Hipotecas al 100%: para quién y cómo lograrlas

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Nunca desaparecieron del todo, pero durante los años de la crisis fueron mal vistas. Las hipotecas al cien por cien fue una práctica habitual durante el 'boom inmobiliario' pero fueron demonizadas durante la crisis y vendidas como una mala práctica de los bancos. Así, el Banco de España volvió a recomendar que nunca superaran ya no el 80 por ciento del valor de la vivienda, sino de la tasación y que el coste de la cuota no fuera superior al 35 por ciento de los ingresos del hipotecado.

Sin embargo, debido al stock de viviendas que poseen los bancos, son un reclamo para el futuro comprador. Como recuerda Rodrigo Blanch, experto de HelpMyCash.com, la financiación del cien por cien «es un reclamo en algunos de los portales inmobiliarios de las entidades. Sin duda, es una manera de que el banco rentabilice ese activo, por lo que estará dispuesto a aportar mayor financiación, aunque también querrá garantías de pago».

Marta Martínez, de Bankimia, reconoce que «antes era habitual ver en la cartera de hipotecas de las entidades préstamos que financiaban hasta el cien por cien, en cambio ahora es más habitual ver hipotecas con una financiación de hasta el 80 por ciento» aunque es verdad que volverán a aparecer más que estarán destinadas para viviendas que no sean de bancos. Ahora bien, Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto, explica que a pesar de la reactivación del mercado inmobiliario «no es probable que se vayan a generalizar», pero sí será más habitual la concesión de hipotecas que superen el 80 por ciento del valor de tasación, eso sí, para perfiles muy concretos (con sueldos muy elevados o que tengan otra propiedad). Los datos del Banco de España muestran que, a cierre del primer trimestre del año, estas hipotecas representaban el 15,3 por ciento del total, una cifra muy cercana a los datos del último año, en el que se ha movido en torno al 14-15 por ciento.

Quiénes y para quienes

La oferta de bancos que ofrecen hipotecas al cien por cien es variada. Liberbank, Popular, Deutsche Bank, Banco Sabadell, Caixabank, BBVA, entre otros. «La mayoría de entidades bancarias ofrecen este tipo de hipotecas pero están dirigidas solo a viviendas que sean propiedad de ellos» advierte Martínez, aunque también recuerda que se pueden encontrar alguna de este tipo comercializada por intermediarios financieros como es el caso de BGestión Global.

Pero estas hipotecas no son para todos. Como recuerda González, los clientes más solventes y con un mejor perfil económico-laboral sí pueden intentar negociar con su entidad para lograr que la financiación supere el 80 por ciento. Por otro, los clientes con un perfil no tan bueno, pero que sí puedan aportar varias garantías también estarían en condiciones de poder negociar un porcentaje de financiación superior al 80 por ciento. Opinión que comparte Rodrigo Blanch: están hipotecas solo serían accesibles para «perfiles con contrato fijo y antigüedad, funcionarios o rentas altas (y por supuesto, sin deudas) tendrán más posibilidades de conseguir la financiación total».

En cuanto a las condiciones de estos créditos, Estefanía González explica que «en general, son hipotecas con mejores condiciones que las destinadas a la compra de una vivienda libre. Cada una con sus particularidades, estamos antes préstamos que suelen tener períodos de amortización más prolongados, políticas de comisiones más ventajosas, menos exigencias de vinculación, etc». Martínez recuerda que una gran ventaja es no tener que disponer de una pequeña inversión. Y al tratarse de productos que escapan a las recomendaciones del Banco de España no se comercializan de forma oficial, indica Blanch, por lo que el cliente no las encontrará en las campañas comerciales de los bancos.

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