Los grandes inconvenientes que impiden a los jóvenes comprar su primera vivienda
Laura Martínez, portavoz de iAhorro, analiza las posibles medidas para facilitar el acceso de los jóvenes a su primera vivienda
A lo largo de los últimos años, comprar la primera vivienda se ha convertido en uno de los principales retos para los ciudadanos españoles, especialmente para los jóvenes, en una disyuntiva en la que el precio de los inmuebles no es el único obstáculo.
A la entrada inicial se suma el coste de los impuestos y otros gastos asociados a la compraventa. Todo ello suma un desembolso inicial que puede alcanzar el 20 % del valor de la vivienda en concepto de entrada. Y a esta cantidad hay que añadir alrededor de otro 10 % correspondiente a los gastos de la operación.
Esta barrera deja fuera a jóvenes que, pese a contar con capacidad para asumir una hipoteca, no disponen del ahorro suficiente para acceder a ella. Por ello, Laura Martínez, directora de comunicación y portavoz de iAhorro, ha elaborado una lista de medidas que apuestan por reequlibrar el esfuerzo y hacer de esta una práctica más asequible.
El gran problema del ITP
Dentro de los muchos planes, una de sus primeras propuestas pasa por permitir que los compradores puedan prorratear los impuestos asociados a la compraventa. En el caso de una vivienda usada, se trata del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. Una condición en la que, para los inmuebles nuevos, el tributo es el IVA.
Estos impuestos suponen una parte importante del dinero que debe desembolsarse al principio. El análisis de la experta pone como ejemplo una vivienda de 300.000 euros en la Comunidad Valenciana. Con un ITP del 10%, el comprador tendría que pagar 30.000 euros únicamente por este concepto.
Para poner fin a este problema, la propuesta de la experta consiste en repartir ese pago durante varios años, sin intereses ni recargos. De esta forma, el comprador tendría que afrontar una cantidad menor en el momento de formalizar la operación.
La reducción del impuesto a menores, otra vía
Otra posibilidad sería reducir el porcentaje de estos impuestos para los jóvenes de hasta 35 años. Esta medida ya se ha aplicado en algunas comunidades autónomas, especialmente en el ITP. El objetivo sería establecer tipos más bajos para quienes compran su primera vivienda.
La experta apunta que el IVA continúa suponiendo una barrera elevada. En vivienda nueva se sitúa en el 10% en toda España, salvo en Canarias, donde baja al 7%. El tipo reducido del 4% se aplica a las viviendas de protección oficial.
Por poner en práctica esta medida en cifras, si el IVA general se redujera al 4% para los jóvenes, un comprador de una vivienda nueva de 300.000 euros podría ahorrar hasta 18.000 euros en impuestos. El menor desembolso reduciría la barrera inicial para acceder a la propiedad.
La recuperación de las cuentas de ahorro-vivienda
Otra de las propuestas planteadas es recuperar programas específicos de ahorro para comprar la primera vivienda. La referencia son las antiguas cuentas de ahorro-vivienda que existieron en España hasta 2013, pues se consolidaron como instrumentos que permitían acumular dinero de forma planificada.
La idea sería convertir el ahorro en una etapa planificada del proceso de compra. Las antiguas cuentas permitían desgravar un porcentaje de las cantidades aportadas en el IRPF siempre que la adquisición se realizara dentro de un plazo determinado. Por ello, la experta asegura que actualizar este modelo y adaptarlo a la situación actual podría ayudar a los jóvenes a prepararse para comprar.
En este sentido, recalca que el sistema también podría permitir aportaciones extraordinarias procedentes de pagas extra, bonus o herencias. Del mismo modo, recalca que otra posibilidad sería que los familiares contribuyeran al plan de ahorro con ventajas fiscales limitadas, con el objetivo de brindar una ayuda extra.
La posibilidad de una hipoteca que incluya los gastos
La tercera vía pasa por modificar el propio producto hipotecario. iAhorro plantea desarrollar préstamos que permitan incluir dentro de la financiación los gastos asociados a la compraventa, en lo que se conoce como la “Hipoteca + Gastos” que permitiría no solo el precio del inmueble. También incluiría impuestos, notarías, registro o tasación.
A día de hoy, estos costes deben afrontarse al contado, y según el análisis, los gastos pueden representar entre un 8% y un 12% adicional del valor de la vivienda. Si a esta cantidad se suma una entrada del 20%, la barrera de acceso aumenta de forma considerable.
Po ello, la experta considera que este tipo de productos podría ayudar a jóvenes con perfiles solventes. Estos casos hacen referencia a personas con buenos sueldos, pero que todavía no han tenido tiempo suficiente para acumular el ahorro necesario.
Además, recalca que también podrían incorporar mecanismos adicionales para controlar el riesgo. Entre ellos estarían un análisis reforzado de solvencia o seguros vinculados al préstamo, con un objetivo de facilitar el acceso sin fomentar el sobreendeudamiento.
La posibilidad de recuperar las deducciones en el IRPF
Por último, el análisis también plantea recuperar las bonificaciones fiscales para quienes compran su primera vivienda. Hasta 2013, la adquisición de la vivienda habitual permitía desgravar una parte de las cantidades invertidas. Y recuperar esa deducción, aunque estuviera limitada a determinados niveles de renta o a menores de 35 años, permitiría compensar parte del esfuerzo financiero.
De este modo, el comprador no solo afrontaría la cuota hipotecaria, sino que también podría recuperar cada año una parte del dinero mediante la declaración de la renta. Esto mejoraría su capacidad de pago y reduciría el impacto del endeudamiento.
En este sentido, la apuesta por diseñar este incentivo de forma progresiva: la mayor ayuda se dirigiría a quienes tengan más dificultades para acceder a una vivienda. Una posibilidad sería establecer deducciones superiores para rentas medias y bajas.
En el conjunto de todo ello, desde iAhorro apuntan a reducir el desembolso inicial, incentivar el ahorro previo, flexibilizar la financiación, recuperar ventajas fiscales y reforzar la vivienda protegida como las principales vías para facilitar ese primer acceso a la propiedad.
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