vivienda. Sin embargo, Riera habla de cuatro opciones que abren puertas.
Un bróker, la opción principal
Dentro de estas opciones, la primera vía pasa por recurrir a un bróker hipotecario. Según el experto, contratar a un intermediario es la manera más rápida y sencilla de intentar conseguir una hipoteca sin entrada, aunque, evidentemente, no es apto para todos los casos que busquen una de estas hipotecas.
A grandes rasgos, su función consiste en tramitar la solicitud con diferentes bancos y negociar las condiciones con cada uno de ellos. Del mismo modo, y consolidado como un factor igual de importante, también conoce qué entidades están dispuestas a financiar hasta el 100% de la compra.
El cliente, de esta forma, puede acceder a distintas propuestas sin tener que gestionar individualmente cada solicitud. Además, el conocimiento del mercado del intermediario también permite identificar qué bancos pueden aceptar una financiación superior al 80%.
Los avales públicos, otra alternativa
La segunda alternativa son los avales públicos. Diferentes administraciones ofrecen mecanismos que pueden cubrir hasta el 20% del importe de la hipoteca. De esta manera, el banco puede llegar a financiar el 100% de la adquisición.
Entre estas opciones se encuentra el aval hipotecario del ICO, concedido por el Gobierno de España. Este programa, sin embargo, está dirigido a jóvenes de hasta 35 años y a familias con hijos, por lo que este caso particular no es apto para todos.
Sin embargo, Riera también menciona la existencia de programas autonómicos. Comunidades como Madrid, Cataluña, País Vasco, Andalucía o Comunidad Valenciana cuentan con avales y préstamos públicos que pueden facilitar el acceso a hipotecas de hasta el 100%.
Un perfil solvente puede marcar la diferencia
La tercera posibilidad mencionada por Riera está relacionada directamente con las características del comprador. Algunas entidades ofrecen hipotecas de hasta el 90% o incluso el 100% para determinados colectivos con una elevada solvencia.
Entre ellos se encuentran jóvenes con buenos salarios o funcionarios. Además, un cliente con un perfil financiero sólido puede intentar negociar directamente con varias entidades, aunque no siempre sea suficiente.
La capacidad de aportar garantías adicionales, como el aval de los padres, también puede mejorar las posibilidades de obtener una financiación elevada. En este caso, el banco analiza el perfil del solicitante y las garantías disponibles antes de aceptar una operación que supera el porcentaje habitual de financiación.
Un piso en propiedad, última opción
La cuarta vía pasa por adquirir un piso propiedad de un banco. Algunas entidades ofrecen financiación de hasta el 100% cuando el comprador adquiere una de sus propias viviendas. El motivo es que los bancos buscan desprenderse de estos inmuebles. Por ello, pueden estar más dispuestos a financiar la totalidad de la compra.
Sin embargo, Riera recomienda actuar con prudencia ante este tipo de viviendas. El stock disponible es reducido y algunos inmuebles pueden encontrarse en mal estado. También existe la posibilidad de que estén ocupados.
Sea como sea, el objetivo en todos los casos es el mismo: conseguir que la entidad eleve el porcentaje financiado por encima del 80% habitual hasta alcanzar, cuando sea posible, el 100% del valor de compra.
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