¿Un 2019 con créditos más caros?

Según el Banco de España, en su 'Encuesta sobre préstamos bancarios en España', publicada este enero, las entidades financieras endurecieron «levemente» los criterios de aprobación de préstamos concedidos a hogares para consumo y otros fines durante el cuarto trimestre de 2018. Para este ejercicio, el informe no se muestra muy optimista y prevé que este endurecimiento se mantenga en todos los segmentos, algo que no ocurría desde 2012. 

El motivo, según la agencia de calificación Fitch, son los cambios normativos introducidos el pasado mes de noviembre, que modificaron el reparto de gastos y que tendrá como consecuencia directa la subida del crédito hipotecario. Miquel Riera, responsable de hipotecas de HelpMyCash.com, señala en relación a esto que «la nueva ley no permitirá al banco ejecutar la hipoteca hasta que se alcance 12 impagos (o 15 si ha transcurrido la mitad del plazo)». La consecuencia directa para las entidades es que esto aumenta el riesgo asociado a la concesión de estos productos y, por lo tanto, señala Riera, «es probable que endurezcan los requisitos de acceso para minimizarlo». De hecho, Fitch insiste en que «esperan un crédito residencial más caro a lo largo de 2019». Eduardo Zafra, director de préstamos y tarjetas de iAhorro, señala que este encarecimiento se está dando «tanto en el coste como en las exigencias mínimas». Para 2019, Zafra prevé «una flexibilización de los precios según el perfil del usuario que repercutirá en el plazo de la devolución, de la cantidad solicitada etc». Como conclusión, Zafra reitera que los clientes con perfiles de menor riesgo se verán recompensados y productos que asuman mayores riesgos verán encarecidos su financiaciones. «El endeudamiento, tiempo de devolución o reserva de dominio en el caso de los préstamos para coches serán aspectos importantes a la hora de verse encarecidos».

Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, enumera, además, otros factores que pueden incidir en este proceso como es «la estabilidad del empleo o el nivel de salarios que sigue sin mejorar y no parece que vaya a haber cambios sustanciales durante el presente ejercicio a lo que se suma la presión del propio Banco de España». 

Aumento de las comisiones

Pero también hay opiniones contrarias. María Dolores Dancausa, consejera delegada de Bankinter, explicó, durante la presentación de resultados de la entidad, que no hay endurecimiento del crédito: «No hay ningún presión para subir los diferenciales», aunque «tampoco para bajarlos», admitió. Lo que sí reconoció es que este encarecimiento es consecuencia de la subida de los diferenciales, como el euríbor. Así, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas se sitúa, de media en enero, en el -0,117 por ciento, por encima del -0,189 por ciento del mismo mes de 2018.

Patricia Suárez, presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) tampoco cree que se esté produciendo un endurecimiento del crédito, puesto que el número de hipotecas firmadas está subiendo, aunque sí admite que se «está cambiando sustancialmente la valoración del riesgo ya que las entidades son más conservadoras cuando evalúan la solvencia del cliente o el importe de la tasación del inmueble». No obstante, reconoce que como consecuencia de la entrada en vigor del Real Decreto «las entidades han variado las condiciones» y no es tanto una subida de diferenciales sino de aplicar mayores comisiones. «Es el caso de la comisión de apertura o en el tramo de interés del primer año cuando es variable», aclara Suárez. También Dancausa hizo mención a esto señalando que cada vez «hacemos menos excepciones a la hora de no aplicar la comisión de apertura».González considera que «serán los préstamos al consumo en vehículos y electrodomésticos» los que más se verán afectados».