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Busca hipoteca... 縈ejor pr閟tamo personal o pr閟tamo hipotecario?

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Comprar una casa es un proceso largo y complicado. Una vez elegida la vivienda toca buscar la mejor financiaci髇 para hacer frente a este nuevo gasto. Como norma general, los pr閟tamos hipotecarios son los indicados para estas operaciones, aunque hay casos en los que decantarse por un pr閟tamo personal nos puede salir m醩 barato que un pr閟tamo hipotecario.

Seg鷑 los 鷏timos datos publicados por el Instituto Nacional de Estad韘tica (INE), el tipo de inter閟 medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas en marzo fue del 2,62% y el plazo medio fue de 24 a駉s. El 62,2% de las hipotecas sobre viviendas se constituyeron a tipo variable y el 37,8% a tipo fijo. Las hipotecas a tipo fijo experimentaron un descenso del 9,9% en tasa anual.

El importe medio de los pr閟tamos hipotecarios fue de 119.783 euros en marzo, un poco superior al registrado en abril (119.708). Esta cifra se mantiene por encima de los datos registrados en 2015 y 2016, pero es algo inferior al m醲imo de 123.649 registrado en septiembre de 2017.

La cuant韆 de los pr閟tamos para la compra de una vivienda no es muy alta por lo que nos surge la duda de si en algunos casos es mejor pedir un pr閟tamo personal que un pr閟tamo hipotecario a la hora de comprarse una casa.

縀n qu casos me podr韆 interesar m醩 un prestamos personal que un hipotecario?

"Hasta 35.000-40.000€ de pr閟tamo convendr韆 en pr閟tamo personal por la diferencia de costes. En el pr閟tamo personal el 鷑ico coste ser韆 la intervenci髇 del notario, cuyo arancel es de un 0,3% del dinero solicitado. En el pr閟tamo hipotecario tendr韆mos para la constituci髇 del mismo el coste de la tasaci髇, notar韆, registro y AJD (se toma como base la responsabilidad hipotecaria y oscila entre el 0.75% y el 1.5% dependiendo de la Comunidad Aut髇oma); y para la cancelaci髇 de hipoteca tendr韆mos notar韆 y registro. En total un 10% del valor del dinero que se pide", destaca Santiago Cruz, CEO de Ibercredit.

El asesor financiero Pablo Souto considera que se podr韆n pedir hasta 100.000 euros en un pr閟tamo personal para afrontar la compra de una vivienda, "si bien debemos estudiar muy detenidamente los costes, fundamentalmente derivados de los tipos de inter閟 y por lo tanto la capacidad de pago a la hora de hacer frente a nuestra cuota mensual", apunta.

Tiempo, dinero y pocas explicaciones. Una de las grandes diferencias entre estos dos pr閟tamos son la documentaci髇 que piden las entidades para concederlos y los costes. "A la hora de tramitar un pr閟tamo personal va a ser m醩 r醦ido ya que la documentaci髇 que piden las entidades es muy b醩ica: salario, contrato laboral y datos personales. No se pide informaci髇 exhaustiva del bien que se va a adquirir. Sin embargo, en el pr閟tamo hipotecario se hace un an醠isis m醩 exhaustivo del riesgo del cliente", destaca Manuel Gonzalvez, Director de Hipotecas de iAhorro.

Gonzalvez apunta que a priori el tipo de inter閟 de un pr閟tamo al consumo nos puede tirar para atr醩, rondan entre el 5% y el 8% frente a las hipotecas fijas que est醤 entre el 2% y el 3%. "Hay que tener en cuenta que en el caso de la hipoteca hay que pagar varios gastos e impuestos. Dependiendo de tu capacidad econ髆ica y solvencia de mes a mes deber韆s solicitar uno u otro. La hipoteca est pensada para una devoluci髇 a largo plazo donde va a ser m醩 c髆odo devolver el dinero frente a un pr閟tamo personal donde los plazos se acortan y podr韆 hacer que nuestra econom韆 dom閟tica se viera resentida", afirma.



En el caso de necesitar 60.000 euros para comprar una vivienda si nos ofrecen un pr閟tamo con un TIN del 6,95% nos interesa m醩 que una hipoteca con un tipo de inter閟 fijo del 2,5%. En el caso del pr閟tamo personal pagar韆mos al final 78.386,97 euros mientras que en el caso de la hipoteca a los 76.306,02 euros que resultar韆n de los intereses habr韆 que sumarle los gastos que suelen ser el 10% de dinero solicitado, en este caso 6.000 euros. El coste total de la hipoteca ascender韆 a 82.306,02 euros, 3.919,05 euros m醩 que en el pr閟tamo.

En la actualidad el tipo 6,95% en los pr閟tamos es uno de los m醩 comunes. ING, BBVA, Abanca y Cetelem ofrecen este TIN a sus clientes para cantidades hasta 60.000 euros a devolver en un plazo m醲imo de 8 a駉s.
En el caso de las hipotecas, los tipos de inter閟 m醩 comunes rondan entre el 1,90% y el 2,50% en el caso de solicitar este pr閟tamo a 20 a駉s. Sin embargo, la media establecida por el INE est en el 2,62% por eso hemos hecho esta comparaci髇 con un tipo intermedio del 2,5%.

縃asta qu valor de la vivienda me interesar韆 m醩 un pr閟tamo personal que una hipoteca?

En el ejemplo anterior, hay que tener en cuenta las cuotas que se pagar韆n en cada caso al mes. En el pr閟tamo habr韆 que afrontar un pago mensual de 816,53 euros mientras que en la hipoteca solo se pagar韆n 317,94 euros.

"Depende m醩 del tiempo y de la capacidad de pago del cliente. Una hipoteca que est entre los 30.000 y 100.000 euros est por debajo de la media nacional de cr閐itos hipotecarios y podr韆 ser una buena opci髇 para pedir un pr閟tamo personal. La decisi髇 se deber韆 tomar en funci髇 de la capacidad econ髆ica de la persona que adquiere el pr閟tamo", se馻la el Director de Hipotecas de iAhorro.
Por su parte, Pablo Souto matiza que podr韆 ser una opci髇 para viviendas de bajo coste y para personas que no tienen el ahorro previo exigido en una hipoteca.

En el caso de necesitar 90.000 euros, Bankinter tiene un producto que llega a este importe a un TIN del 5,57%. El coste total de este pr閟tamo ascender韆 a 111.741,59 euros frente a los 123.459,02 de una hipoteca con un tipo fijo de 2,5% a 20 a駉s.

En este ejemplo, la diferencia entre la hipoteca y el pr閟tamo personal es de 11.717,43 euros, una cantidad considerable. En este caso hay que tener en cuenta que los gastos de la hipoteca son m醩 altos porque al pedir 90.000 euros se necesitan unos 9.000 euros. Normalmente se calcula el 10% de la cantidad solicitada a la entidad para ser financiada.

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縌u diferencias hay entre un pr閟tamo personal y un pr閟tamo hipotecario?

Una de las dificultades a las que se enfrentan los clientes a la hora de pedir financiaci髇 es el desconocimiento de los productos financieros. Muchas veces, el cliente se fija en los tipos de inter閟 que tienen que pagar y no prestan atenci髇 al TAE, un indicador muy importante en ambos tipos de pr閟tamos, pero desconocido para la gran mayor韆.

En las hipotecas se suele hablar m醩 de Tipos de intereses mientras que en los pr閟tamos las comparaciones se hacen mirando la TAE. La diferencia entre ambos es que la TIN te dice la cantidad a pagar mientras que la TAE te informa del coste total del pr閟tamo.

Adem醩 de esto, Manuel Gonzalvez diferencia otros puntos dentro de estos productos a tener muy en cuenta. "Las diferencias son tres: los costes, el aval y el uso. En el caso de los pr閟tamos hipotecarios a parte del tipo de inter閟 al que se contrata los gastos derivados de contrataci髇 y notaria son m醩 altos que en el caso de pr閟tamo al consumo que normalmente est醤 vinculados a un bien donde no hay esta carga de gastos. Ambos prestamos est醤 avalados con todos tus bienes presentes y futuros, pero en el caso de las hipotecas el aval es un bien especifico este es el motivo por el que los tipos de inter閟 son m醩 bajos en los pr閟tamos hipotecarios que en los personales. La finalidad de los pr閟tamos personales puede ser cualquier producto de consumo incluso la compra de una vivienda, aunque no es lo m醩 com鷑. En el caso del pr閟tamo hipotecario su 鷑ico fin es la compra de un bien o terreno que se va a edificar".

El CEO de Ibercedit apunta que "adem醩 de la garant韆 para la entidad bancaria los pr閟tamos personales se diferencian de los hipotecarios en los siguientes aspectos: Plazo de amortizaci髇: En los hipotecario podremos ir a largo plazo (hasta 30 o 40 a駉s) y en los personales el plazo m醲imo ser韆 de 10 a駉s. Tipo de inter閟: Los tipos de inter閟 medio de los pr閟tamos personales son del 6% mientras que de los hipotecarios en torno al 2%. Comisiones: En los hipotecarios se pueden negociar a 0, mientras que en los personales suelen llevar tanto apertura como cancelaci髇".

Pablo Souto recuerda que "en los pr閟tamos hipotecarios ser necesario por parte del solicitante que tenga ahorrado una parte importante del precio de compra del inmueble (normalmente un m韓imo del 20% de 閟te). En el caso de los pr閟tamos al consumo, los gastos s髄o ser醤 aquellos asociados a la formalizaci髇 del pr閟tamo".

A la hora de pedir estos pr閟tamos, 縃ay mucha diferencia en sus costes?

Dentro de los pr閟tamos al consumo podemos encontrar un gran abanico de posibilidades. "Hay mucha diferencia. Podemos diferencias entre los pr閟tamos al consumo parta clientes de la banca tradicional, los que est醤 fuera de ella y los pr閟tamos r醦idos. En el primer caso, nuestra entidad nos puede ofrecer una cantidad para comprar productos como un coche o una lavadora, como normal general todos los pr閟tamos de este tipo suelen fluctuar en la misma franja de tipos entre el 5% y 8%. Fuera de este grupo encontramos entidades que pueden llegar a ofrecer prestamos al consumo con tipos m醩 altos enfocados a usuarios que no son capaces de conseguir ese dinero en la banca tradicional de cr閐ito, por ejemplo, porque tiene alguna otra deuda o est醤 en Asnef. Y por 鷏timo encontramos los prestamos r醦idosque son empresas que han nacido a ra韟 de la crisis en su mayor韆 ofrecen pr閟tamos de hasta 600 euros. Los tipos de inter閟 son muy altos y se adquieren por una necesidad imperiosa de conceder cr閐ito a una velocidad muy alta en su mayor韆 en 24 horas", explica Manuel Gonzalvez.

Crecen los pr閟tamos complementarios a la hipoteca

Los ciudadanos han comenzado a informarse sobre esta posibilidad, aunque muchos la desechan porque las cuotas mensuales son muy altas y hay que tener unos ingresos muy altos para poder hacer frente a todos los pagos mensuales.

Pablo Souto, Santiago Cruz y Manuel Gonzalez coinciden en que de momento no ha habido un crecimiento de estos pr閟tamos al consumo para la compra de viviendas, aunque Gonzalvez matiza que s han subido como complemento al hipotecario. "Notamos que muchos usuarios est醤 interesados en comprar una casa por la sensaci髇 de euforia del mercado, pero sin contemplar que necesitan una parte de ahorros. Hemos notado un incremento de dudas relacionadas con c髆o se puede contratar un pr閟tamo hipotecario y uno personal para poder entrar en las franjas de ahorro que las entidades solicitan para conceder la hipoteca. Esta medida es algo que nosotros no aconsejamos y no gestionamos con nuestros usuarios, aunque siempre informamos. Los bancos buscan saber que el cliente tiene la costumbre de ahorrar cierta cantidad al mes por eso piden un porcentaje de los ahorros para la compra de la vivienda para que en el momento en el que empieces a pagar una cuota no te ahogues en la econom韆 dom閟tica y dejes de pagar la hipoteca. Es por ello, que solicitar un pr閟tamo para mostrarlo como aval del ahorro es la practica contraria a la demostraci髇 de tu capacidad de ahorro y de tu posible capacidad de hacer frente a los pagos mensuales", concluye el Director de Hipotecas de iAhorro.

Lo que la banca no cuenta sobre hipotecas

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