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Finanzas personales

Claves para planificar el futuro financiero de los hijos

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El club digital Uncommon Finance ofrece a los padres m閠odos para ahorrar y/o invertir su dinero para que puedan garantizar un futuro pr髎pero a sus hijos.

Los padres comienzan a preocuparse por el futuro financiero de sus hijos desde que son peque駉s; para que puedan estudiar una carrera universitaria, por ejemplo, o hacer frente a diversos gastos extra o imprevistos que puedan surgir. Por ese motivo, muchos padres buscan v韆s que les permitan ahorrar y garantizar que dentro de unos 18 a駉s su hijo podr disponer de una red econ髆ica suficiente para no perder oportunidades.El 鷑ico requisito para arrancar un sistema de ahorro-inversi髇 para los miembros m醩 j髒enes de la familia es que sea sostenible en el tiempo.燩ara poder elegir la opci髇 que m醩 se ajuste a cada caso, el club digital de inversi髇 Uncommon Finance ofrece algunas claves.

Qu tener en cuenta al elegir un veh韈ulo de inversi髇 a largo plazo

Las familias tienen a su disposici髇 varias opciones. Las principales son las cuentas de ahorro y los fondos de inversi髇.燣as cuentas de ahorro no suelen cobrar comisiones y disponen de regalos y/o promociones para ni駉s. Pero hay que tener en cuenta que la rentabilidad obtenida ser muy baja, teniendo los tipos de inter閟 de los 鷏timos a駉s por debajo del 1%.

Otra de las opciones son los fondos de inversi髇. El fondo es un veh韈ulo de inversi髇 que nos permite posicionarnos en diferentes tipos de activos (renta variable, renta fija, materias primas, etc...), geograf韆s (Europa, USA, pa韘es emergentes, etc...) y sectores (tecnol骻ico, financiero, consumo...). La potencial rentabilidad que se puede obtener a trav閟 de los fondos es mayor que la de las cuentas de ahorro, sin embargo, debemos ser conscientes que el riesgo asociado a los mismos es mayor, y que el per韔do m韓imo de inversi髇 recomendado suele ser de 3 a駉s, aunque var韆 en funci髇 de las caracter韘ticas del mismo.

En el caso de los fondos de inversi髇 activos, los gestores aplican sus conocimientos para analizar el mercado y toman personalmente la decisi髇 de en qu empresa invertir. Existen m鷏tiples estrategias de inversi髇 activa, una de ellas es la gesti髇 value, que es la empleada por varias boutiques en Espa馻 como Bestinver. Estos ofrecen condiciones especiales para los ni駉s. Por ejemplo, hay casos en los que la aportaci髇 m韓ima es de 200 euros frente a los 6.000 euros para un adulto.
Por otro lado, est醤 los fondos de inversi髇 indexados o "pasivos", son fondos de inversi髇 en los que los gestores no deciden las empresas concretas en las que invertir, simplemente replican a un 韓dice de referencia y por tanto las comisiones de gesti髇 son m醩 bajas que en los fondos activos.

Uncommon Finance recuerda que invertir siempre conlleva un riesgo. Por eso, tal y como asegura David Barros, Responsable de Investigaci髇 de la plataforma, "lo ideal es encontrar un veh韈ulo de inversi髇 a largo plazo sobre el que ir haciendo aportaciones y que no requiera un seguimiento complejo. Si somos constantes, cuando llegue el momento de hacer uso de ese capital, se habr multiplicado. Y en caso de querer seguir haci閚dolo crecer, ser una base muy importante".

Tal y como aseguran desde el club digital de inversi髇, la ventaja que tiene un ni駉 es que tiene un horizonte temporal mayor, por lo que puede permitirse una inversi髇 m醩 arriesgada, entendiendo por esta un mayor peso de la renta variable siempre.

Pero si hay una fecha de rescate estimada (por gastos para la universidad, compra de un coche o simplemente retirar todo lo invertido), a medida que se vaya acercando ese momento habr que optar por una cartera m醩 conservadora, con mayor peso de la renta fija.

Qui閚 debe ser el titular de la cuenta o el fondo

Una de las principales dudas que existen a la hora de contratar un fondo es si se debe poner o no a nombre de los hijos.燬eg鷑 Uncommon Finance, hay padres que ponen el fondo a nombre de sus hijos, otros prefieren que sea una cartera familiar y hay otros que esperan a que sea el propio hijo el que vaya metiendo poco a poco y ellos solo lo gu韊n. Esto depende de decisiones personales, emocionales o fiscales.

1.- Contratar un fondo a nombre del hijo
Esta opci髇 consiste en contratar un fondo a nombre del hijo y es el progenitor quien gestiona el mismo mientras el hijo sea menor. El principal inconveniente de esta opci髇 es que al llegar a la mayor韆 de edad el hijo tendr el control total de la inversi髇 y puede que no tenga la madurez suficiente para ello. Sin embargo, existen grandes ventajas ya que, al estar el fondo al nombre del hijo desde el inicio, no existe ning鷑 coste fiscal hasta que se retire el patrimonio del fondo y ese dinero est "a salvo" de las posibles deudas o litigios en los que puedan verse involucrados los padres.

2.- Cesi髇 de una porci髇 de la cartera al hijo
En este caso, cuando los padres lo estimen oportuno, ceden una parte del patrimonio familiar al hijo, que puede ser a los 18 a駉s o simplemente cuando consideren que tienen la madurez suficiente para su gesti髇. El principal problema de esta opci髇 es el coste fiscal, ya que por un lado los progenitores tendr醤 que tributar por la ganancia patrimonial correspondiente a la parte del patrimonio que ceder醤 a su hijo (actualmente el tipo impositivo oscila entre el 19% y el 23%). Por otro lado, el hijo tendr que tributar por el Impuesto de Donaciones y Sucesiones. El c醠culo de este impuesto toma como base el valor de los fondos recibidos multiplicado por el tipo impositivo del impuesto (el cual var韆 en funci髇 de la Comunidad Aut髇oma) y se le aplica una reducci髇 por parentesco (en el caso de Madrid esta reducci髇 es del 99%).

En cualquier caso, desde Uncommon Finance recomiendan a los padres tener conocimientos de finanzas personales para gestionar mejor el futuro de sus hijos y, lo m醩 importante, para que estos aprendan tambi閚 de sus padres.

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