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Eur韇or en positivo o en negativo; 緾u醤do es mejor amortizar la hipoteca?

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El eur韇or vuelve a cerrar en negativo en enero de 2019 y suma ya 35 meses por debajo de cero. En concreto, el principal 韓dice hipotecario ha terminado el mes en el -0,116% una cifra ligeramente superior a la registrada en diciembre de 2018 (-0,129%). Con el dato de enero, el indicador encadena 10 meses de leves subidas que le acercan poco a poco al cero.

縇legar el eur韇or a cero en 2019? La pasada semana el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Mario Draghi, anunci que manten韆 en cero los tipos de inter閟 en la zona euro, por lo que la esperada subida podr韆 retrase hasta 2020 lo que podr韆 tener un impacto en el eur韇or. "Aun teniendo en cuenta la noticia del BCE, el eur韇or est en negativo porque tiene un desajuste que se ir regularizando en 2019. A esto se sumar el impacto que las hipotecas recibir醤 tras aprobarse la nueva la Ley Hipotecaria. A pesar de esto, el 韓dice se mueve en decimales por lo que a finales de 2019 podr韆 tocar el cero", se馻la Manuel Gonzalvez, director de Hipotecas de iAhorro.com.

En la misma l韓ea se mueven las hipotecas firmadas. En enero de 2014, el n鷐ero de hipotecas firmadas cay hasta 28.671, un dato que mejorar韆 en los pr髕imos eneros. De esta manera, en 2015 y 2016 se superaron las 32.000 firmas mensuales. En 2017 se alcanzar韆n las 37.930 y en 2018 las 41.831 hipotecas firmadas. "En estos 鷏timos meses el dato de la venta de viviendas ha mejorado muy positivamente, es m醩, si vemos los 鷏timos datos del INE de noviembre de 2018 vemos que en este mes se han firmado 40.941 hipotecas y la media en euros ha crecido hasta los 130.000 euros", apunta Manuel Gonzalvez.

El director de Hipotecas de iAhorro.com tambi閚 analiza la 'guerra' en estos 鷏timos meses entre las entidades por las hipotecas fijas y variables. Con el eur韇or en tasas negativas, las entidades financieras apostaron por tipos fijos atractivos para atraer a los clientes conservadores que buscaban una estabilidad. Esta estrategia ayud a que las hipotecas fijas crecieran en enero de 2017 hasta las 13.162 frente a las 3.357 registradas en enero de 2016. En enero de 2018, la cifra de hipotecas fijas subi hasta las 14.348. En el caso de las fijas, el dato m醩 bajo es el que se registr enero de 2017, en ese momento el dato se quedo en 24.768 hipotecas.
"En los 鷏timos meses hay entidades que se han decantado por las hipotecas variables y otras han preferido ofrecer tipos fijos m醩 agresivo. Despu閟 de la crisis, cada banco decidi apostar por un modelo u otro. Es curioso que las entidades que pasaron por un mal trago durante la crisis intentan, ahora, potenciar las fijas frente a las variables. Con el eur韇or en negativo o en cero, psicol骻icamente es m醩 sencillo contratar la variable, pero ahora con un eur韇or en crecimiento, aunque solo sea en decimales est醤 apareciendo los fantasmas del pasado y los usuarios vuelven a decantarse por la fija. Las hipotecas fijas se mover醤 en concordancia con la evoluci髇 del eur韇or. Nosotros recomendamos que se elija la hipoteca que mejor se adapte a las necesidades financieras de cada hipotecado y no solo del momento en el que est un tipo u otro", explica Manuel Gonzalvez.

緾u醤do es mejor amortizar la hipoteca?

El eur韇or tambi閚 es un factor muy importante a la hora de amortizar la hipoteca. Cuanto el 韓dice est alto nuestra amortizaci髇 es m醩 rentable que cuando est bajo. Con tipos altos sacamos una mayor rentabilidad a nuestro dinero que cuando est en negativo o en cero.

Si ponemos un ejemplo de una hipoteca media de 130.000 euros a un plazo de 30 a駉s con el eur韇or actual (-0,116) aplic醤dole el diferencial de 0,99% vamos a calcular la diferencia de amortizar ahora o esperar a que el eur韇or registre un dato positivo, por ejemplo, como el que registr hace siete a駉s (en enero de 2012) cuando estaba en el 1,837%.

Siguiendo nuestro ejemplo, si el hipotecado amortiza ahora 10.000 euros y se encuentra en el a駉 3 y mes 6 de su hipoteca se ahorrar 2.579,10 euros. Si en lugar de amortizar ahora decide guardarse los 10.000 euros y amortizar cuando el eur韇or est en positivo, por ejemplo,llegue al 1,837% dentro de 7 a駉s, 髎ea en el a駉 10 y mes 6 de la hipoteca, el ahorro ser de 7.195 euros. En este caso, el amortizar ahora o dentro de 7 a駉s con estos cambios en el eur韇or supondr韆n una diferencia de 4.616 euros.

Si hacemos los c醠culos para una hipoteca de 300.000 euros a 30 a駉s siguiendo los mismos datos del ejemplo anterior el resultado ser el mismo. En el caso de amortizar ahora, con un eur韇or en negativo, el ahorro ser de 2.558 euros. Si en lugar de amortizar en este momento lo hici閞amos dentro de 7 a駉s con un eur韇or positivo (1.837%) el ahorro ser de 7.122,45 euros. Una diferencia de 4.564 euros.

Siguiendo estos ejemplos, si tengo dinero ahorrado 縨e convendr韆 esperar a una subida del eur韇or para amortizar? "Esta pregunta tiene varias respuestas. Lo primero es ver en que momento del pr閟tamo hipotecario se est. Al principio es cuando m醩 intereses se pagan, por eso es muy interesante amortizar lo m醲imo posible en los primeros a駉s de vida de la hipoteca. Tambi閚 es verdad que con un eur韇or m醩 alto a la hora de amortizar el cliente se ahorra m醩 intereses, pero tambi閚 en ese momento estar韆 pagando m醩 cuota del pr閟tamo todos los meses. Por eso, ahora con un eur韇or en negativo si se cuenta con ahorros igual es interesante invertir esta cantidad en otros activos que den m醩 rentabilidad.", se馻la el director de Hipotecas de iAhorro.com.

縌u es mejor; amortizar cuota o plazo?

Una vez elegido el momento en el que realizar la amortizaci髇 falta decidir si se quiere amortizar cuota o plazo. En el primer caso el hipotecado podr reducir su mensualidad a la vez que se ahorra intereses, en el segundo caso reducir meses a su pr閟tamo por lo que terminar de pagar su hipoteca en menos tiempo.

Para saber c髆o nos ahorrar韆mos m醩 intereses hemos realizado dos ejemplos. En el primero hemos realizado los c醠culos para una hipoteca de 130.000 euros a 30 a駉s. En este caso se paga una mensualidad de 410 euros y se quiere amortizar 5.000 euros. El hipotecado tiene una diferencial de eur韇or (-0,116) + 0,99%. Si amortiza cuota, la mensualidad bajar hasta los 393 euros y se ahorrar 628 euros en intereses. En el caso de elegir plazo, se podr reducir 1 a駉 y 3 meses de pr閟tamo y el ahorro de intereses ser韆 de 1.329 euros.

En una hipoteca de 300.000 euros a 30 a駉s con un diferencial de eur韇or (-0,116) + 0,99% pagar韆mos una mensualidad de 947 euros. Si en este caso queremos amortizar 10.000 euros, si nos decantamos por reducir cuota, 閟ta bajar韆 hasta los 928 euros y el ahorro en intereses seria de 562 euros. En el caso de elegir plazo, reducir韆mos nuestro pr閟tamo en 6 meses y nos ahorrar韆mos 1.194 euros. "Lo m醩 recomendables es amortizar a plazo porque nos vamos a horrar m醩 intereses. Tambi閚 es recomendable hacerlo en los primeros a駉s de vida del cr閐ito para que el ahorro sea mayor, esto es as por el sistema de amortizaci髇 que se usa en Espa馻; el sistema franc閟 que consiste en pagar en los primeros a駉s del pr閟tamo m醩 intereses que deuda", concluye Manuel Gonzalvez.

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