Las opciones más rentables de los hipotecados tras la subida de los tipos de interés

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El imparable ascenso de la cuota del euríbor a lo largo de los últimos meses o la controvertida decisión del BCE de subir los tipos de interés, son dos factores que han tenido un peso clave en el comportamiento del mercado hipotecario a lo largo de las últimas semanas.

Un mercado en el que ahora es la incertidumbre el factor más común, tanto entre aquellos que ya se encuentran dentro de una hipoteca, sea fija o variable, y aquellos que están en busca de una para comprar un piso.

Precisamente para este último grupo, Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash, tiene una serie de consejos clave para no precipitarse tal y como se encuentra el mercado hipotecario, y encontrar de este modo las mejores opciones de hipotecarse. Algo que, según se encuentra este mercado, parece actualmente complicado.

Las hipotecas fijas, no necesariamente la mejor opción

Ante la creencia del papel de las hipotecas fijas como mejor opción tras estos acontecimientos, Miquel Riera lo desmiente. Considera que no puede afirmarse que las hipotecas fijas se hayan convertido automáticamente en la mejor opción tras la subida de los tipos.

Algo que se debe, según sus palabras, a que una hipoteca suele tener un plazo medio de devolución de unos 25 años. Y como es lógico, durante ese tiempo, el comportamiento de los tipos de interés puede cambiar de forma considerable.

Si bien es cierto actualmente los tipos fijos se sitúan por debajo de los variables debido al elevado nivel que mantiene el euríbor, Riera advierte que, si este índice baja dentro de uno o dos años y permanece en niveles reducidos durante un largo periodo, quienes firmen ahora una hipoteca variable podrían terminar pagando menos dinero a largo plazo.

La importancia del perfil de riesgo

Para contextualizarlo, el experto recalca que, del mismo modo, puede ocurrir el escenario contrario. Si el euríbor continúa elevado o vuelve a subir, los clientes con una hipoteca fija podrían resultar beneficiados al mantener siempre la misma cuota.

Es por ello que, en este sentido, Riera considera que la decisión debe apoyarse principalmente en la tolerancia al riesgo de cada comprador. En este sentido, aquellos que prefieran estabilidad y quieran evitar sobresaltos derivados de la evolución del euríbor pueden encontrar en el tipo fijo una opción más adecuada.

Por el contrario, las personas que estén dispuestas a asumir fluctuaciones en la cuota y confíen en una futura bajada del euríbor pueden valorar una hipoteca variable. Eso sí, siempre que dispongan de capacidad económica suficiente para afrontar posibles incrementos de las cuotas.

Una tercera vía a tener en cuenta

Por otro lado, el experto recalca que, más allá de los modelos tradicionales, hay una vía alternativa: las hipotecas mixtas, una modalidad que combina un periodo inicial a tipo fijo con una etapa posterior referenciada al euríbor.

Generalmente, el interés fijo aplicado durante los primeros años suele ser inferior al de una hipoteca fija convencional. Y una vez finalizado ese periodo inicial, el préstamo pasa a funcionar con un interés variable.

Según Riera, esta opción puede resultar interesante para quienes desean protegerse de posibles oscilaciones del euríbor durante los primeros años de vida de la hipoteca sin renunciar a una cuota inicial más reducida.

La duda eterna, ¿esperar o comprar ahora?

Otra de las cuestiones que más preocupa a los compradores es si merece la pena esperar a que el mercado hipotecario se estabilice antes de adquirir una vivienda. Y nuevamente, en opinión de Riera, la respuesta depende en gran medida de la situación personal de cada familia.

A corto plazo, el experto considera que no parece probable que las hipotecas se abaraten. De hecho, cree que puede ocurrir lo contrario, ya que los bancos podrían optar por elevar sus intereses para mantener sus márgenes tras la reciente subida de tipos aprobada por el BCE.

Esto significa que esperar unos meses no garantiza obtener una financiación más económica. Y en consecuencia a ello, si una persona ya ha encontrado una vivienda cuyo precio encaja con sus posibilidades, puede ser conveniente solicitar la hipoteca cuanto antes.

Sin embargo, también recalca que el escenario es distinto para aquellas familias que todavía se encuentran analizando el mercado inmobiliario. Por un lado, existe la posibilidad de esperar a que las condiciones hipotecarias mejoren en el futuro. Pero, por otro, también debe tenerse en cuenta la evolución del precio de la vivienda.

Riera señala que algunos compradores podrían considerar más interesante adquirir una vivienda ahora para evitar posibles incrementos en los precios de los inmuebles. La decisión, por tanto, dependerá de las circunstancias particulares de cada hogar y de sus expectativas sobre la evolución del mercado.

Las mejores opciones que ofrece el mercado actual

En lo relativo a las mejores opciones del mercado actual, pese al encarecimiento generalizado que están experimentando muchas entidades, Riera considera que todavía existen opciones competitivas en el mercado, entre las que se encuentra la hipoteca a tipo fijo de Ibercaja, con un interés desde el 2,55 % TIN y un 3,49 % TAE.

En el segmento de las hipotecas mixtas, menciona la propuesta de Pibank, que ofrece un interés fijo del 1,75 % TIN durante los primeros cuatro años y posteriormente euríbor más 0,68 %, con una TAE del 3,22 %.

Por último, para quienes buscan una hipoteca variable, Riera señala la oferta de Kutxabank, con un interés del 1,96 % TIN durante el primer año y posteriormente euríbor más 0,49 %, lo que sitúa su TAE en el 3,67 %.

No obstante, el experto recuerda que estas condiciones pueden mejorar en determinados casos, por lo que la conveniencia depende de las necesidades de cada hipotecado, así como también recomienda acudir al mayor número posible de entidades, comparar ofertas y negociar para obtener contraofertas más atractivas.

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