La jubilación, en el punto de mira: ¿Cuándo podrán jubilarse los jóvenes y cuál será su pensión?
José Manuel Orta Muñoz explica las principales preocupaciones de los jóvenes al pensar en su jubilación
La jubilación se ha convertido en una preocupación cada vez mayor entre los jóvenes. Aunque quienes hoy tienen entre 25 y 35 años todavía ven ese momento muy lejano, son conscientes de que las decisiones que tomen durante su trayectoria laboral determinarán buena parte de su futura pensión.
Del mismo modo, son plenamente conscientes de que la edad a la que podrán retirarse no dependerá únicamente de los años que tengan cuando llegue ese momento, sino que también será decisivo el tiempo que hayan cotizado, al menos, según la legislación actual.
De hecho, con la normativa actual, desde 2027 la edad ordinaria de jubilación quedará fijada en 65 años para quienes hayan cotizado al menos 38 años y seis meses. Quienes no alcancen ese periodo tendrán que esperar hasta los 67 años. Es por ello que José Manuel Orta Muñoz, asesor fiscal y CEO de Ortafyc, nos ayuda a analizar todos los aspectos a tener en cuenta.
Una situación aún en periodo transitorio
Sin embargo, para desgracia de los jóvenes que querrían ya todas las respuestas, Orta Muñoz explica que el sistema todavía se encuentra en una etapa de transición. En 2026, quienes hayan cotizado 38 años y tres meses o más pueden acceder a la jubilación ordinaria a los 65 años.
No obstante, quienes no alcancen ese periodo, tienen la edad ordinaria fijada en 66 años y 10 meses. Una situación que, sin embargo, cambiará en 2027, pues desde entonces, los 65 años quedarán reservados para quienes alcancen los 38 años y seis meses de cotización, mientras que el resto deberá esperar hasta los 67.
¿Qué supone esto? Que la trayectoria profesional tenga un peso especial. Una persona de 25 o 30 años todavía tiene por delante prácticamente toda su vida laboral. Sin embargo, cada periodo trabajado y cada base de cotización contribuirán a determinar su situación futura.
Por otro lado, el experto vuelve a incidir en que la edad tampoco es el único elemento que importa. Para cobrar el 100% de la base reguladora de la pensión de jubilación actualmente es necesario haber cotizado 36 años y seis meses. A partir de los 15 años cotizados ya existe derecho a una pensión contributiva, y, en ese caso, la prestación equivale al 50% de la base reguladora.
El momento a partir del que empezar a revisar
Ahora bien, ante una situación que empieza a generar una crispación generalizada entre los jóvenes, especialmente teniendo en cuenta la incertidumbre de lo que está por venir, Orta Muñoz considera que no es necesario comenzar a tomar decisiones sobre el retiro a una edad tan temprana.
La recomendación del experto pasa por entender que la futura pensión se construye durante toda la vida laboral. Los años cotizados y las bases de cotización serán determinantes, sí, pero no los únicos aspectos. Entonces, ¿cuándo recomienda empezar a revisarlo?
Según su opinión, el momento para hacer una primera revisión más seria estaría alrededor de los 40-45 años. Todavía quedará una parte importante de la carrera profesional por delante, pero ya será posible comprobar si existen errores o situaciones que convenga corregir.
La revisión debe servir para detectar periodos sin cotizar, bases incorrectas o posibles problemas en las etapas de trabajo como autónomo. También pueden aparecer errores en las fechas de alta y baja o periodos cotizados durante menos tiempo del que realmente correspondía.
Los periodos sin cotizar, la clave
Por otro lado, el experto recalca que cada trayectoria laboral puede contener situaciones que no coincidan con lo que realmente ocurrió. Por ejemplo, trabajos que no aparecen en la vida laboral, bases de cotización inferiores a las que correspondían o empleos a tiempo completo registrados como parciales.
En este sentido, Orta Muñoz recalca que las bases de cotización tienen un papel fundamental a la hora de determinar la cuantía de la futura pensión. Por eso, revisar estos datos con suficiente antelación permite conocer si existe algún problema en el historial, y también recomienda revisar los cambios de régimen, los periodos de pluriempleo o pluriactividad y las cotizaciones antiguas que nunca hayan sido comprobadas.
Además, los casos de los autónomos cuentan con una peculiaridad, pues desde 2023, su cotización está vinculada a sus rendimientos netos. Posteriormente, la Tesorería realiza una regularización de las cuotas en función de los rendimientos reales.
Como consecuencia, la cotización realizada durante el año puede no coincidir finalmente con la que correspondía. Quienes hayan trabajado por cuenta propia deberían revisar sus bases, las regularizaciones de cuotas y sus periodos de actividad. Todo esto puede resultar clave en lo que respecta a la jubilación.
Las tres edades concretas en las que preparar el retiro
Conociendo todos estos aspectos, Orta Muñoz plantea tres momentos concretos para organizar la jubilación. El primero llega a los 40 años, siendo esta la etapa idónea para revisar la vida laboral, corregir posibles errores y empezar a conocer cómo se está construyendo la futura pensión.
Posteriormente, a los 50 años, considera que llega el momento de planificar. En esa fase ya se pueden analizar con mayor precisión los años y las bases de cotización, la edad prevista de jubilación y la posible pensión. Además, también se pueden estudiar las opciones de jubilación anticipada y la necesidad de aumentar las cotizaciones o disponer de ahorro complementario.
Por último, recalca que a los 60 años toca decidir. En ese momento debería existir un plan concreto y sería posible valorar con números reales si resulta más conveniente optar por la jubilación ordinaria, anticiparla o retrasarla. Con todo ello, el experto asegura que quienes están entre los 25 y 35 años tienen mucho camino por recorrer. Aunque ese camino será determinante para lo que obtengan el día de mañana.
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