Las comisiones salvan las cuentas, pero ¿es posible esquivarlas?

Las comisiones están salvando la cuenta de los grandes bancos. Y es que los seis bancos del Ibex incrementaron sus ingresos recurrentes en España un 5,76 por ciento precisamente por este motivo. Según las propias entidades, los ingresos recurrentes, que están formados por comisiones netas y el margen de intereses, ascendieron a 27.641 millones de euros en 2018, lo que supone un incremento el 5,76 por ciento.

Por entidades, encabeza esta clasificación Santander, que ingresó 2.631 millones de euros. Le siguen CaixaBank, con 2.583 millones de euros, BBVA, con 1.682 millones, Sabadell, con 1.250 millones y Bankia, que supera por poco los 1.000 millones de euros. Rubén Sánchez, vicepresidente de FACUA y vicepresidente de la organización, reconoce que las entidades bancarias tienen derecho a cobrar comisiones siempre y cuando se lo hayan advertido al consumidor: «Si de repente hay el cobro de una comisión sin que se lo haya comunicado, se trata de una modificación contractual que puede ser sancionado». Aunque reconoce que el Banco de España, que actúa con un papel vigilante y de recomendador, debería ser más sancionador para evitar que se produzcan estas prácticas abusivas. Al respecto, Fernando Herrero, secretario de ADICAE (la asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros), critica que se trata de un sistema «oscuro» y carga contra el Banco de España «porque permite a la banca modificar de manera arbitraria e irregular dichas comisiones». Herrero recuerda que el supervisor admite que «las tarifas y precios de las comisiones son libres y que los bancos pueden poner el importe o precio que estimen oportuno». En ese sentido, Herrero reitera que el organismo no quiere denegar ni limitar estas comisiones. 

¿Cuáles son las comisiones más altas? 

De todas las comisiones, Sánchez destaca que es la comisión por descubierto la más abusiva: «La entidad me cobra una cantidad fija por advertirme que tengo un descubierto. Es decir, es una comisión por recordármelo». Al respecto, Sánchez dice que las comisiones por descubierto suponen el cobro de «intereses que rayan la usura» puesto que por un descubierto de 2 euros, por ejemplo, te pueden cobrar 20 euros. Maica López, experta en CrediMarket, añade otros productos que son susceptibles del cobro de comisiones como son «las transferencias, cambiar de divisas, la administración de la cuenta, conceder una tarjeta de crédito o consultas en cajeros automáticos».

No obstante, los ingresos por comisiones no solo provienen de descubiertos de cuentas. El grueso se ha visto favorecido por la venta de productos cruzados. Es decir, por la comercialización y la gestión de otro tipo de productos vinculados a productos tradicionales como hipotecas y que son los seguros, los fondos de inversión o los planes de pensiones. Por poner un ejemplo, CaixaBank ganó en 2018 un 19 por ciento más por la venta de seguros, un 12 por ciento extra por la comercialización de fondos y un 2 por ciento por ciento más por los planes de pensiones. En Bankia los ingresos por comisiones procedentes de los fondos de inversión crecieron un 9,2 por ciento y un 8,1 por ciento los relativos a los planes, señala Javier Mezcua, experto de HelpMyCash.com. 

En cuanto a qué puede hacer el cliente, Sánchez destaca que si ha habido un preaviso por parte de la entidad puede cambiar de banco a uno que no tenga comisiones. En cambio, si ha habido una modificación «contractual unilateral por parte de la entidad» Sánchez recomienda «poner una reclamación a la entidad».

Asimismo, Mezcua explica que las comisiones de cuentas y tarjetas son las más fáciles de esquivar. «Sobre todo si no se tiene ningún tipo de atadura, basta con cambiarse a otra entidad que no aplique cargos». Mezcua añade que si se quiere evitar comisiones la alternativa son las 'fintech'. López también añade como mecanismo para evitar comisiones firmar una alta vinculación con la entidad «a través de la contratación de otros productos».