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Seguros de prima única y de protección por desempleo: ¿sabe cuánto pagará de más?

Si está pensando en comprar una vivienda espoleado por la bajada del 30% en los precios, el banco le solicitará un seguro de vida, que podrá ser de prima única financiada, y un seguro de desempleo. Conozca los entresijos de estos productos.

Cada vez es más difícil encontrar financiación para comprar una vivienda. Si está pensando en convertirse en propietario azuzado por la bajada del 30% del precio de los pisos y necesita financiación bancaria, lo primero que sabrá es que las hipotecas serán más caras que hace un año. Pero además, si logra pasar el examen del banco y poder ser un futuro hipotecado, la entidad le pedirá más vinculación que encarecerá su cuota final.

Además del tradicional seguro de hogar, el banco le solicitará un seguro de vida, que podrá ser de prima única financiada, y un seguro de desempleo, ya que la debilidad del mercado laboral hace que las entidades financieras se protejan contra una posible situación de desempleo del futuro hipotecado. En los dos últimos casos, las primas de ambos seguros habrá que sumarse al conjunto del préstamo, lo que implicará más intereses y un aumento de la cuota hipotecaria.

En cuanto a los primeros, los seguros de prima única financiada pueden incrementar considerablemente la cuota, ya que su coste total se añade al total de la hipoteca. Esto significa que pagaremos intereses sobre el coste de estos seguros durante toda la vida de la hipoteca, pese a tener una cobertura de sólo cinco o 10 años. Es recomendable tratar de negociar con el banco para cambiar el sistema de prima única por un pago anual.

Asegurarse de que el contrato estipula que, en caso de subrogación, el seguro puede cambiar también de banco o es fácilmente cancelable. En este sentido, el cliente, una vez que decide cancelar el capital pendiente de amortización por cualquier razón, debe saber que, pese a que en la póliza del contrato no se haga mención al llamado extorno, o devolución de la parte de prima no consumida, tiene el derecho de solicitar a la aseguradora, mediante la gestión de la oficina bancaria donde ha solicitado el préstamo hipotecario, que es la que le impuso el seguro en cuestión, la devolución de la parte de prima no consumida.

En cuanto al coste, pueden variar entre 2.500 euros y 10.000 euros. Así, para saber cuánto sube el seguro sobre una hipoteca media de 125.000 euros a 25 años a Euribor más un diferencial del 1%, con una cuota de cuota de 505,46 euros y un total a pagar en 25 años de 151.638 euros.

Con un seguro de prima única de vida por un importe de 3.000 euros, la cuota pasa a ser de 517,59 euros y el total será de 155.277 euros. Al final el seguro será de 3.639 euros.

Para una prima única de 5.000 euros, la cuota pasa a ser de 525,68 euros y el total será de 157.704 euros. El pago total del seguro será de 6.066 euros.

Si el seguro tiene un coste inicial, a sumar a la hipoteca, la cuota pasa a ser de 545,90 euros y el total será de 163.769 euros, lo que supone 2.131 euros más que habrá que sumar al seguro.

Seguros de protección por desempleo

Este tipo de póliza, que tuvo un especial boom en los primeros albores de la crisis, cubre en la mayoría de los casos doce mensualidades consecutivas del crédito hipotecario, o 24 mensualidades alternas, durante un periodo de cinco años, renovables. Aunque la idea es buena para blindarse para el peor mal de esta crisis, estos seguros tienen algunas exigencias para tener derecho al cobro del seguro.

El principal requisito para poder contratarlo es contar con un trabajo indefinido o estar dado de alta como autónomo. Además, sólo se cobra si el despido es improcedente. El resto de supuestos como la extinción del contrato, el despido procedente y los expedientes de regulación de empleo (ERE) no quedan cubiertos.

Otro dato a tener cuenta, es que tiene un límite máximo en la cuota hipotecaria a pagar. Es decir, si la letra del préstamo de vivienda es muy elevado es probable que el seguro no cubra la totalidad de la misma.

Y al igual que en los seguros de prima única se abona al principio de la contratación del producto. Los precios varían según la entidad y el préstamo concedido, ya que se fija de manera proporcional al crédito, pudiendo variar entre 1.700 euros y 3.500 euros.

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