Hipotecas al 100%: cómo lograrlas
Poseer un excelente perfil financiero, contar con un aval o comprar la vivienda al banco mejoran las opciones de obtener una hipoteca al cien por cien de financiación
Han quedado atrás aquellos años en que los bancos se enzarzaron en una guerra para ofrecer las mejores hipotecas al cien por cien a sus clientes.
Ahora, conseguir una hipoteca que financie la totalidad del precio de compraventa de una vivienda o de su valor de tasación se ha convertido en una misión casi imposible, pero aún hay bancos que las dan si se cumplen unos requisitos muy exigentes al alcance de muy pocos.
La mayoría de entidades ofrecen hipotecas por hasta el 80 por ciento del precio total de la vivienda y, de media, el porcentaje prestado por los bancos se sitúa en el 64,8 por ciento, según datos del Banco de España.
Evitar riesgos
La negativa de la banca a concederlas se debe al riesgo que les generan. "Suelen registrar una morosidad mucho más elevada que las que se conceden por un porcentaje menor", asegura Hugo Fernández, experto en hipotecas de Kelisto.
Esto es debido a que las cuotas a pagar son más altas y el dinero a devolver mayor, lo que puede originar impagos.
A ello se suma que las hipotecas que superan el 80 por ciento no se pueden titulizar. Es decir, si un banco concede una al cien por cien no podrá vender esa deuda a un tercero para conseguir un beneficio extra. Tendrá que esperar a que el hipotecado devuelva el dinero y los intereses correspondientes.
Los elegidos
Aunque el número de bancos que conceden estas hipotecas es escaso, aún quedan algunos que las dan a clientes con un atractivo perfil financiero.
"El banco te pedirá que demuestres aún más solvencia que de costumbre: que tengas un trabajo estable, muy buenos ingresos, antigüedad laboral y que no tengas muchos créditos pendientes de pago", señala Miquel Riera, experto en hipotecas de Helpmycash.
Otro factor que mejora las opciones de conseguirla es pedirla junto a otra persona debido a que los ingresos de ambos hacen más sencillo el pago de las cuotas.
Se premia la juventud
La juventud de los clientes es otro punto a favor, sobre todo si tienen un buen trabajo y altos ingresos, ya que son potenciales clientes vitalicios para el banco.
Hay entidades que ofrecen hipotecas específicas para estos clientes. Este es el caso de la Hipoteca Vamos Joven al cien por cien de Ibercaja, que se puede contratar a tipo variable (euríbor+0,75 por ciento) o fijo (1,75 por ciento TIN) y concede hasta un 95 por ciento del valor de tasación o compraventa. Su principal limitación es que solo está disponible para menores de 35 años.
Otra es la Hipoteca Inteligente Joven de Evo Banco que ofrece hasta el 90 por ciento del valor de tasación o de compraventa y que está disponible para clientes de hasta 35 años. Su interés a tipo variable es de euríbor +0,75 por ciento, mientras que a tipo fijo cobra un 1,45 por ciento.
También la Hipoteca Joven del Santander, para clientes de 35 años o menos, permite solicitar hasta un 95 por ciento del valor de tasación. El interés que cobra es de euríbor +0,88 por ciento a tipo variable, mientras que en la fija cobra un 1,76 por ciento.
El aval es importante, pero no imprescindible
Aportar una garantía adicional como un aval u otra propiedad, también facilita obtener la hipoteca, ya el banco se asegura ante un impago.
No obstante, hay bancos que ‘perdonan’ presentar un aval a aquellos clientes con un perfil muy solvente que tengan contrato de trabajo indefinido, un sueldo muy elevado, antigüedad en el puesto de trabajo y que no estén endeudados.
Entre las entidades que dan hipotecas hasta el cien por cien sin aval están Hipotecas.com, que se las ofrece a los funcionarios, o Ibercaja, que concede hasta el 95 por ciento a los jóvenes que pueden domiciliar ingresos conjuntos por valor de 2.500 euros al mes.
Comprar la vivienda al banco asegura la concesión
Una de las formas más seguras de conseguir esta hipoteca es comprar la vivienda al banco donde se solicita. En estos casos, "las entidades están más dispuestas a financiar toda la compra del inmueble y añaden ventajas extra, como intereses más bajos o menos comisiones", afirma Riera.
Entre los bancos que financian la compra íntegra de sus pisos están Bankinter y Deutsche Bank. Banco Santander la cubre hasta el 90 por ciento.
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