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hipotecas

Cláusula suelo: Entre 10.000 y 20.000 euros han pagado de más los afectados

Amparo Estrada

Caixabank tendría que devolver 860 millones de euros; Popular, 589; Sabadell, 504 millones; Bankia, 118 y Liberbank, 329 millones, según estimaciones de Societe Generale

Los afectados por cláusulas suelo en sus hipotecas han pagado entre 10.000 y 21.000 euros más en los cinco últimos años en que los tipos de interés han quedado por debajo del límite fijado en sus préstamos, según estimaciones de Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas de Ahorros).+

Para una hipoteca media de 150.000 euros, la cláusula suelo puede estar imponiendo un coste de entre 179 y 213,8 euros al mes a cada afectado (en función del suelo que se haya fijado, que suele estar entre el 3% y el 4,5%), lo que da una media anual de entre 2.155 euros y 2.566, explicó el presidente de Adicae, Manuel Pardos, en una rueda de prensa para valorar el informe de la Comisión Europea que pide la devolución de todo el dinero cobrado por las cláusulas suelo declaradas nulas. Si la hipoteca es de 200.000 euros, el coste de las cláusulas suelo podría llegar hasta los 3.421 euros al año y hasta los 4.276 euros si el préstamo es de 250.000 euros. La cláusula tipo fija un suelo del 3,5%, lo que supone cobrar un tipo de interés, según Adicae, entre un 200% y un 426% superior al que debería aplicarse (euribor más el diferencial). En estos momentos, el euribor está en torno al 0,13%.

Existen casi dos millones de hipotecas aún con cláusula suelo, de un total de diez millones de hipotecas. Un informe del Banco de España cuantificaba en un 30% el porcentaje de hipotecas con estas cláusulas, antes de que el Tribunal Supremo declaró nulas las de BBVA, Novacaixagalicia (ahora Abanca) y Cajamar por falta de transparencia. En cuanto a la devolución del dinero, el Supremo limitó la retroactividad a la fecha de la sentencia, mayo de 2013. Si todos los bancos que hubieran aplicado este tipo de cláusulas tuvieran que devolver el dinero cobrado desde su aplicación y no desde mayo de 2013, la cifra podría llegar, según algunas estimaciones, hasta los 20.000 millones de euros. Pero esta cifra es discutida desde las propias asociaciones de usuarios porque consideran que se ha inflado para asustar y que no se exiga la retroactividad total. Pardos reveló que Caixabank puede ingresar cada día alrededor de medio millón de euros sólo por las cláusulas suelo. 

La semana pasada, su consejero delegado anunció que las han eliminado en prácticamente todas las hipotecas que la tenían (188.000 préstamos) y que eso iba a representar una reducción de ingresos de unos 200 millones de euros anuales, según la entidad. Si tuviera que devolverlos desde 2010, en que empezaron a entrar en funcionamiento estos suelos por la bajada de tipos de interés, supondría alrededor de unos mil millones de euros.

Precisamente un análisis de Societe Generale estima que el impacto de la retroactividad total para Caixabank, si tuviera que hacerlo, se situaría en 860 millones de euros, con un impacto del 2,9% en su valor contable por acción eliminando activos intangibles. Al Popular y al Sabadell (dos entidades que mantienen sus cláusulas suelo al no tener por ahora sentencias en contra) les costaría 589 y 504 millones de euros, respectivamente, con un impacto en su valor del 4,1% y del 3,5%. A Bankia le supondría devolver 118 millones de euros y a Liberbank, 329 millones. Esta última sería la más castigada porque el impacto en su valor en libros alcanzaría el 9%, a juicio de Societe Generale, que no cuantifica para otras entidades. Caixabank sugirió hace seis meses a Adicae que a finales de este año podría devolver lo cobrado a partir de mayo de 2013 sin que ello le supusiera problemas en el balance, desveló Pardos, pero rechazó restituir lo de años anteriores.

Adicae denuncia que los bancos han estado realizando «ofertas fraudulentas y engañosas» para anular a sus clientes las cláusulas suelo. Así, lo hacían a cambio de aumentar el diferencial, convertirla en una hipoteca a interés fijo o contratar productos como seguros de vida. Por ejemplo, en Catalunya Banc o en Banco Popular, los clientes que reclamaban la eliminación de la cláusula tenían que firmar que renunciaban a cualquier reclamación presente o futura. Además, en el diocumento de Catalunya Banc (absorbida por BBVA), debían aceptar por escrito que la regularización se hiciera sin efectos retroactivos.

Adicae tiene pendiente de sentencia una macrodemanda colectiva de 15.000 clientes contra 110 bancos (ahora reducidos a 35 tras el proceso de concentración y fusiones) por las cláusulas suelo. En la demanda reclaman la restitución de todo lo pagado por la aplicación de la cláusula y podría ser la puerta para incorporar reclamaciones de devolución de otros afectados, según apuntó Fernando Herrero, secretario general de Adicae. 

Esta asociación de defensa de los clientes bancarios se declara «abierta a acordar» con los bancos la suspensión y pago de las cláusulas suelo sin esperar a una sentencia y anticipa que los clientes «aceptarían alguna reducción en la cantidad a percibir», según Pardos, «porque son muy razonables». Pero una cosa es lo que cada cliente esté dispuesto a ceder y otra que un tribunal imponga una limitación a la restitución, indican desde Adicae. Por eso, las observaciones de la Comisión Europea, en el sentido de que la devolución de lo pagado debe abarcar todo el periodo, son consideradas «decisivas», aunque no se trate de un informe vinculante, con vistas al pronunciamiento del Tribunal de Justicia Europeo. La asociación de usuarios de banca subraya que en casi el 90% de los desahucios la cláusula suelo ha tenido un papel determinante y que su fin evitaría 200.000 ejecuciones hipotecarias.

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