Hipoteca fija, variable o mixta: ¿cuál conviene ahora?

La subida de los tipos de interés y del euríbor, que cerró diciembre con una tasa del 3,018 por ciento, ha impactado de lleno en el mercado hipotecario español encareciendo la financiación de la vivienda y ralentizando la firma de hipotecas.

Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el interés medio del préstamo hipotecario para comprar una vivienda fue del 2,55 por ciento el pasado mes de noviembre, el más alto desde febrero de 2020.

Desde entonces, las hipotecas han seguido subiendo hasta situar ahora a las de tipo fijo entre el 3,5 y el 4 por ciento y a las variables rondando el 2,12 por ciento.

Y este incremento irá a más. Josep Vera, director regional de UCI de Hipotecas.com, calcula que es probable que las hipotecas de tipo fijo lleguen a situarse entre el 5 y el 6 por ciento a corto plazo. Mientras que las variables seguirán subiendo al ritmo de los tipos de interés.

Cambio de tendencia

En este contexto, las preferencias de los compradores están cambiando. Hasta julio del año pasado, el 75 por ciento de las hipotecas contratadas eran a tipo fijo debido a los bajos tipos de interés, pero en el segundo semestre la cosa cambió al empezar a subir los tipos.

Ahora la demanda se está equilibrando. El 65,4 por ciento de las hipotecas sobre viviendas se constituyen a tipo fijo, el porcentaje más bajo desde junio de 2021, y el 34,6 por ciento a tipo variable.

La elección se complica

Elegir una hipoteca es cada vez más difícil, ni siquiera los expertos lo tienen muy claro. "Es complicado recomendar una, depende de muchos factores como las condiciones que el banco ofrezca al comprador, el capital que necesite, el tiempo de amortización…”, señala Ferran Font, director de Estudios de pisos.com.

Por ello, aconseja acudir a cuantos más bancos mejor para disponer de opciones diferentes y elegir la más adecuada.

No obstante, señala que una hipoteca variable o mixta puede ser ahora la mejor opción debido a que con los tipos de interés al alza, los bancos están promocionando las hipotecas a tipo variable y ofreciendo unas “buenas condiciones", lo que contrasta con las fijas, que las están encareciendo.

Tampoco Carlos Solé Casas, coordinador de Formalización Hipotecaria de Tecnotramit, tiene una recomendación clara debido a que “no se sabe cómo van a evolucionar los tipos de interés y tanto las entidades como sus clientes barajan distintas posibilidades sin que haya un elemento que haga más favorable una u otra decisión más allá de buscar y comparar en el mercado las distintas ofertas".

Recuerda que en el último trienio, la banca reforzó el interés fijo porque los tipos eran tan bajos que quería garantizarse una mínima rentabilidad.

Ahora que los intereses suben, "la banca apuesta por reforzar las variables y a las fijas aplica un interés superior, por ello el cliente deberá busca ofertas y ver qué elementos pueden reducir el tipo de interés por la vinculación que cree con la entidad”, apunta Solé.

Las hipotecas mixtas salen a escena

A los que no interesan las hipotecas a tipo fijo ni a tipo variable tienen otra opción, las mixtas, cuya demanda ha aumentado en los últimos meses debido a que "es el producto más atractivo y seguramente más económico para los futuros hipotecados”, asegura Simone Colombelli, director de hipotecas del comparador iAhorro.

Su reaparición en el mercado se produce después de que la mayoría de bancos las eliminaran de sus carteras de productos a principios de 2016, cuando el euríbor se posicionó en valores negativos.

Ahora, “el comprador tiene miedo de la subida de tipos en el corto plazo, pero espera que bajen en el largo plazo, por lo que entienden que el tipo mixto es la opción más inteligente y hace que sea el producto estrella”, indica Silvia Escámez, CEO del broker hipotecario Finteca.

Las mejores hipotecas mixtas tienen un interés fijo durante los primeros años que ronda el 2,15 por ciento, mientras que el variable ronda el euríbor más 0,75 por ciento.

Por ello, para Josep Vera, "las hipotecas a tipo mixto se han posicionado como la solución tras el encarecimiento de las variables y las fijas”.

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