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a mayor vinculaci髇 mayor rendimiento

Analizamos la Cuenta 1/2/3 de Santander 縮e gana realmente dinero?

La Cuenta 1/2/3 de Santander ha revolucionado el mundo de las cuentas remuneradas. La entidad aglutina tres pilares: devoluci髇 de recibos, remuneraci髇 hasta el 3% y entrega de acciones a cambio de contratar productos con la entidad como planes de pensiones, seguros, hipotecas o cr閐itos personales. Sin embargo, 縠s realmente interesante?

Para empezar, recopilaremos las fortalezas de la cuenta.

La remuneraci髇 de los ahorros depende del saldo medio de la cuenta corriente (m醲imo 15.000 euros) y por supuesto, oscila entre el 1% y el 3%, pero a鷑 as por encima del tipo medio que se encuentra por debajo del 0,50%, seg鷑 datos del Banco de Espa馻.

La devoluci髇 del porcentaje de los recibos fluct鷄 entre el 1% y 3%:

1% Si se trata de tributos locales y Seguros Sociales. Por ejemplo: la tasa de basuras (No incluye el IVA, IRPF, Impuestos sobre Sociedades, Sucesiones y donaciones,etc.)

2% Si se trata de suministros del hogar (luz, agua, gas, telecomunicaciones de emisoras espa駉las, siempre con finalidad particular. No incluye la comunidad de propietarios. Y Tambi閚 contempla en este tramo del 2 % de bonificaci髇, los seguros de protecci髇 (los distribuidos o intermediarios por el Grupo Santander)

3% Si alude al pago de colegios, guarder韆s, universidades p鷅licas y privadas espa駉las.

La entrega de acciones del Banco Santander: la primera por abrir la cuenta y el resto, por ir contratando o consumiendo ciertos productos del Santander (hipotecas personales, pr閟tamos etc).

Seg鷑 Estefan韆 Gonz醠ez, portavoz de finanzas personales de Kelisto.es, entre los pros destacan que爎emunera al cliente por tres conceptos distintos: ahorros, domiciliaci髇 de recibos y contrataci髇 de nuevos productos (en este caso, en forma de acciones); no tiene permanencia y la爊髆ina m韓ima que exige no es elevada (est por debajo del salario m韓imo interprofesional): 600 euros.

Sin embargo, tambi閚 cuenta con debilidades:

La cuenta implica unos gastos de 3 euros al mes de mantenimiento de la cuenta corriente (36 euros al a駉 como m韓imo) y utilizar la tarjeta de cr閐ito o d閎ito seis veces al trimestre y la tarjeta de cr閐ito de otros 3 euros mensuales. En total, las comisiones se pueden elevar hasta los 72 euros al a駉.

La remuneraci髇 m韓ima se obtiene si el saldo es como m韓imo de 1.000 euros. El Banco Santander, en su publicidad, no aclara si el cliente obtendr rendimiento de su capital desde el primer c閚timo de euro. Pero no es verdad, en la letra peque馻 viene especificado que es a partir de 1.000 euros.

Los tres recibos que se domicilien no pueden ser de la misma compa耥a.

No se bonificar醤 m醩 de 1.000 euros por cada categor韆 de recibos y la devoluci髇 no podr ser superior los 110 euros al mes. Por ejemplo, si un consumidor domicilia la mensualidad de la universidad privada de su hijo y esta asciende a 1.300 euros, solo se aplicar el 3% sobre 1.000 euros. Es decir, por esa factura recibir 30 euros (el 3% de 1.000 euros), en lugar de 39 euros (el 3% de 1.300 euros). El cliente perder韆 los 9 euros restantes.
Obviamente hay que pagar impuestos por la remuneraci髇, la entrega de acciones y la devoluci髇 de los recibos. Est醤 considerados como rendimientos de capital mobiliario y por lo tanto sufren una correspondiente retenci髇 a los ojos del IRPF (como m韓imo el 20%).

Si el cliente no cumple con las condiciones anteriormente citadas, la comisi髇 de mantenimiento pasa de tres a ocho euros al mes. Adem醩, si el cliente elige la opci髇 de la tarjeta de cr閐ito, la minuta puede ascender a 11 euros al mes (132 euros al a駉) y tambi閚 se cobrar por ingresar cheques.

Ganar o perder dinero

El debate ha surgido si realmente es posible ganar dinero o no con ella o las comisiones superan a las ganancias, teniendo en cuenta los contra anteriormente mencionados.

Por un lado, como recuerdan desde Kelisto.es, se爌odr韆 llegar a obtener 450 euros sin mantuviera el saldo m醲imo que retribuye el Santander (15.000 euros). Si a eso le descontamos los impuestos (el 20% de 450 euros, es decir, 90 euros), la remuneraci髇 final ser韆 de 360 euros. Sin embargo, si el saldo es solo de 1.000 euros las ganancias se reducen a 10 euros, cifra claramente inferior a las comisiones de 32 euros que aplica.

En cuanto a la devoluci髇 de recibos: un consumidor podr韆 obtener, como mucho, 110 euros al mes en concepto de devoluci髇 de recibos, lo que ascender韆 a 1.320 euros al a駉. Descontados los impuestos (un 20%, es decir, 264 euros), la cifra total a conseguir ser韆 de 1.056 euros. As, sale bien si las facturas son elevadas pero qu pasa cuando los suministros no son altos. As, si爐uviera tres recibos domiciliados de suministros del hogar de 60 euros cada uno y contara con tarjeta de d閎ito y cr閐ito obtendr韆43,2 euros al a駉, que una vez aplicada la retenci髇 del 20% se quedar韆 en 34,56 euros.

Por tanto, si a esos 34,56 euros le restamos los 36 euros anuales que habr韆 que pagar como comisi髇 de mantenimiento, m醩 los otros 36 euros a abonar por la tarjeta de cr閐ito Mundo 1|2|3 el resultado ser韆 negativo: el consumidor estar韆 perdiendo 37,44 euros al a駉, aunque siempre puede rechazarla y apostar por la tarjeta de d閎ito, que es gratuita.

A modo de conclusi髇, la Cuenta 1/2/3 es atractiva para clientes que tengan unos ahorros de 15.000 euros y que, adem醩, domicilien todos los recibos en el banco, y que sean elevados, como puede ser el gasto mensual en colegios y guarder韆s y que decidan incrementar la vinculaci髇 con el banco a trav閟 de otros productos como cr閐itos o plan de pensiones.

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