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Nulidad de las tarjetas revolving: nuevo frente ante las entidades bancarias

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Miles de tarjetas revolving (cr閐ito al consumo vinculado a una tarjeta de cr閐ito) han sido comercializadas durante los 鷏timos a駉s por entidades bancarias a trav閟 de agresivas campa馻s comerciales a pie de calle, con intereses usureros que llegan a m醩 del 25%.
El punto de inflexi髇 ha sido la Sentencia del Tribunal Supremo, Sala 1, dictada en Pleno, de 25 de noviembre de 2015 (n 628/2015). Esta Sentencia declar la nulidad de un contrato de tarjeta revolving con base en la infracci髇 del art韈ulo 1.1. la Ley de 23 de julio de 1908, de represi髇 de la usura, seg鷑 informa el despacho de abogados Sanahuja Miranda.

Esto ha abierto la puerta a miles de afectados a solicitar la nulidad de estos contratos, lo que supone -si hay sentencia en firme- que el prestatario tenga que devolver l骻icamente el importe dispuesto (el cr閐ito del que se ha beneficiado) pero la entidad bancaria le retorne lo que haya abonado en concepto de intereses. Las v韆s de reclamaci髇 son las siguientes:

1. Nulidad del contrato por contener un inter閟 usurario, conforme a la doctrina emanada por la citada STS 628/2015 y con las razones expuestas ut supra.

2. Nulidad de la cl醬sula de intereses remuneratorios y otras del contrato por falta de transparencia. Es decir, porque el contratante no tuvo oportunidad real de conocer la carga econ髆ica del contrato. Para ello cobra especial relevancia la manera en que se produce la contrataci髇: generalmente un comercial aborda -y acosa- a los posibles clientes en estaciones, centros comerciales, etc. Sin explicarles el contenido y consecuencias reales de la operaci髇 y sin que exista una verdadera informaci髇 precontractual que permita al consumidor tomar una decisi髇 fundada y sosegada sobre contratar.

3. Nulidad de la cl醬sula de intereses remuneratorios y otras del contrato por no superar el control de incorporaci髇. En muchos casos el clausulado del contrato resulta pr醕ticamente ilegible o es ambiguo u oscuro, lo que permite solicitar la nulidad con base en los art韈ulos 5 y 7 de la Ley 7/1998, sobre Condiciones Generales de la Contrataci髇.
Cualquiera de estas v韆s permite solicitar la nulidad del contrato o de la cl醬sula de intereses remuneratorios, con los efectos previstos en el art韈ulo 1.303 del C骴igo Civil. Esto es, el prestatario deber devolver el importe dispuesto y la entidad bancaria los importes abonados por aquel en concepto de intereses. Ello supone que en la mayor韆 de los casos el consumidor tenga un importante saldo a su favor y que quede liberado de su deuda.

縀n qu consiste un cr閐ito revolving?

Un cr閐ito revolving, rotativo o renovable es un cr閐ito al consumo, generalmente asociado a una tarjeta de cr閐ito. Sus especialidades son las siguientes:

El prestatario dispone de un importe m醲imo del que puede disponer sin l韒ite temporal.

No se requiere ning鷑 tipo de garant韆 para su concesi髇 ni se realiza un estudio de solvencia del prestatario.

A medida que se va amortizando el importe dispuesto se puede volver a disponer y as sucesivamente.

Tiene un inter閟 muy elevando que en la mayor韆 de ocasiones supera el 25 % TAE.

El prestatario paga mensualmente una peque馻 parte del total adeudado (principal, intereses, comisiones, prima de seguro,..) que generalmente no supera el 5 %, esto implica que la cuota mensual no cubre con la totalidad del principal utilizado y al mes siguiente se seguir adeudando parte de lo anterior m醩 lo correspondiente al mes en curso.

En este tipo de cr閐itos el sistema de cuota fija es el m醩 utilizado. Supone que el importe dispuesto y no amortizado genera unos intereses que acaparan la mayor parte del recibo mensual, de modo que el prestatario paga una parte muy importante de intereses y casi no amortiza capital. Si adem醩 sigue utilizando la tarjeta la deuda sigue aumentando y con ello los intereses, hasta llegar a un punto en que pr醕ticamente s髄o paga intereses y no amortiza la deuda, entrando en una espiral de endeudamiento de la que es muy dif韈il salir.

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