Las comisiones ya suponen el 33% de los ingresos de la banca en España

La banca está recurriendo cada vez más al cobro de comisiones por servicios para tratar de amortiguar la caída de ingresos por la concesión de crédito derivada de los bajos tipos de interés. Las ocho entidades cotizadas de nuestro país facturaron el año pasado solo en España un total de 8.839 millones de euros por esta vía, un 11% más que en 2016. Así, esos ingresos ya suponen el 32,6% de la facturación recurrente (margen de intereses más comisiones), 2,1 puntos más que en el ejercicio anterior, lo que da una idea de cuánto están explotando este negocio.

Los tipos de interés próximos al cero o incluso en negativo -el Euribor sigue en el -0,19%- ha abaratado los préstamos y por tanto el margen de intereses del sector, que es la diferencia entre lo que los bancos cobran por sus créditos y lo que pagan por los depósitos, continúa cayendo en casi todas las entidades. Para tratar de compensar esa caída de la facturación básica, los bancos redujeron primero la remuneración de los depósitos al máximo, y luego compensaron al aplicar una política de recorte de costes que continúa con el cierre de oficinas y los despidos masivos de empelados

Eso no ha sido suficiente, y la mayor facturación por comisiones y servicios se ha convertido en otra vía para mejorar la rentabilidad. Aunque en ejercicios anteriores ya se observó tímidamente esta tendencia, 2017 fue el año en que los ingresos por este concepto de la banca en España más se incrementó. Las cuenta de Banco Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, el Sabadell, Bankinter, Unicaja y Liberbank registraron en ese ejercicio 876 millones de euros más en comisiones netas. Y en algunos casos los crecimientos fueron superiores al 10% e incluso cercanos al 20%.

Caixabank fue la entidad que más elevó sus ingresos por servicios, en concreto un 19,5% o en 409 millones, hasta los 2.499 millones de euros. Cabe recordar que el grupo presidido por Jordi Gual es especialista en productos distintos de los bancarios como los fondos de inversión y de pensiones y los seguros de vida. De hecho, su aseguradora Vidacaixa es ya la primera del país en ese ramo y la entidad es un referente por su capacidad de distribución de estos productos, al contar con la red de sucursales más extensa del país, lo que le asegura una mayor capacidad de generar comisiones.

La venta de fondos de inversión, clave

De hecho, según explican desde una de esas ocho entidades, 2017 fue un muy buen ejercicio en cuanto a la facturación por comisiones precisamente por la mayor tendencia de los ahorradores españoles a invertir su dinero en esos activos de más riesgo y en detrimento de los depósitos. El año pasado los fondos de inversión incrementaron su patrimonio un 11,7% o en 27.489 millones de euros, hasta los 263.207 millones, según datos de Inverco.

Ese incremento se produjo además no tanto por la revalorización de las carteras como por las suscripciones netas, que aumentaron un 55%, a 21.410 millones de euros. Además, el número de partícipes creció casi un 25%, a 10,3 millones de inversores. Y en un mercado tan bancarizado como el español, ese crecimiento lo acaparan sobre todo los bancos, lo que se traduce en más comisiones a su favor.

Junto con la gestión de activos y patrimonios, la partida de facturación por comisiones de los bancos incluye otros cargos como el uso de tarjetas de crédito, el mantenimiento de cuestas corrientes, la concesión de terminales de venta (tpv) a empresas y comercios, el servicio de cambio de divisas y las reclamaciones por descubiertos y posiciones deudoras, entre otros conceptos.

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