Fin de un mito: la clave del efecto de la Declaración de la Renta sobre tu hipoteca
El CEO de nau! explica todo lo que respecta al mito de la pérdida de la deducción fiscal
Con el fin de plazo para presentar la Declaración de la Renta, son muchos los que aún creen en antiguos mitos relativos a que un posible cambio de banco puede conllevar a la pérdida de ventajas con Hacienda.
Desde hace años, existe la creencia de que trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad implica perder las ventajas fiscales asociadas a la compra de vivienda. Por ello, Sergio Carbajal, CEO y fundador de nau!, se ha encargado de desmentir uno de los mitos del mercado hipotecario español.
Una duda especialmente relevante en esta época: plena campaña de la Renta. Tal y como afirman los datos de la Agencia Tributaria, cerca del 40 % de los españoles deja la presentación de su declaración para el mes de junio. Un momento idóneo para revisar todos los gastos.
El mito de la pérdida de la deducción fiscal
Este tema sale a la luz en este momento porque es ahora cuando muchos hipotecados se plantean si están pagando más de lo necesario por su préstamo. Sin embargo, el el temor al papeleo o a perder beneficios fiscales lleva a numerosos propietarios a mantener unas condiciones que podrían mejorar.
En este sentido, Sergio Carbajal tiene clara la clave para aliviar el bolsillo en esta época: perder el miedo a buscar una oferta mejor. En este sentido, desde nau! aseguran que este beneficio fiscal no depende de la entidad financiera, sino del momento en que se adquirió la vivienda.
Por ello, cuando el cambio se realiza mediante una subrogación, el préstamo mantiene su fecha de origen. Como consecuencia, el derecho a la deducción se conserva íntegramente para quienes todavía pueden beneficiarse de ella.
En este sentido, Carbajal recalca que esta idea equivocada ha frenado durante años a muchos propietarios que podrían haber reducido sus costes financieros. A su juicio, antes de descartar cualquier operación conviene analizar el ahorro real que puede obtenerse.
El mejor momento para cambiar de hipoteca
Una vez sembrada la duda, una de las preguntas más frecuentes es cuándo cambiar estas condiciones. Sin embargo, tal y como explica Carbajal, no existe una época del año especialmente favorable para cambiar de hipoteca, sino que lo verdaderamente importante es el tipo de financiación que tenga cada cliente.
En el caso de las hipotecas fijas, el momento resulta prácticamente indiferente. Como la cuota no depende de la evolución del mercado, el ahorro comienza a producirse desde el instante en que se completa el cambio de entidad. Un hecho que cambia con quienes tienen una hipoteca variable o una mixta que ya ha entrado en su tramo variable.
En estos casos, Carbajal recomienda iniciar las gestiones al menos 90 días antes de la fecha de revisión de la cuota. La razón es que una operación de subrogación o cancelación suele requerir alrededor de 60 días para completarse.
Ese margen adicional permite afrontar posibles imprevistos y evitar que la revisión se produzca con condiciones menos favorables, buscando maximizar todo lo posible los beneficios obtenidos del cambio.
Subrogación y cancelación, pros y contras
La otra cuestión tiene que ver no con el momento, sino con la forma del cambio. En este sentido, quienes disfrutan de la antigua deducción por compra de vivienda habitual, la subrogación aparece como la alternativa más segura. Mediante este mecanismo se cambia de banco manteniendo el mismo préstamo, lo que permite conservar el beneficio fiscal.
Sin embargo, Carbajal asegura que la decisión no debe tomarse únicamente desde una perspectiva tributaria. En este sentido, recalca que la cancelación de la hipoteca actual y la contratación de una nueva puede implicar ciertos riesgos respecto a la deducción, especialmente cuando existe una ampliación de capital.
Aun así, desde nau! recuerdan que siempre es necesario realizar un cálculo global. Si el ahorro derivado del cambio supera claramente el valor de la deducción, la pérdida de este incentivo puede resultar asumible desde un punto de vista económico.
La cancelación incorpora costes adicionales relacionados con la escritura y la inscripción registral. No obstante, dependiendo de las comisiones aplicadas y de las características concretas de cada préstamo, puede acabar siendo la opción más ventajosa.
Nau! y una propuesta con tres pilares
Para ello, nau! hace uso de tres grandes pìlares. El primero es el acceso a la información. La compañía explica que los cálculos hipotecarios suelen resultar complejos para la mayoría de los consumidores.
Para resolver este problema, su sistema analiza diariamente las condiciones de cada préstamo y las compara con las ofertas existentes en el mercado. Además de la situación actual, el motor de inteligencia artificial también tiene en cuenta previsiones futuras para identificar posibles oportunidades de ahorro.
El segundo pilar es la simplificación del proceso. Según la compañía, una de sus prioridades consiste en reducir la complejidad que históricamente ha acompañado al cambio de hipoteca. Para ello ello, la plataforma hace que todo el recorrido, desde la evaluación inicial hasta la gestión documental y la tramitación con las entidades financieras, sea más ágil y transparente.
El tercer elemento son las condiciones preferenciales. Gracias a los acuerdos que está alcanzando con distintas entidades, nau! prevé ofrecer productos hipotecarios con condiciones específicas que, en algunos casos, podrían resultar más favorables que las disponibles directamente en los bancos.
Todo ello se traduce en los buenos resultados: poco más de un mes después de su lanzamiento, la plataforma ya monitoriza cerca de 55 millones de euros en hipotecas. Y según sus estimaciones, las oportunidades de ahorro detectadas hasta ahora arrojan una media de 9.200 euros por cliente.
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