23 de Octubre, 20:42 pm

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Cinco preguntas que hacer antes de contratar un plan de pensiones

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En los dos 鷏timos meses del a駉 se concentra la mayor parte de las contrataciones y aportaciones a planes de pensiones, pero una inversi髇 tan a largo plazo debe tomarse a conciencia. Isabella Diestel, responsable de Planes de Pensiones de Deutsche Bank Espa馻, comenta que "nunca debemos invertir en un producto del que no entendamos todas las caracter韘ticas ni sus principales riesgos asociados. El objetivo de tener un plan de pensiones es conseguir un suplemento para la pensi髇 p鷅lica, mediante un producto financiero que debe adaptarse a la estrategia de ahorro e inversi髇 del cliente. El ahorrador no puede quedarse con ninguna duda respecto al producto en s, a sus caracter韘ticas o a su adecuaci髇 a sus necesidades, por lo que el asesoramiento financiero de calidad es esencial". Por este motivo, recomienda realizar cinco preguntas clave antes de contratar un plan de pensiones:

1. 緾髆o s si este plan me conviene?

Antes de contratar un plan de pensiones, hay que explicar muy bien al asesor los diferentes objetivos de ahorro e inversi髇, y haber calculado el capital que se va a necesitar en el momento de la jubilaci髇. El asesor deber韆 dejar claro por qu un determinado producto responde a estos objetivos y necesidades. Como norma general, la inversi髇 en planes debe ser m醩 conservadora cuanto m醩 cerca est del momento de la jubilaci髇. Aseg鷕ate de saber en qu escenarios podr韆s perder dinero y qu volatilidad puedes asumir. Averigua qu rentabilidades ha ofrecido el plan en el pasado. Aunque una m醲ima importante a la hora de invertir es que "rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras", un buen comportamiento del plan es indicativo del saber hacer de sus gestores.

2. 緾髆o debo realizar las aportaciones?
Es importante organizar las aportaciones de forma coherente y disciplinada. La escasa planificaci髇 de las inversiones hace que en diciembre se busquen opciones de inversi髇 fiscalmente rentables de cara a la pr髕ima declaraci髇 de la renta. Pero al hacer una aportaci髇 puntual y en el 鷏timo periodo se pierde la rentabilidad potencialmente adquirida durante el a駉. Se recomienda aportar de forma peri骴ica, y no de un solo golpe. De esta forma, el capital ir revaloriz醤dose poco a poco durante m醩 tiempo, y se suavizar醤, adem醩, los altibajos que se pudieran producir en el mercado.

3. 緾ada cu醤to debo revisar la cartera?

Este seguimiento puede ser anual o en el momento en que cambien las circunstancias personales. El inversor debe asegurarse de que, con el paso del tiempo, el plan de pensiones se sigue adaptando a su horizonte temporal, a sus necesidades, a la situaci髇 del mercado, a su perfil de riesgo y a las perspectivas de comportamiento que ten韆 el plan en el momento de contratar. Por ello, es importante contar con un asesoramiento financiero de calidad.

Las perspectivas de comportamiento no son lo mismo que la rentabilidad. Un inversor joven puede asumir volatilidad en su cartera. Un inversor cercano a la edad de jubilaci髇 no deber韆 exponerse a la volatilidad de la bolsa: si tiene una cartera con mucha renta variable, aunque tenga una alta rentabilidad, puede no ser adecuada a sus necesidades.

Para facilitar esta adaptaci髇 en el tiempo se han creado los planes de pensiones de ciclo de vida, que adaptan la inversi髇 de forma autom醫ica al grado de riesgo que puede asumir el ahorrador a medida que se acerca el momento de la jubilaci髇.

4. A nivel fiscal, 縬u beneficios tengo si contrato un plan de pensiones?

La fiscalidad de los planes de pensiones presenta condiciones atractivas para los ahorradores. Las aportaciones a planes reducen la base liquidable general del IRPF, con el l韒ite de 8.000 euros anuales o del 30% de los rendimientos del trabajo y actividades econ髆icas. As, permiten diferir el pago del impuesto de la renta hasta el momento del rescate. Los planes de pensiones y los planes de previsi髇 asegurados (PPA) son los 鷑icos productos de ahorro a largo plazo que tienen ventajas fiscales en el momento de realizar el ahorro.

5. 縌u comisiones tienen los planes y cu醤do se pagan?
Actualmente existen dos tipos de comisiones que se aplican a los planes de pensiones, la de gesti髇 y la de dep髎ito. La legislaci髇 actual espa駉la establece una comisi髇 anual m醲ima de gesti髇 del 1,5% del patrimonio del plan de pensiones y una comisi髇 de dep髎ito m醲ima del 0,25%.

Lo adecuado es buscar un equilibrio entre rentabilidad y comisiones. Un plan de pensiones con bajas comisiones pero rentabilidad escasa puede suponerle al ahorrador una p閞dida de patrimonio.

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