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¿Se han encarecido las hipotecas?

Los gastos que surgen cuando se constituyen las hipotecas siguen siendo objeto de debate. El Tribunal Supremo dictó dos sentencias contradictorias, que obligó al Gobierno de Pedro Sánchez a aprobar un Real Decreto que regulaba ese reparto, entre los que se incluye la obligación por parte de las entidades financieras de abonar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AIJD).

Apenas dos meses después, la gran pregunta que se plantea es si la banca está trasladando ese sobrecoste a los futuros hipotecados. Y es aquí cuando encontramos actuaciones totalmente diferentes entre las entidades. La consejera delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa, reconoció en rueda de prensa durante la presentación de resultados que si es bien es cierto que no se ha producido una subida de diferenciales de su hipoteca se compensa mediante otros procedimientos. "Hacemos menos excepciones en la concesión de hipotecas" en referencia a la eliminación de la comisión de apertura que aplica la entidad, que es de un uno por ciento y un mínimo de 500 euros. Aunque la banquera reconoció que siempre hay excepciones. 

Al respecto, Patricia Suárez, presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), asegura que «ninguna entidad está repercutiendo el IAJD a sus clientes. Sin embargo, las entidades han variado las condiciones para repercutir este gasto en el cliente. Lo más habitual ha sido en la comisión de apertura o en el tramo de interés del primer año». 

Por su parte, Santander ha apostado por hipotecas personalizadas, con un diferencial que varía en función de la salud financiera del futuro cliente, sin embargo, sí que ha subido el diferencial, de acuerdo a su simulador, ya que antes ostentaba una de las hipotecas más baratas del momento, con un diferencial del 0,89 por ciento, y ahora se sitúa en el 1,19 por ciento.

Miquel Riera, experto de hipotecas de HelpMyCash, explica que desde que estalló la polémica sobre el IAJD, «al menos diez bancos han subido el interés de una o más de sus hipotecas». Aunque también matiza que varias de estas entidades asumen ahora un mayor número de gastos de constitución o, incluso, los pagan todos, incluida la tasación. ING es otra de las entidades que ha subido el diferencial de sus créditos a cambio de asumir todos los gastos, puesto que su crédito hipotecario ha pasado del 0,99 por ciento al 1,11 por ciento.

Otro aspecto que puede endurecer las condiciones de financiación es que con la nueva ley hipotecaria, el banco no podrá ejecutar la hipoteca hasta que se alcancen 12 impagos, con lo cual para las entidades supone un incremento del riesgo, explica Riera.

Fernando Herrero, secretario general de ADICAE, "señala que la subida desde la aprobación del impuesto ha sido mínima y es un ascenso que se venía perpetrando desde hacía meses. La mayoría de las entidades utilizan el Real Decreto Ley como estrategia publicitaria para presionar al cliente según ha podido comprobar ADICAE. En cualquier caso la próxima aprobación de la Ley de Crédito Inmobiliario va a dejar clarificada no sólo la cuestión del impuesto, sino la atribución a los bancos de los gastos de notaría, gestoría, registro, etc...., excepto la tasación. Frente a ello algunas entidades que admiten que no han subido los tipos de interés amenazan con hacerlo en el futuro con el objetivo último de firmar todas las hipotecas posibles antes de que entre en vigor la nueva ley hipotecaria".

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Hipotecas más baratas

Aún así todavía se pueden encontrar créditos con diferenciales por debajo del 0,89 por ciento, como es el caso de la Hipoteca Variable Coinc, la Hipoteca Open de Openbank, que parte de un interés fijo del 1,89 por ciento el primer año, para posteriormente caer hasta el 0,89 por ciento; o la Hipoteca MyInvestor Tipo Variable, con un interés fijo del 1,79 por ciento los doce primeros meses y después un diferencial del 0,89 por ciento.

Como conclusión, Herrero destaca que más que "un endurecimiento nos tememos el mantenimiento de los abusos sistemáticos (colocación de productos vinculados a la hipoteca no solicitados o deseados por el consumidor, imposición de avalistas, etc., y en general continuidad en la inclusión de cláusulas abusivas) y una reacción perjudicial para los usuarios en relación a los gastos y comisiones del préstamo, estableciendo fórmulas nuevas para eludir lo dictado por la venidera regulación hipotecaria".

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