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campa馻 final de a駉

Consejos para traspasar bien su plan de pensiones y aprovechar las mejores ofertas

La campa馻 de fin de a駉 de planes de pensiones ha comenzado antes de tiempo con ofertas mucho m醩 agresivas que otros a駉s y que van entre el 3 por ciento y el 5 por ciento.

Paula Mercado, directora de an醠isis de VDOS, admite que 玡s posible que este a駉 haya comenzado antes, llevamos todo el a駉 hablando de pensiones y de la necesidad de que cada trabajador en activo suscriba un plan de pensiones individual que complemente la pensi髇 p鷅lica al llegar la jubilaci髇. Un claro ejemplo es Bankinter, que en mayo ya puso en marcha una campa馻 para captar traspasos de fondos en la que ofrec韆 un 3,25 por ciento. Mar韆 Valero, experta de iAhorro, tambi閚 achaca a 玪a incertidumbre que hay sobre las pensiones p鷅licas estas iniciativas.

Carlos Farr醩, socio director de DPM Finanzas, asegura que 玪as entidades saben que es un producto de alto margen y que los inversores normalmente no suelen movilizar dichas inversiones por tener un horizonte de largo plazo, por lo que suelen ofrecer campa馻s agresivas para crecer en este segmento de negocio. Por su parte, Carlos Herrera, miembro de EFPA Espa馻 y administrador de GlobalRock, piensa que el part韈ipe, a la hora de hacer la planificaci髇 de su jubilaci髇, no tienen que dejarse tentar por la bonificaci髇 ya que a cambio 玸e les cautiva durante a駉s, con una fuerte penalizaci髇 si se marchan antes de tiempo.
Independientemente del motivo, la campa馻 de este a駉 se traduce en ofertas m醩 altas, hasta el 5 por ciento, pero el part韈ipe tiene que pagar un peque駉 peaje con la nueva entidad y es suscribir una permanencia tambi閚 m醩 elevada que en periodos anteriores.

Santander es una de las entidades que ofrece hasta un 5 por ciento sobre el importe traspasado. De entrada, los clientes podr醤 obtener una bonificaci髇 de entre el 1 por ciento, para importes de entre 2.000 y 20.000 euros, y del 3 por ciento, para los que superen los 20.000 euros. Pero adem醩, la entidad que preside Ana Bot韓 premia con otro 2 por ciento si realizan aportaciones peri骴icas. La oferta est vinculada a un periodo de permanencia de 5 a駉s en el primero de los casos y sube otros 2 a駉s m醩 para el segundo.

Liberbank tambi閚 apuesta fuerte y ofrece hasta un 5 por ciento para aportaciones o traspasos de 25.000 euros y una permanencia de ocho a駉s, porcentaje que bajar韆 al 4 por ciento si la permanencia se reduce a 6 a駉s y para importes inferiores ofrece una bonificaci髇 del 3 por ciento y con seis a駉s en la entidad.

Bankinter regala hasta un 4 por ciento, igual porcentaje que la oferta de Abanca para traspasos o aportaciones de 50.000 euros y, adem醩, premia la primera, ya que la entidad se compromete a devolverla si cumple el requisito de permanecer cuatro a駉s en la entidad. CaixaBank tambi閚 apuesta por este tipo de aportaciones recurrentes ya que es uno de los requisitos para lograr un 4 por ciento en los traspasos a la entidad, adem醩, de mantener el plan hasta 2026 y tener m醩 de 65 a駉s. Igual que Cajamar, que premia hasta con un 4 por ciento pero depender del importe de la aportaci髇, del tipo de plan y tambi閚 del periodo de permanencia, de entre 42 y 63 meses. BBVA repite en el 3 por ciento, igual porcentaje que Catalana Occidente.

En qu fijarse

Estas ofertas consiguen atraer a part韈ipes y fondos. De hecho, Generali espera captar 75 millones de euros en su campa馻, pero Mercado aconseja ser precavido con ellas: 玒a que la oferta siempre lleva condicionantes de permanencia y es f醕il verse atrapado en un plan de pensiones de reducida rentabilidad, si no se llega a incurrir en p閞didas. De la misma opini髇 es Farr醩: 玁osotros recomendamos que no se fijen en las diferentes campa馻s de cada momento sino en la calidad de gesti髇 del plan, de la pol韙ica de inversi髇, su coste y el track record conseguido los 鷏timos a駉s, mientras que Herrera a馻de que 玸e adapte a su perfil de riesgo.
Y es que como reitera Herrera, 玪as gestoras cada vez lanzan ofertas m醩 agresivas, pero se compensan con periodos de tiempo m醩 largos.

En resumen, ser韆n dos puntos fundamentales a estudiar en el nuevo plan. La rentabilidad hist髍ica, porque aunque es cierto que las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras, 玭os puede dar unas pistas de c髆o suele comportarse, aclara Mercado. Pero tambi閚 es importante conocer las comisiones del plan de pensiones que vamos a contratar y, aunque en Espa馻 est醤 limitadas al 1,5 por ciento, es fundamental buscar planes de pensiones cuyas comisiones sean m醩 bajas que la rentabilidad anual.

Mercado reitera que 玸i alg鷑 part韈ipe no se siente satisfecho con la evoluci髇 de su plan de pensiones, deber韆 cambiarse en cualquier momento, aunque basta con expresar este deseo para que la entidad le pueda ofrecer alternativas que se ajusten m醩 a la rentabilidad esperada. Si est en esa situaci髇, Farr醩 recomienda esperar a final de a駉 para hacer el cambio y beneficiarse, por tanto, de esas bonificaciones, aunque reitera que el objetivo del plan de pensiones es lograr un complemento de cara a la jubilaci髇 y 玭o la campa馻 que nos ofrezcan. Valero reitera que las bonificaciones solo tienen un efecto en el corto plazo.

Jos Mar韆 Luna, departamento de an醠isis y estrategia de Profim Grupo Arquia Banca, explica que debe tener en cuenta la edad爌revista para el rescate (que puede ser para incrementar los ingresos tras la jubilaci髇 o se puede dejar para los herederos). El horizonte temporal en este caso nos marcar el riesgo que podemos o no correr y, en consecuencia, la tipolog韆 de productos a los que realizar aportaciones (A medida que se vaya acercando la fecha de rescate, lo aconsejable es ir reduciendo el riesgo e ir incrementando el porcentaje invertido en productos conservadores que permitan consolidar lo ganado hasta el momento. Si, al contrario, a鷑 restan m醩 de cinco a駉s para el rescate, lo propio es tener un mayor porcentaje invertido en productos que contribuyan a la generaci髇 de rendimientos: planes de renta variable, mixtos..).

Tambi閚 es importante tener en cuenta la situaci髇 y perspectivas de los mercados financieros en cada momento. Aunque la inversi髇 en planes de pensiones se plantee con un horizonte temporal de largo plazo, es adecuado revisarla de forma peri骴ica y ajustarla a los distintos ciclos econ髆icos y de mercado para aprovechar las oportunidades que se vayan presentando y/o evitar una descapitalizaci髇 del producto si se entra en una tendencia bajista.

Por 鷏timo, Angel Mart韓ez Aldama advierte que con el actual momento del mercado hay que reflexionar si hay que cambiar el plan de pensiones, si se adaptar al perfil de riesgo. Aldama cree que "la campa馻 de planes de pensiones debe darse m醩 a lo largo de tiempo", y dedicar una parte del ingresos a aportaciones.

Fiscalidad

Para aquellos que hagan aportaciones a su plan de pensiones es recomendable tener en cuenta la fiscalidad. El importe m醲imo de aportaci髇 que est sujeto a deducci髇 en el IRPF es de 8.000 euros y el contribuyente se podr deducir la menor de las siguientes cantidades: 8.000 euros o hasta el 30 por ciento de los rendimientos del trabajo y de actividades econ髆icas. Seg鷑 c醠culos de BBVA, una aportaci髇 de 8.000 euros podr desgravarse 3.600 euros en la pr髕ima declaraci髇 de la renta si el tipo al que est sujeto es del 45 por ciento.

En ese sentido, Herrera cree que la mejor estrategia de aportaci髇 a un plan de pensiones 玡s hacer aportaciones mensuales y en funci髇 de la capacidad de ahorro y de la previsi髇 financiera del pr髕imo a駉 hacer la aportaci髇 extraordinaria siempre teniendo en cuenta los l韒ites fiscales. Herrera explica que esta estrategia permite 玦r comprando valores liquidativos en cada momento y diversificar el riesgo del tipo de inter閟. Valero recuerda que el traspaso de una entidad a otro no tiene efectos en la declaraci髇 de la renta por lo que el part韈ipe puede ir cambiando su plan sin coste alguno.

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