Vocento 15 años 18 de Noviembre, 01:54 am

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hipotecas revisadas en marzo

Las hipotecas que ya aplican el euríbor en negativo reducen los intereses al mínimo

La banca comienza a aplicar ya el euríbor en negativo a las hipotecas que toca revisar. Los clientes de BBVA y Kutxabank ya han recibido las comunicaciones que les informa que a partir marzo, el interés aplicado será diferencial menos euríbor, lo que supondrá una nueva rebaja en la mensualidad. Aunque como recuerdan los expertos, al tratarse de niveles tan bajos no se notará tanto y supondrá poco más de 100 euros al año.

Sin embargo, no todo son albricias para los hipotecados. Como señala Estefanía González, protavoz de finanzas personales de Kelisto.es, sí tieneen constancia en de la aplicación de cláusulas "cero", por ejemplo, en el Santander. Es decir, "lo que quieren evitar los bancos es que el interés final sea negativo y que, por tanto, tengan que devolver dinero al consumidor o, más bien, reducir el principal. Para ello, lo que están introduciendo en las nuevas hipotecas que se están comercializando son cláusulas en las que se dice que, en ningún caso, se aplicaría un interés por debajo de cero. Es decir, que si la suma de euríbor más diferencial fuera, por ejemplo, del -0,45%, eso no tendría efecto", destaca González. 

Según ha podido averiguar HelpMyCash.com, algunas entidades incluyen en la escritura de la hipoteca, que en un escenario con euríbor igual a cero o incluso negativo, el banco (en el momento de la revisión) puede cambiar el índice de referencia y establecer IRPH más el diferencial actual. Una situación muy perjudicial para los hipotecados, porque el importe de las cuotas crecerá exponencialmente.

Efectos

La llegada del euríbor en negativo y su aplicación a las hipotecas supondrá a los hipotecados un ahorro del 2,74% con respecto al año anterior. Así, según datos del INE  el interés de su préstamo habrán visto cómo, de media, su mensualidad pasa de 503,82 euros a 490,4 euros: 161,04 euros al año.

Pero especialmente la ventaja de un euríbor en mínimos se da sobre la propia hipoteca. El sistema hipotecario español se basa en el modelo francés, en que se paga una parte de capital y otra de intereses, siendo al principio de la vida hipotecaria dónde más intereses se paga y al final dónde más capital se amortiza. Sin embargo, con un interés en mínimos esto hace que independientemente de la vida que tenga la hipoteca se paguen menos intereses que nunca, lo cuál supone un ahorro importante para el hipotecado y un lastre para la cuenta de resultados del banco.

Para aprovechar al máximo esta situación, González aconseja que "las personas que ya tuvieran una hipoteca poco pueden hacer, más que esperar a que se produzca la revisión y disfrutar de la rebaja en su cuota". 

En HelMyCash indican que de cerrar el mes en un valor próximo al -0,013 %, los hipotecados con revisión anual y semestral en el mes de abril verían como se les abaratarían sus cuotas:

Por ejemplo, una hipoteca media con un capital pendiente de 100.000 € con un plazo de 25 años y un interés de euríbor + 1 %, si tuviera revisión anual en abril con el euríbor al -0,013 % pasaría de tener una cuota de 386 € a una de 376 €. Esta rebaja del interés generará a los hipotecados un ahorro mensual de 10 € y un ahorro anual de 120 €.

Para el mismo ejemplo, pero tratándose de una revisión en abril con periodicidad semestral, los hipotecados pasarían de costear una cuota de 383 € a una de 376 €, generando un ahorro de 7 € al mes y de 84 € al año.

Sin embargo, quienes deben estar más atentos a esta situación son los que contraten ahora un préstamo hipotecario. En un contexto de euríbor en mínimos como el actual, el consumidor puede confiarse y pensar que puede acceder a una hipoteca porque la cuota que tiene que pagar es fácilmente asumible en su economía familiar. Sin embargo, no hay que olvidar que esta situación no será eterna: pese a que en el medio plazo no vamos a ver grandes subidas en el índice de referencia, no podemos olvidar que, de media, las hipotecas contratadas en España se firman a 21 años. Y en un plazo tan largo, todo puede pasar: incluso, que el euríbor vuelva a máximos. Por tanto, es esencial que el consumidor haga simulaciones y estime si, realmente, podría seguir asumiendo la cuota de su hipoteca si el euríbor volviera a subir, no solo a máximos, sino también a niveles del 1% o el 3%. 

Lo cierto es que parece que el euríbor en negativo ha llegado para quedarse, por lo menos, hasta mediados de año. "Sí es posible que el euríbor permanezca en el terreno negativo. Más allá de ese plazo, habrá que ver qué pasa en función de varios factores como: las decisiones que siga tomando el BCE, el impacto del nuevo euríbor (que comenzará a funcionar en fase de pruebas) y la evolución de la economía europea".

Como constatan en HelpMyCash.com, los bancos españoles apuestan por las hipotecas fijas: que los bancos apuesten por hipotecas a interés fijo por debajo del 3 % a 20 años, hace pensar que sus previsiones apuntan a que por lo menos durante este tiempo, el euríbor no alcanzará esta cifra.

Los expertos auguran un 2016 en negativo: es la previsión para todo el año, sobre todo hasta la primera mitad, ya que a partir de julio se espera la entrada en vigor del euríbor plus y no sabemos cuál podrá ser su incidencia. Una de las previsiones más negativas la ha realizado el Consejero Delegado del Sabadell, Jaume Guardiola, ya que según su criterio el índice seguirá en negativo hasta 2018.

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