Este es el ahorro que requiere comprar un piso en 2026
Factores como la edad, los avales y el tipo de interés resultan determinantes a la hora de calcular el ahorro necesario para conseguir una hipoteca
Comprar una vivienda exige mucho más que encontrar un inmueble y conseguir una hipoteca. El ahorro previo es uno de los principales obstáculos para acceder al mercado. Sin embargo, no todos los compradores necesitan reunir la misma cantidad de dinero.
La referencia más extendida sitúa el ahorro necesario en torno al 30% del precio de la vivienda. El 20% corresponde a la parte que normalmente no financia el banco. El otro 10% se destina, aproximadamente, a impuestos y gastos.
Esta cifra sirve como primera orientación, pero no funciona igual para todos. La cantidad final depende de factores como la edad, la situación familiar, la comunidad autónoma, si se trata de una vivienda nueva o usada, el acceso a un aval público y la existencia de honorarios inmobiliarios.
El precio marca la diferencia de cada hipoteca
Para analizar cuánto dinero hace falta, Pablo Vega, experto en finanzas de Roams, plantea distintos escenarios. Es importante comenzar mencionando que, en una hipoteca convencional se parte de una financiación del 80%.
En una vivienda de segunda mano, los ejemplos toman Cataluña como referencia fiscal. Para estos precios se aplica un ITP general del 10%, mientras que determinados jóvenes de 35 años o menos que cumplen los requisitos de renta pueden acceder a un tipo reducido del 5%.
En el caso de una vivienda nueva, el comprador debe afrontar con carácter general un 10% de IVA y un 1,5% de AJD. A estas cantidades se suman, de forma orientativa, entre 1.250 y 2.450 euros por la tasación y otros gastos propios de la compraventa.
Los honorarios inmobiliarios también pueden elevar el desembolso. Cuando corren a cargo del comprador, se sitúan entre el 3% y el 5% más IVA. Esto supone aproximadamente otro 3,63%-6,05% del precio. No obstante, este coste no siempre recae sobre quien adquiere la vivienda.
Entre 10.000 y 60.000 euros para una casa de 150.000 euros
En una vivienda de 150.000 euros, el comprador convencional necesita aproximadamente entre 46.000 y 47.500 euros. La cantidad representa alrededor del 31% del precio. Si además debe pagar los honorarios de una inmobiliaria, el ahorro necesario puede acercarse a los 56.500 euros, casi el 38% del valor del inmueble.
La situación cambia de forma importante para un joven que pueda beneficiarse del ITP reducido del 5%. En ese caso, el ahorro necesario se sitúa alrededor del 26%.
Y todavía puede reducirse más si consigue financiar el 100% del precio. En ese escenario, la cantidad necesaria para completar la compra puede quedarse en unos 9.000 o 10.000 euros, apenas el 6% del valor de la vivienda.
La obra nueva presenta un escenario diferente. Incluso con una financiación del 100% del precio, el comprador debe afrontar el IVA, el AJD y otros gastos. Para un inmueble de 150.000 euros, el ahorro necesario se situaría aproximadamente entre el 12% y el 13%, aunque podría acercarse al 19% si también se pagan honorarios inmobiliarios.
Una cifra superior para una casa de 200.000 euros
El incremento del precio eleva también las cantidades necesarias. Para una vivienda de 200.000 euros, el comprador convencional necesita aproximadamente 77.000 euros antes de contar con un colchón de seguridad.
Si además asume una comisión inmobiliaria elevada, el desembolso puede superar los 92.000 euros. En el caso de una vivienda nueva, la cantidad puede acercarse a los 96.000 euros cuando se combina una financiación del 80% con honorarios inmobiliarios a cargo del comprador.
Para un joven que cumpla los requisitos fiscales y consiga financiar el 100%, la diferencia vuelve a ser notable. En una vivienda usada, el ahorro necesario puede quedarse alrededor del 6% del precio. Si existe una comisión inmobiliaria a cargo del comprador, esa cifra aumenta hasta aproximadamente entre el 9% y el 12%.
En estos casos también resulta importante comprobar los límites territoriales de los avales públicos. El programa establece precios máximos diferentes según la comunidad autónoma. En Cataluña, por ejemplo, el límite es de 300.000 euros. En Andalucía se sitúa en 225.000 euros.
La edad y los avales, factores clave
No obstante, a pesar de lo visto, es importante destacar que, pese a ser un factor clave según Vega, el ahorro necesario no depende únicamente de ser joven. Y es que los avales públicos pueden facilitar el acceso a la vivienda a quienes tienen ingresos suficientes, pero no han logrado acumular una gran cantidad de ahorro.
La Línea de Avales para primera vivienda cuenta con un programa dirigido a jóvenes de hasta 35 años y otro destinado a familias con menores a cargo. En este segundo caso, además, no existe el mismo límite de edad.
Estos mecanismos permiten reducir la barrera de entrada y acceder a una vivienda antes. Sin embargo, financiar un porcentaje mayor también supone asumir una hipoteca más elevada y disponer de menos margen mensual.
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