Los requisitos para conseguir el aval ICO con el que comprar la primera vivienda
El aval ICO es una ayuda dirigida a jóvenes y familias con menores, pero varía en función de determinados requisitos
Comprar una primera vivienda sigue siendo un reto para quienes no disponen de suficientes ahorros para afrontar la entrada de una hipoteca. Un hecho que afecta de una forma generaliza a la gente joven, que, por norma general, no ha tenido tiempo para ahorrar el dinero necesario para la entrada de su primer hogar.
Para facilitar el acceso a la financiación, el Gobierno cuenta con el aval ICO, una ayuda pública dirigida a jóvenes y familias con menores a cargo que permite conseguir una hipoteca con una financiación de hasta el 100 % del precio del inmueble, siempre que se cumplan determinados requisitos.
Según explica Miquel Riera, experto en finanzas de HelpMyCash, esta medida permite que el Estado avale hasta el 20 % del préstamo hipotecario. Además, otro aspecto importante radica en que este porcentaje puede elevarse al 25 % si la vivienda tiene una calificación energética D o superior.
¿Qué cubre el aval ICO y cuanto dura?
El aval ICO no es un préstamo ni una ayuda económica que el comprador reciba directamente, sino que es una garantía pública que facilita que las entidades financieras concedan una hipoteca con una financiación superior a la habitual. Así, el beneficiario puede evitar tener que aportar con sus ahorros el 20 % del precio que normalmente queda fuera del préstamo.
No obstante, el aval no cubre los gastos asociados a la compraventa, que suelen representar alrededor del 10-12 % del valor de la vivienda. Estos costes deben afrontarse con ahorros propios, ya que tampoco quedan incluidos en la financiación hipotecaria.
La garantía tiene una duración de diez años y se cancela automáticamente una vez transcurrido ese periodo. Además, no tiene comisiones: ni el cliente ni el banco deben pagar al ICO por este servicio. El plazo para solicitarla se ha prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027.
Conviene tener en cuenta, de acuerdo con las palabras del experto, que el aval no determina las condiciones del préstamo. Cada entidad bancaria decide el interés, las comisiones, el plazo de devolución y los productos asociados que exige para conceder la hipoteca, por lo que cada cliente tendrá un caso distinto.
Los requisitos para acceder a la ayuda
Para poder disfrutar de sus ventajas, el Gobierno establece varias condiciones para solicitar el aval ICO. En primer lugar, el comprador debe residir legalmente en España desde hace al menos dos años. También debe tener hasta 35 años o formar parte de una familia con menores a cargo.
Por otro lado, el patrimonio neto no puede superar los 150.000 euros por solicitante y no deben existir impagos registrados en la CIRBE o en otros ficheros de morosidad. Además, la vivienda adquirida debe convertirse en la residencia habitual durante los diez años de vigencia del aval, salvo excepciones por circunstancias de fuerza mayor, como un divorcio o un traslado laboral.
Como norma general, los solicitantes tampoco pueden tener otras viviendas en propiedad. Esta condición contempla excepciones, por ejemplo, en determinados casos de herencias parciales, divorcio o cuando la vivienda actual no sea accesible por motivos de discapacidad. Además, otro requisito fundamental es no superar los límites de ingresos establecidos según la provincia, siendo este un aspecto que varía en función de la Comunidad Autónoma en la que se encuentre cada uno.
Los pasos para solicitar al aval
No obstante, de acuerdo con la información de Riera, la solicitud no se presenta directamente ante el Instituto de Crédito Oficial, sino que el comprador debe acudir a una entidad bancaria adherida al programa, que se encargará de gestionar los trámites.
El primer paso es comprobar que se cumplen todos los requisitos. Después, hay que solicitar la hipoteca en uno de los bancos participantes y aportar la documentación requerida, que puede incluir nóminas, declaraciones de la renta, libro de familia y extractos bancarios.
Si la entidad presenta una oferta hipotecaria, es importante revisar sus condiciones antes de aceptarla. El aval permite acceder a una financiación mayor, pero no garantiza que el préstamo sea el más competitivo del mercado, por lo que conviene analizar el interés, las comisiones y los productos vinculados.
Por último, una vez aprobada la operación, el comprador debe coordinar con el vendedor la fecha para firmar la hipoteca ante notario. Según la información de Riera, el proceso puede prolongarse entre uno y dos meses, por lo que asegura que es recomendable prever un plazo suficiente en el contrato de arras para completar la solicitud y conseguir la financiación.
Las hipotecas mixtas más destacadas de octubre de 2026
Los costes y alternativas de vender una vivienda que aún no está pagada
Si esta noticia ha sido útil para ti, apúntate a nuestros boletines ¡No te decepcionaremos! También puedes añadir las alertas de finanzas.com a tus redes y apps: Twitter | Facebook | LinkedIn | Whatsapp | Flipboard. Y sigue los mejores videos financieros de Youtube.
