Los seis gastos clave a tener en cuenta al contratar una hipoteca

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En un contexto como el actual, contratar una hipoteca implica mucho más que asumir una cuota mensual. La formalización del préstamo requiere completar diferentes trámites, como acudir al notario, inscribir la operación en el Registro de la Propiedad y abonar los impuestos correspondientes.

Todos estos procesos generan gastos que el comprador debe conocer antes de firmar, y que en ocasiones no se tienen en cuenta, derivando en una situación en la que los gastos generados superan con creces los esperados en un primer momento.

Para evitar esta situación, Miquel Riera, experto en finanzas de HelpMyCash, explica cuáles son los costes asociados a la constitución de una hipoteca y cómo se reparten entre el cliente y la entidad bancaria, de acuerdo con la Ley 5/2019, en vigor desde el 16 de junio de 2019, establece las responsabilidades de cada parte.

Los seis gastos fundamentales de la formalización hipotecaria

Entre los costes que aparecen durante la constitución de un préstamo hipotecario se encuentra, en primer lugar, la tasación de la vivienda. Es el importe que debe abonar el cliente por la valoración del inmueble, un trámite necesario durante la solicitud de financiación.

También están los gastos de notaría, que corresponden a los honorarios por la escritura pública del préstamo, a los que también se suman las copias de la escritura que reciben el comprador y el banco, y que deben ser tenidas en cuenta.

Más allá de estos dos, otro coste es el de gestoría. Este servicio se encarga de tramitar el pago de los impuestos y la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Tras este, hay que tener en cuenta, el impuesto sobre actos jurídicos documentados o IAJD, que es el tributo asociado a la formalización del préstamo.

La lista se completa con los gastos de registro, que corresponden a los honorarios del registrador por inscribir la hipoteca sobre la vivienda. Estos costes se refieren a la constitución del préstamo y no incluyen los gastos propios de la compraventa, como el impuesto de transmisiones patrimoniales.

Esto es lo que paga el cliente en una hipoteca

Tras ello, el experto habla de la normativa hipotecaria, que establece qué gastos debe asumir cada parte. En el caso del comprador, la responsabilidad se limita a dos conceptos: la tasación hipotecaria y la copia de la escritura que recibe el propio cliente.

Una vez pagados estos dos, es importante saber que el resto de los costes de formalización corresponde al banco. La entidad debe hacerse cargo de los gastos de notaría, gestoría, IAJD y registro. También paga la copia de la escritura que recibe.

Este reparto permite identificar qué desembolsos debe prever el consumidor al contratar el préstamo. Aunque buena parte de los trámites recaen sobre la entidad, la tasación y la copia del documento notarial siguen siendo responsabilidad del cliente, siendo algunos de los gastos más notorios.

¿Cuánto cuesta formalizar una hipoteca?

Tras esto, surge la gran duda: ¿cuál puede ser el coste total de financiar una hipoteca? Según afirma el experto, el precio de los gastos varía según el concepto. Algunos están sujetos a precios regulados, como los de notaría, registro e IAJD. Otros, sin embargo, tales como la tasación y la gestoría, dependen de la empresa contratada.

En total, Riera explica que la tasación tiene un precio medio de unos 300 euros, mientras que las copias de la escritura cuestan aproximadamente 50 euros por unidad. A todo ello hay que sumar el coste de la gestoría, que se sitúa entre 200 y 500 euros.

En el caso de la notaría, el coste oscila entre el 0,2 % y el 0,5 % de la responsabilidad hipotecaria. Por su parte, el IAJD representa entre el 0,5 % y el 1,5 %, mientras que el registro supone entre el 0,1 % y el 0,25 %. La responsabilidad hipotecaria incluye el capital garantizado, los intereses y las comisiones.

Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, el cliente pagaría unos 300 euros por la tasación y 50 euros por su copia de la escritura, con lo que el desembolso total a su cargo sería de aproximadamente 350 euros.

Otros costes asociados al préstamo

Sin embargo más allá de estos gastos de formalización, existen otros importes que pueden aparecer durante la contratación y la vida de la hipoteca. Uno de ellos es la nota simple registral, un documento que recoge información básica del inmueble, como su propietario o las cargas existentes.

En este caso, su precio ronda los 10 euros, o unos 20 si el banco se encarga de obtenerla. Más allá de este están las cuotas mensuales, cuyo importe depende del capital prestado, el plazo y el tipo de interés. A esto se suman las posibles comisiones por operaciones como la apertura del préstamo o la amortización anticipada.

Por último, algunos bancos exigen contratar productos asociados, como seguros, cuentas o planes de pensiones, para acceder a la hipoteca o conseguir una rebaja del interés. En estos casos, sin embargo, Riera es claro: la entidad debe informar de su coste antes de la firma de la escritura.

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