10 de Diciembre, 01:10 am
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Productos atractivos

Vuelven las hipotecas por el 100% del valor y a 40 años

JOSÉ M. CAMARERO

Varias entidades permiten de nuevo financiar la totalidad de la compra de una vivienda, pero con muchos más requisitos que antes

Aunque el mercado hipotecario se encuentra prácticamente bloqueado, las operaciones que se firman permiten comprobar algunas novedades que no se solían ver prácticamente desde que comenzó la crisis económica.

La más importante es que algunos bancos y cajas de ahorros vuelven a ofrecer préstamos cuyo importe supera el 80% del valor de tasación del inmueble;_y que determinados créditos se pueden prolongar más allá de los 30 años. Pero, a cambio, las condiciones para acceder a estas hipotecas más favorables son muy duras.

Productos atractivos

Uno de los productos que permiten acceder a este tipo de financiación es la Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja. A cambio, se establece un tipo de interés del 5,35% para el primer año.

En BBK, su Hipoteca hasta 50 años permite financiar la totalidad del valor de tasación del inmueble, aunque se aplica un tipo de interés en función de la permanencia y las vinculaciones que tenga el cliente.

En el caso de BBVA, se conceden hipotecas hasta el 100% «en función del perfil del cliente y la operación», destacan fuentes del banco. Su producto estrella es la Hipoteca Fácil, hasta 40 años, con bastante flexibilidad.

En otras muchas entidades financieras, la posibilidad de superar ese 80% está limitada, aunque sí que comercializan préstamos hipotecarios por un importe superior a 30 años. Se trata de préstamos destinados, en su mayoría, a los menores de 35 años, como en Caja Vital (Hipoteca Vital Joven), Cajasol (Hipoteca Joven), Caja Badajoz (Préstamo Extrahipoteca), Sa Nostra (Hipoteca Jove), Caixanovagalicia (Novaxove) o Unicaja (Hipoteca Joven), entre otras.

Viviendas de la banca

Otro grupo de entidades exigen que, para acceder a una financiación total del importe del inmueble, la vivienda cumpla unas determinadas condiciones.

Es el caso de  Caja Madrid, donde se comercializa la Hipoteca Joven en convenio con la Comunidad de Madrid. El importe de este préstamo puede ser superior al 80%, aunque exigen un diferencial de 0,80 puntos sobre el Euribor, frente a los 0,49 puntos que aplican para importes inferiores al 80%.

Por su parte, en Cajastur ofrecen hasta el 90% del valor de tasación inicial, con un máximo del 100% del precio de compra. Debe tratarse de viviendas acogidas al Plan Fácil, con un plazo de amortización que puede llegar a los 40 años, con un tipo de interés inicial del 2,50%.

Si opta por adquirir una vivienda de los portales inmobiilarios de las propias entidades financieras, también encontrará condiciones preferentes que, en su mayoría, se han mantenido durante los años de la crisis económica. Para estos casos, ofrecen financiación total entidades como Santander (a través de Altamira), Banesto (Casaktua), Bancaja (Bancaja Habitat), Catalunya Caixa (Procam), CaixanovaGalicia o Caja España, entre otras entidades.

En realidad, no existe ley alguna en España que impida a las entidades financieras ofrecer préstamos que superen la barrera del 80%. La única limitación es la que se incluye en la Ley del Mercado Hipotecario, en la que se obliga a bancos y cajas a que el importe de las hipotecas "que se vayan a titulizar no podrán superar ese 80% sobre la tasación".

Sin embargo, desde el Banco de España  sí recomiendan a las entidades que «el riesgo que asuman en las hipotecas sea el mínimo posible», indican fuentes del regulador. La institución «sólo realiza recomendaciones puntuales a determinadas entidades financieras para que no superen ese porcentaje», indican fuentes del Banco de España. «Pero no son exigencias que se encuentren plasmadas en ningún documento público», afirman estas fuentes. Todo depende de la política de concesión de riesgos que asuma cada banco y de la capacidad que tengan para provisionar esos importes que superen el 80%, porque, en estos casos, las exigencias del Banco de España son mayores.

Consejos útiles

Los ciudadanos que opten por este tipo de préstamos hipotecarios deben analizar detenidamente esta vía, antes de formalizar el crédito. "Primero, tenemos que acostumbrarnos a ahorrar para después poder adentrarnos en la compra de una vivienda", explica Manuel Pardos, presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (ADICAE). «No es recomendable comprar un piso sin tener dinero ahorrado», indica Pardos.

Y es que la mayor parte de los ciudadanos que precisan hasta el 100% del importe del préstamo lo hacen precisamente porque apenas tienen remanente para afrontar los gastos iniciales de una hipoteca, como el IVA, la notaría o el registro, que suelen suponer un 20% del importe final de la compra.

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