Cómo invertir 75.000€ en depósitos para ganar 21.000€

Tras la subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) hasta el 2 por ciento, los depósitos a largo plazo se han convertido en una de las alternativas preferidas por los ahorradores con un perfil inversor conservador debido a su mínimo riesgo y a su rentabilidad, que ya supera el 3,2 por ciento en los mejores casos.

Elegir depósitos a largo plazo depende de los planes que el ahorrador tenga para ese dinero, del tiempo que pueda renunciar a utilizarlo y de los retornos que ofrecen.

Respecto a la primera variable, los expertos de Helpmycash consideran que son adecuados para pagar los gastos universitarios de los hijos.

Ponen de ejemplo el de una familia en la que uno de los hijos comenzará la universidad en cinco años y “no quieren que ese dinero sufra pérdidas, por lo que contratar un depósito a cinco años es una alternativa”.

El riego de coste de oportunidad

Optar por depósitos de largo plazo puede suponer un coste de oportunidad, ya que en ese periodo los tipos de interés pueden subir y los bancos incrementar la rentabilidad de sus depósitos.

Esto haría que los ahorradores atrapados en un depósito de largo plazo se vean obligados a permanecer en él hasta su vencimiento o liquidarlo con penalizaciones derivadas de la comisión por cancelación anticipada.

Por ello, los expertos en finanzas aconsejan observar cómo evolucionan los tipos de interés y “escoger un depósito como máximo a tres años y luego renovar en caso de ser necesario”, recomiendan desde Helpmycash

No obstante, hay ahorradores que prefieren correr ese riesgo y optan por los depósitos de largo plazo debido a que su rentabilidad aumenta gradualmente a medida que el plazo se alarga.

“Los plazos más largos son, a día de hoy, los más atractivos por lo que respecta al TIN que ofrecen”, señala Estefanía González, directora de contenidos del comparador Kelisto.

Los bancos que mayor rentabilidad están dando en los depósitos a largo plazo son los extranjeros, mientras que la “banca española ha comenzado a dar algunos pasos para mejorar sus ofertas, pero todavía tienen mucho margen de mejora para alcanzar a las entidades de otros países”, señala González.

Beneficios de 9.450 euros en depósitos a cuatro años

Entre las entidades extranjeras destaca Banca Sistema con la rentabilidad más elevada para depósitos a largo plazo.

Su depósito a cuatro años ofrece unos retornos del 3,15 por ciento TAE y requiere un mínimo de ingresos de 5.000 euros y un importe máximo de 100.000. No dispone de cancelación anticipada y no tiene comisiones ni condiciones de contratación.

Los ahorradores que opten por colocar en este depósito 10.000 euros obtendrán cuatro años después unos beneficios brutos de 1.260 euros.

Si la inversión es de 30.000 euros, los rendimientos ascienden hasta los 3.780 euros; suben hasta los 6.300 euros si el ahorro ingresado es de 50.000 euros y hasta los 9.450 euros si la inversión llega a los 75.000 euros.

Depósitos a cinco años con una rentabilidad del 3,28 TAE

Los ahorradores que decidan mantener su dinero inmovilizado en un depósito de Banca Sistema durante 5 años lograrán una rentabilidad del 3,28 por ciento TAE, la mayor del mercado, según el comparador Helpmycash.

Así, para una inversión de 10.000 euros los retornos a cinco años alcanzarán los 1.330 euros. Si el ahorro es de 30.000 euros, los beneficios brutos serán de 3.990 euros. La rentabilidad alcanzará los 6.650 euros si la inversión es de 50.000 euros y de 9.975 euros si la cuantía depositada es de 75.000 euros.

Estos retornos a cinco años son mayores que los otorgados por Banca Sistema a los depósitos a 10 años, cuya rentabilidad alcanza el 2,85 por ciento TAE.

Esto es debido a que el banco no se "quiere pillar los dedos a tan largo plazo y prefieren dar menor rentabilidad por si los tipos de interés bajan en una década”, argumentan los expertos en finanzas personales.

Por ello, un ahorro de 10.000 euros en un depósito a diez años generará unos beneficios brutos de 2.850 euros. Si la inversión es de 30.000 euros, los beneficios alcanzarán los 8.550 euros.

Para una aportación de 50.000 euros los retornos serán de 14.250 euros, mientras que si la inversión es de 75.000 euros, las ganancias serán de 21.375 euros.

Cumplir con Hacienda

A los beneficios brutos obtenidos con los depósitos hay que aplicar la retención correspondiente al impuesto sobre la renta de las personas físicas.

Hasta los 6.000 euros se aplica una retención del 19 por ciento sobre los intereses. Aumenta al 21 por ciento hasta los 50.000 euros, que llega al 23 por ciento cuando los intereses generados son de hasta 200.00 euros y si estos se superan se aplica el 26 por ciento.

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