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Opini髇

Responder a las necesidades de los clientes

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  • "La regulaci髇 de protecci髇 al cliente se debe centrar en la actividad y el riesgo potencial asumido, no tanto en qui閚 la realiza"

El entorno en el que los bancos desarrollan su actividad ha dejado de ser previsible. Los bancos se enfrentan a importantes desaf韔s derivados de la incesante y compleja regulaci髇, de las dificultades del negocio ante el escenario de tipos de inter閟 nulos o negativos, y de la vertiginosa transformaci髇 digital. Los bancos deben desarrollar su estrategia asumiendo los dos primeros factores, con el cliente en el centro de su estrategia digital. Est醤 acostumbrados a sacar lo mejor de cada escenario, a encontrar oportunidades donde otros ven riesgos. Y cuando un banco encuentra oportunidades las convierte en beneficios para el cliente y la sociedad.

La digitalizaci髇 facilita la competencia en la prestaci髇 de servicios financieros. Los cambios regulatorios han abierto la puerta a que esta nueva competencia en el entorno digital proceda de operadores que prestan servicios financieros sin ser bancos: las start ups financieras y las bigtech. Las primeras, conocidas como fintech por aplicar la tecnolog韆 en los servicios financieros -como hacen los propios bancos-, son para las entidades financieras fuentes de innovaci髇 con las que colaborar o a las que ayudar en su creaci髇. Las segundas son grandes compa耥as tecnol骻icas, l韉eres en otros sectores, que ven oportunidades en algunos segmentos del negocio de los bancos, como en el 醨ea de pagos.

La nueva directiva de pagos europea contribuir a aumentar la transparencia y la competencia sobre la actividad de pagos, lo que favorecer en el futuro a los pagos digitales y los que se realizan a trav閟 de m髒il en detrimento del efectivo. Tambi閚 redundar en una nueva oferta de servicios y, de esta forma, en un ecosistema de pagos m醩 rico. A partir de la PSD2 se crean dos nuevos servicios de pago, los de iniciaci髇 y los agregadores de cuentas. Los actores que lleven a cabo estos dos nuevos servicios estar醤 registrados y bajo la supervisi髇 de la autoridad nacional correspondiente. La creaci髇 por los bancos de las APIs permite ordenar de la mejor forma posible el acceso a los datos, siempre consentido por el cliente y para datos concretos. Todo ello bajo un entorno donde se refuerza la ya elevada seguridad. Es relevante que las normas de acceso de terceros, tambi閚 las de registro y supervisi髇, sean homog閚eas en todos los pa韘es de la Uni髇 Europea, ya que el objetivo final de la normativa es contar con un sistema de pagos eficiente y r醦ido, en un entorno seguro.

Pero la Segunda Directiva de Pagos tambi閚 conlleva nuevos retos para los bancos y potenciales riesgos para los clientes al permitir que terceras partes entren en el mercado utilizando parte de la infraestructura de las entidades. Estos nuevos operadores en pagos deben cumplir con los mismos requisitos y con las mismas obligaciones que los bancos. Tambi閚 es justo que, siempre que el cliente lo permita, pueda existir un intercambio de informaci髇 entre los bancos y estos nuevos operadores. Sin embargo, la norma permite a las tecnol骻icas acceder a los datos de los bancos, pero no al rev閟.

Por lo que respecta a los riesgos para el cliente, la regulaci髇 de protecci髇 al cliente se debe centrar en la actividad y el riesgo potencial asumido, no tanto en qui閚 la realiza. La prestaci髇 de servicios de pago, como el resto de los servicios que proporcionan los bancos, es una actividad regulada por razones de estabilidad financiera y de protecci髇 al consumidor. Por eso es imprescindible que los nuevos operadores ofrezcan a los consumidores las mismas garant韆s de seguridad que los bancos.

La innovaci髇 no deber韆 marcar la diferencia entre los bancos y el resto de sus competidores. Los bancos han sido y siguen siendo el principal motor de avance tecnol骻ico aplicado al mundo financiero. Son las fintech tradicionales. Y como tales trabajan con los nuevos operadores codo con codo para imprimir modernidad y eficiencia a la operativa financiera, con el objetivo 鷏timo de dar la mejor respuesta a las necesidades de los clientes.

Jos Luis Mart韓ez Campuzano

Portavoz de la Asociaci髇 Espa駉la de Banca (AEB).

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