Finanzas.com

Recordar mis datos | 縊lvidaste tu contrase馻?

tipos hipotecarios

緾u醤to ha pagado de m醩 por su hipoteca a tipo fijo?

Desde 2015 las hipotecas a tipo fijo han ido adquiriendo, cada vez m醩, un mayor peso en el mercado hipotecario de nueva creaci髇. Tanto que 2018 ha cerrado con niveles r閏ord, ya que de 10 cr閐itos que se han firmado, el 67%爈o han hecho a tipo fijo, lo que ha elevado que el n鷐ero total de hipotecas a tipo fijo sea del 12%, frente al 5% de 2015.

Y no deja de ser sorprendente, en un momento en el que el eur韇or, el inter閟 al que se referencian la mayor韆 de las hipotecas, sigue en negativo. En concreto, cerr febrero en el -0,108% y se prepara en marzo para hacer lo mismo, aunque es cierto que desde que toc suelo, en hace un a駉 cuando marc -0,191%, ha tomado una senda alcista puesto que el indicador apuntaba que el final del QE podr韆 ser el pistoletazo de salida para un proceso de normalizaci髇 del precio del dinero. Todo parec韆 que iba a ser as, lo que supondr韆 que el eur韇or ir韆 subiendo, aunque de forma paulatina, hasta situarse en niveles positivos, sin embargo, el impacto en las cuotas ser韆 todav韆 muy reducido.

Estefan韆 Gonz醠ez, portavoz de Kelisto, explica el auge de las hipotecas a tipo fijo. "B醩icamente, por la seguridad que ofrece ante dos posibles riesgos. Por un lado, la inestabilidad laboral: incluso para quienes pueden permitirse la compra de una vivienda v韆 hipoteca, la incertidumbre que genera el mercado de trabajo hace que la seguridad de un pr閟tamo a tipo fijo sea una ventaja y, por otro lado, la爏ubida del eur韇or: la constante amenaza de las subidas del eur韇or e, incluso, la entrada en vigor del nuevo 韓dice revisado, hace que muchos prefieran cubrirse las espaldas y optar por una hipoteca m醩 cara, pero que no cambie con el paso del tiempo"

A esto hay que sumar que, adem醩, el precio de las hipotecas a tipo fijo se ha abaratado mucho en los 鷏timos a駉s y que, aunque en los 鷏timos meses hemos visto subidas en las ofertas, siguen siendo mucho m醩 baratas que hace a駉s y, sobre todo, no est醤 tan alejadas de las ofertas a tipo variable.

Subida que se retrasa

No obstante, se hablaba de una primera subida del precio del dinero despu閟 del verano de 2019, sin embargo, factores geopol韙icos, como la guerra comercial entre Estados Unidos y China, el retraso en el 'Brexit' y una desaceleraci髇 econ髆ica ha hecho que el BCE haya comunicado que la subida de tipos no se dar como muy pronto hasta principios de 2020. La reacci髇 del eur韇or a las palabras de Draghi fue contundente: permanece anclado en el -0,108% desde febrero.

Esto hace que los hipotecados que apostaran por el tipo variable sigan ahorrando en intereses, ya que las nuevas hipotecas, con diferenciales en torno al 1% m醩 eur韇or establec韆n un suelo del cero por ciento m醩 el diferencial en caso de que el indicador estuviera en negativo, esto hace que sean un punto m醩 baratas que las mejores hipotecas a tipo fijo, mientras que los que apostaron por un incremento m醩 r醦ido del eur韇or en la actualidad est醤 abonando m醩 intereses.

Asimismo, el tiempo juega en favor de unos y en contra de otros. El hecho de que las hipotecas espa駉las se basen en el sistema franc閟 hace que al principio de todo se paguen m醩 intereses que capital, mientras que a medida que el tiempo pasa se reinvierte la situaci髇. Es decir, cu醤to m醩 tarde el BCE en subir los tipos de inter閟, menos influir en la cuota y, por lo tanto, m醩 barata ser una hipoteca a tipo variable que a tipo fijo.

De esta manera, seg鷑 los c醠culos realizados por Gonz醠ez, y teniendo en cuenta los diferenciales m醩 baratos que hab韆 en en abril de 2015, las ofertas m醩 competitivas del mercado eran las de Kutxabank, tanto a tipo fijo (2,5%) como a tipo variable (eur韇or+1%). "Si tomamos como ejemplo una hipoteca para estas caracter韘ticas.

Hipoteca media en Espa馻 (abril 2015, INE): 108.354 euros

Plazo medio de amortizaci髇 (abril 2015, INE): 22 a駉s

Valores del eur韇or a 12 meses en abril 2015, 2016 y 2017: 0,18%, -0,01% y -0,0119%.

El resultados es que durante estos a駉s, "con la hipoteca variable se hubieran pagado 3.321,12 euros en intereses y con la fija, 7.913,9 euros", explica Gonz醠ez. .

publicidad
publicidad