16 de Septiembre, 18:58 pm

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緾u醤to dinero puedes ahorrar si amortizas hipoteca?

Lo primero de todo es tener en cuenta que aunque la hipoteca sea solo de 150.000 euros, los intereses que pagaremos al banco elevar la deuda hasta los 237.527 euros

Con el eur韇or en m韓imos la idea de amortizar hipoteca se aleja. La cuota hipotecaria ya no aprieta tanto y hace que tus finanzas vivan un cierto desahogo. Sin embargo, amortizar hipoteca nos permite ahorrar dinero por dos v韆s. Por un lado, pagamos menos intereses por nuestra deuda hipotecaria al banco y, por otro lado, podemos optar al cien por cien de la deducci髇 por vivienda si la adquirimos antes del 31 de diciembre de 2012 (el 15% de un m醲imo de 9.040 euros).

Y aunque el 韓dice al que se referencian la mayor韆 de las hipotecas se encuentra por debajo del 0,60% en tasa diaria, cuando la recuperaci髇 europea sea un hecho y la inflaci髇 est m醩 que controlada, el eur韇or volver a normalizarse.

As, 縞u醤to dinero podremos ahorrar si realizamos amortizaciones para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 a駉s? Lo primero de todo es tener en cuenta que aunque la hipoteca sea solo de 150.000 euros, los intereses que pagaremos al banco elevar la deuda hasta los 237.527 euros, suponiendo que el eur韇or alcance un valor medio del 3% durante los 25 a駉s y la cuota se situar韆 en los 791,76 euros. Es decir, puede que ahora est m醩 bajo, pero puede que dentro de 10 a駉s escale hasta el 5,4% como ocurri en el verano de 2008.

El hecho de que el sistema bancario espa駉l se base en el modelo franc閟 hace que se ahorre m醩 dinero cuanto antes amorticemos anticipadamente. Es decir, pagaremos menos intereses a los tres a駉s que a los 20. Adem醩, reducir plazo es mejor que reducir capital: los intereses se reducen m醩 al quitar tiempo.

Por ejemplo, cuando llevamos tres a駉s de hipoteca habr韆mos pagado 28.503,19 euros y todav韆 quedar韆 una deuda de 138.531 euros. Si anticipamos 20.000 euros y reducimos capital el cr閐ito se rebajar韆 hasta los 118.531 euros y la cuota hipotecaria paasr韆 de lso 791,76 euros a los 675,84 euros. La deuda total de cr閐ito m醩 intereses ascender韆 a 206.925 euros.

En el caso de que apost醨amos por reducir plazo, pasar韆mos de 22 a駉s a 19 a駉s, la cuota se situar韆 en 743 euros y el costo total del cr閐ito se elevar韆 hasta los 197.915 euros.

Si decidimos amortizar esa misma cantidad, 20.000 euros, pero cuando la vida de la hipoteca ya tiene 10 a駉s, habremos pagado 95.010,63 euros, y quedar todav韆 una deuda de 107.039 euros. Si amortizamos capital, reducir韆mos la hipoteca hasta los 87.039 euros, la cuota ser韆 de 643,82 euros y el total a pagar ser韆 de 204.745,63 euros.

En el caso de reducir plazo, restar韆n 12 a駉s, frente a 15, con una cuota de 762,05 euros y un total de 204.745,63 euros.

Pero adem醩, reducir cuota es conveniente para aquellos a los que les cueste llegar a fin de mes o quieren ir m醩 holgados, mientras que reducir plazo es la f髍mula ideal para los que vayan holgados y quieran reducir el coste total de la vivienda y zanjar su deuda cuanto antes.

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