Ocho consejos fundamentales antes de contratar un depósito

La incertidumbre que está caracterizando la economía hoy en
día ha hecho que muchas personas adopten una actitud ultraconservadora en lo
que se refiere a la gestión de sus ahorros.

En ese sentido, saber cómo contratar un depósito es algo
fundamental, si se quiere sacar el máximo partido de una herramienta que, hoy
por hoy, ofrece una rentabilidad bastante reducida.

#1 La TAE: El criterio clave para comparar los depósitos

La Tasa Anual Equivalente, también conocida como TAE, es la
referencia ideal a la hora de comparar depósitos
bancarios con una duración distinta. Después de todo, cuando
estamos barajando la contratación de imposiciones a 3 meses, 6 meses, 1 año y 3
años, saber el interés total que recibiremos a cambio de nuestro dinero -la
TIN- no resulta del todo esclarecedor. Es más, puede ser incluso engañoso.

#2 Evita engaños con la publicidad acerca de los intereses de un depósito

Los bancos utilizan determinadas prácticas poco
transparentes que pueden terminar por confundir al cliente. Una de las
prácticas más habituales es la de dar mucha publicidad a la TIN de un
depósito cuando éste tiene una duración superior a 1 año.

Por definición, dicha tasa será superior a la TAE, lo cual
puede hacer que el cliente crea que los intereses que va a recibir son mayores
que los ofrecidos por otro depósito.

Existe otra técnica menos utilizada pero igualmente
cuestionable.

En algunos casos, se ofrece una TAE considerablemente alta,
pero a cambio de un depósito con un plazo muy corto. En estos casos, el hecho
de que se haga publicidad de la TAE genera en el cliente la impresión de que el
banco está siendo transparente con sus clientes.

Sin embargo, el banco está, de nuevo, intentando dar la
falsa impresión de que la remuneración que se va a obtener es muy elevada.
En realidad, teniendo en cuenta la corta duración del depósito, los intereses
totales a recibir serán bastante reducidos, con independencia de que su valor
anualizado hubiera sido alto.

#3 El plazo de los depósitos ha adquirido una importancia fundamental hoy
en día

Teniendo en cuenta la evolución a la baja de los tipos de
interés que está teniendo lugar desde hace varios años, la contratación de
depósitos a largo plazo puede convertirse en una excelente manera de
garantizarse la obtención de una buena remuneración a largo plazo.

De acuerdo con la mayoría de las previsiones, lo más
probable es que los tipos de interés sigan reduciéndose o permanezcan en
mínimos históricos durante varios años. En consecuencia, lo lógico sería
contratar aquellos depósitos a largo plazo que ofrezcan la mayor remuneración
posible.

#4 Ten en cuenta la falta de disponibilidad del dinero

El principal hándicap de los depósitos radica en que,
durante su vigencia, no podemos disponer del dinero. Es decir, si nos surge una
determinada necesidad económica o la oportunidad de obtener una buena
remuneración con algún otro producto financiero o inversión semejante, no
podremos disponer del dinero, salvo cancelando el depósito y afrontando la
penalización correspondiente.

De acuerdo con la normativa actual, dicha penalización nunca
podrá exceder de los intereses generados hasta la fecha de cancelación.
Tratándose de un periodo corto o de un importe pequeño, los intereses pueden no
ser gran cosa. Sin embargo, en el resto de los casos, dicha penalización puede
suponer que no valga la pena cancelar del depósito para destinar el dinero a
otro propósito.

#5 ¿Es posible realizar una cancelación parcial?

Aquellos depósitos que permiten una cancelación parcial
suelen resultar más interesantes para quienes quieren asegurarse de que podrán
recuperar parte de su dinero en caso de necesitarlo y, al mismo tiempo,
minimizar la pérdida económica.

Con la cancelación parcial es posible retirar de forma
anticipada parte del efectivo impuesto en el depósito, sin que por ello el
resto del dinero se vea afectado. En esas circunstancias, la comisión que
deberemos afrontar siempre será más reducida que si cancelamos todo el
depósito.

Además, nos garantizamos poder seguir generando intereses
con el resto del dinero que, en su momento, impusimos a plazo fijo.

#6 Presta atención a las comisiones por cancelación

Existen muchas maneras de penalizar la cancelación
anticipada. Algunos bancos optan por penalizar la tasa de interés, otros
aplican una penalización directamente sobre los intereses generados hasta ese
momento, otros ni si quiera aplica penalización alguna, por lo que obtendremos
todos los intereses que el depósito haya producido hasta el momento de la
cancelación.

Ten en cuenta, el criterio de la comisión por cancelación y
la forma de calcularla, pues podría suponer una notable diferencia en caso de
necesitar recuperar el dinero anticipadamente.

#7 ¿Cuándo se cobran los intereses?

El momento en que se cobran los intereses tiene más
importancia de lo que cabría imaginar en un principio.

Cuanto más tarde se cobren dichos intereses, menos
rentable será la operación en realidad. Esto es debido a la posibilidad de
reinvertir dichos intereses y generar un beneficio en un plazo más corto de
tiempo.

Si los intereses son entregados al vencimiento, sólo
podremos disponer de ellos cuando el depósito haya sido liquidado. Por el
contrario, si los intereses son entregados periódicamente (por ejemplo, cada
mes o trimestre en un depósito a 12 meses, o anualmente en un depósito a varios
años), podremos invertir dichos intereses y generar más rendimiento económico
en el mismo plazo de tiempo.

#8 Mucha precaución con los depósitos estructurados

Los depósitos estructurados son un producto financiero de
naturaleza compleja y mucho menos transparentes que una sencilla imposición a
plazo fijo.

Mientras que los depósitos tradicionales ofrecen una
rentabilidad garantizada, en el caso de los depósitos estructurados, dicha
rentabilidad está supeditada al cumplimiento de unas condiciones que, a
menudo, pasan por la evolución de determinados índices bursátiles.

En definitiva, al contrario que en un depósito normal, la
modalidad estructurada debería ser considerada un producto de inversión, lo
cual entraña un determinado riesgo.

Afortunadamente, la nueva normativa en cuanto a "etiquetado"
de productos financieros ha contribuido a advertir a los clientes del tipo de
riesgo que está asumiendo y la complejidad de lo que están contratando.