22 de Octubre, 08:36 am

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Dep髎itos para ara馻r algo de rentabilidad este verano

A pesar de lo que pudiera parecer, las familias y empresas siguen invirtiendo sus ahorros en dep髎itos. Si bien es cierto que en muchos casos estos productos dan s韓tomas de agotamiento y, en otros , son las propias entidades las que han decidido dejarles de lado, todav韆 hay ofertas donde lograr una rentabilidad por encima de la media e, incluso, llegando al extratipo.

No obstante, el ahorrador debe ser consciente que la pol韙ica monetaria del Banco Central Europeo (BCE) , que supuso una mayor liquidez en los mercados, con un tipo oficial de inter閟 en el 0% y un tipo marginal de dep髎itos en el -0,4%, no ha sido su mayor aliado. Atr醩 quedaron los tipos del 4% y, ahora, las mejores ofertas rondan el 1% a largo plazo y el 2% a corto tiempo.

Jos Luis Mart韓ez Campuzano, portavoz de la Asociaci髇 Espa駉la de Banca (AEB), se馻la al respecto 玵ue cabe esperar que el BCE vaya normalizando su pol韙ica monetaria en los pr髕imos meses, empezando por subir a tipos de inter閟 nulos el tipo de dep髎ito. Y desarrollando el tapering del QE. Pero el propio BCE espera que este proceso de normalizaci髇 sea gradual y prudente. A鷑 as, la inversi髇 en dep髎itos seguir representando un activo significativo sobre el total para las familias.

Entonces teniendo en cuenta esto, 縬u opci髇 es la mejor? Estefan韆 Gonz醠ez, portavoz de finanzas personales de Kelisto, se馻la que 玹odo depender de las necesidades del propio cliente. Por regla general, 玸i se necesita disponer de liquidez a corto plazo o no ser lo que determine en qu producto es mejor invertir. Por el contrario, Marta Monforte, experta en cuentas y dep髎itos de HelpMyCash.com, cree que es m醩 conveniente contratar productos a corto plazo e ir renov醤dolos o cambiando a otros con rentabilidades m醩 interesantes tras su vencimiento ante la incertidumbre de si el BCE subir los tipos de inter閟 a medio o largo plazo.

Pero no solo eso, hay otros condicionantes que marcar醤 el devenir de la inversi髇 como puede ser el importe m韓imo, puesto que las mejores ofertas exigen una cantidad m韓ima para poder contratarse que puede rondar entre los 5.000 euros y los 10.000 euros.

As, el ahorrador m醩 conservador se puede encontrar una remuneraci髇 de hasta el 2% a tres meses, que es lo que ofrece SelfBank en su dep髎ito a corto plazo, aunque la cantidad m醲ima que se puede invertir es de 15.000 euros, mientras que el de Novo Banco, al 1,25% a cuatro meses, pero con una inversi髇 m韓ima de 25.000 euros y un coste de mantenimiento de la cuenta de 9 euros al trimestre. En el apartado de a largo plazo, los m醩 interesantes son el Dep髎ito Wizink, a 14 meses, con un TAE del 1,15%, el Dep髎ito Agr韈ole, a un 1% a 12 meses pero con el que se puede lograr un 1,25% a 36 meses y la Cuenta Facto, con un 1,15% tambi閚 a 12 meses.

A plazos superiores, hasta cinco a駉s, Monforte destaca el Dep髎ito Facto al 1,66% de Banco Farmafactoring.

Gonz醠ez explica que 玞uando hablamos de dep髎itos, hablamos de rentabilidades extraordinariamente bajas (seg鷑 el Banco de Espa馻 entre uno y dos a駉s se sit鷄 en un testimonial 0,12%) por lo que en este contexto estas ofertas nos parecen atractivas, pero conscientes de que el rendimiento que se obtendr ser muy discreto. Y est醩 ganancias pueden verse reducidas al m韓imo en las imposiciones a corto plazo porque el TAE que aplican es 2% anual, por lo los rendimientos no se cobrar醤 en su totalidad, sino en el periodo proporcional al que han estado en el dep髎ito.

Cruzar la frontera

En este contexto, una buena opci髇 es contratar un dep髎ito en el extranjero. Desde hace unos meses es posible en Espa馻 gracias a la plataforma Raisin, que permite acceder a dep髎itos de otros pa韘es con unas rentabilidades superiores a las que se comercializan en Espa馻.

Desde Raisin se馻lan que 玜ctualmente, tienen a m醩 de 75.000 clientes que han invertido m醩 de 3.000 millones de euros a trav閟 de todas nuestras plataformas disponibles en Alemania, Austria, Francia, Europea y Espa馻.

Y en cuanto a nuestro pa韘, es la plataforma m醩 reciente de Raisin, 玜penas llevamos siete meses funcionando, pero la acogida entre el p鷅lico espa駉l ha sido muy buena se馻lan desde la compa耥a. Es m醩, en los 鷏timos meses, 玠esde el lanzamiento de los 鷏timos bancos incorporados en la plataforma que ofrecen algunos de los mejores tipos de inter閟 del mercado, el crecimiento est siendo espectacular, reiteran.

Adem醩, la plataforma ha puesto en funcionamiento una promoci髇 con el fin de ganar usuarios en la que se puede obtener una bonificaci髇 de hasta 75 euros de regalo en funci髇 del plazo de su primer dep髎ito.
Gonz醠ez cree que se deber韆 quitar el miedo a operar a trav閟 de este tipo de plataformas porque 玠an acceso a una amplia oferta de productos pero adem醩 con la ventaja de que el usuario no tendr que pagar comisiones ni aceptar una vinculaci髇 extra. En cuanto a las rentabilidades que se puede encontrar el ahorrador siempre estar醤 por encima del 1% en alg鷑 plazo, super醤dolo en el caso del portugu閟 Atl醤tico Europa a un a駉 (concretamente el 1,25%) o al 1,24% del b鷏garo BACB a dos a駉s. A鷑 as, Gonz醠ez aconseja al ahorrador que tambi閚 en estos productos sea precavido y compruebe que la entidad que comercializa el dep髎ito en el que queremos invertir est respaldada por el Fondo de Garant韆 de Dep髎itos (FGD) de su pa韘 de origen y que dicho pa韘 es de la Uni髇 Europea (UE).

La fiscalidad es otro tema importante a la hora de invertir en dep髎itos a trav閟 de Raisin, ya que como recuerda Gonz醠ez el cliente pasa a tener autom醫icamente una cuenta en el belga Keytrade Bank por lo que los 玦ntereses que se reciban deber醤 ser declarados cada a駉 en el IRPF exactamente igual que un dep髎ito espa駉l y si 閟tos superaran los 50.000 euros deber presentar el modelo 720 de declaraciones de bienes y derechos en el extranjero.

Las cuentas pueden ser las alternativas

Encontrar alternativas a los dep髎itos no es f醕il. Aunque es cierto que las cuentas remuneradas cada vez ganan m醩 adeptos y est醤 captando el ahorro que vence de los dep髎itos. Monforte cree que estos productos sin interesantes si 玭o nos importa vincularnos con el banco y tenemos buen salario y recibos domiciliados puesto que se puede lograr rentabilidades de hasta el 5% en el caso de la Cuenta N髆ina de Bankinter o la cuenta Ahorro Bienvenida de Openbank con un 1,75%. Gonz醠ez, por su parte, cree que pueden ser una alternativa si no nos importa adquirir vinculaci髇 con la entidad, y, a cambio, ganamos una mayor liquidez que en los dep髎itos.

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