Las 5 opciones de los jóvenes para contratar una hipoteca
Los menores de entre 35 y 40 años cuentan con diversas facilidades al contratar una hipoteca
A pesar de lo complejo de la actualidad del mercado hipotecario, la realidad para los jóvenes que quieren comprar una vivienda en España radica en que, hasta ciertas edades, cuentan con distintas vías de apoyo para afrontar la entrada y los gastos de la operación.
El Gobierno, las comunidades autónomas y las entidades financieras ofrecen hasta cinco tipos de ayudas, avales y productos específicos para facilitar el acceso a una hipoteca. Según el análisis de Miquel Riera, experto en finanzas de HelpMyCash, estas medidas incluyen desde subvenciones directas hasta préstamos sin intereses y financiación bancaria de hasta el 100 %.
Unas ayudas que no opacan una realidad innegable: el acceso a la vivienda sigue siendo una preocupación para este colectivo. Según el INE, solo el 30,6 % de los jóvenes son propietarios. Ante esta situación, existen varias alternativas dirigidas principalmente a menores de 35 o 40 años.
El aval ICO, opción principal
Entre todas las opciones a destacar, el experto destaca en primer lugar el aval público del Instituto de Crédito Oficial, mejor conocido como aval ICO, impulsado por el Gobierno. Esta medida cubre el 20 % del riesgo de la hipoteca y permite a los beneficiarios financiar hasta el 100 % de la compra de su vivienda habitual.
Para acceder a esta garantía es necesario tener 35 años o menos, cobrar un máximo de 37.800 euros anuales y contar con un patrimonio inferior a 100.000 euros, entre otros requisitos principales para poder aprovechar esta opción.
Sin embargo, más allá de que esta se ha consolidado como una de las opciones con mayor viabilidad para un sector muy concreto de personas, la realidad es que existen muchas otras opciones.
El Plan Estatal de Vivienda 2026-2030, clave
Por ejemplo, destaca como otra posibilidad el Plan Estatal de Vivienda 2026-2030. Este programa contempla una subvención de hasta 10.800 euros para jóvenes de hasta 35 años que quieran adquirir su primera residencia, siempre y cuando, eso sí, sea en municipios de un máximo de 10.000 habitantes.
Para solicitarla, los ingresos no pueden superar los 1.800 euros mensuales y el precio del inmueble debe ser inferior a 100.000 euros, siendo estos los dos únicos requisitos a tener en cuenta en lo que respecta a este hecho.
La ayuda tiene un límite del 20 % del valor de la vivienda. Por ejemplo, para una casa de 50.000 euros, la subvención alcanzaría los 10.000 euros. La solicitud debe tramitarse a través de la comunidad autónoma correspondiente.
Préstamos sin intereses e hipotecas específicas cobran importancia
La tercera alternativa mencionada por el experto no es otra sino la Línea TU CASA, un préstamo público al 0 % anunciado por el Ejecutivo. En lo que respecta a este servicio, su objetivo principal es cubrir el 20 % de la entrada que normalmente no financia la hipoteca.
Está destinado exclusivamente a jóvenes y podrá devolverse durante los diez años posteriores a la cancelación del préstamo hipotecario. Además, la vivienda deberá ser habitual y, si se vende, no podrá hacerse por un precio superior al de compra actualizado con el IPC.
Por su parte, algunas entidades financieras comercializan hipotecas específicas para jóvenes. Estos productos tienen en cuenta que los menores de 35 años suelen disponer de menos ahorros. Por ello, pueden ofrecer una financiación de hasta el 90 % o el 100 % del inmueble y plazos de devolución de hasta 40 años.
Las ayudas de las comunidades autónomas
La quinta vía corresponde a las ayudas autonómicas. Varias comunidades ofrecen ventajas para los jóvenes que compran una vivienda habitual. Entre las medidas más habituales figuran las rebajas fiscales en impuestos asociados a la operación, como el de transmisiones patrimoniales (ITP) o el de actos jurídicos documentados (IAJD).
En este caso, eso sí, la cuantía y el funcionamiento de la ayuda depende única y exclusivamente de cada comunidad autónoma, siendo importante valorar en función de los servicios que dispone cada comunidad.
Por otro lado, y aunque este sea un aspecto que se da en menor medida, algunas administraciones autonómicas también ofrecen avales públicos e hipotecas especiales que pueden llegar a financiar el 100 % de la compra.
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