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Inversi髇 sostenible

Hipotecas verdes, al alza impulsadas por su eficiencia

La preocupaci髇 por el cambio clim醫ico ha puesto en el punto de mira de pol韙icos, banqueros e hipotecados las hipotecas verdes debido a los beneficios econ髆icos y ambientales que generan. Su apuesta por ellas ya ha empezado y los expertos consideran que su futuro es prometedor.

El respeto al medio ambiente est influyendo en el mercado hipotecario y las entidades financieras y sus clientes se interesan cada vez m醩 por los edificios sostenibles y las hipotecas verdes. Un cr閐ito hipotecario verde es aquel que se concede con el objetivo de fomentar la compra, construcci髇 o rehabilitaci髇 de viviendas energ閠icamente eficientes, por ello ofrecen unas condiciones de financiaci髇 m醩 ventajosas al hipotecado, bajando el tipo de inter閟 y reduciendo las comisiones.

La bajada del inter閟 est relacionada con la sostenibilidad de la vivienda. Esto es, ofrecen un inter閟 m醩 bajo cuanto mayor sea la eficiencia energ閠ica del inmueble. Los calificados con una certificaci髇 A+ son los que mejor inter閟 pueden obtener, mientras que los puntuados con la G, la m韓ima certificaci髇, son los que peor tipo de inter閟 logran.

獿as hipotecas verdes son m醩 baratas porque los bancos consideran que los ciudadanos que viven en ellas tienen menos gastos en energ韆 al ser m醩 eficientes, y pueden afrontar mejor las cuotas del pr閟tamo. Adem醩, con este tipo de medidas se estar韆 invirtiendo en el valor de la propia vivienda, y a su vez, abogando por un futuro m醩 sostenible con edificios que generan impactos ambientales reducidos, afirma Laura Mart韓ez, experta en finanzas de iAhorro.

La entidad pionera en ofrecer una hipoteca verde fue Triodos Bank y hoy 玡s la 鷑ica hipoteca verde que se comercializa en Espa馻, asegura Estefan韆 Gonz醠ez, portavoz de finanzas personales de Kelisto.es. No obstante, tambi閚 Caja Rural de Navarra y la Uni髇 de Cr閐itos Inmobiliarios (UCI) ofrecen mejores condiciones a los clientes que vayan a comprar este tipo de viviendas, aunque no cuentan con ofertas comerciales como tales en el 醡bito de las hipotecas verdes.

La Hipoteca Triodos tiene un inter閟 variable que va de eur韇or +1,29 por ciento para la certificaci髇 energ閠ica G; a eur韇or+1,05 por ciento para certificaci髇 A+. Estefan韆 Gonz醠ez pone un ejemplo de lo que tendr韆 que pagar un hipotecado que suscribe este cr閐ito: para una hipoteca de 150.000 euros, a 20 a駉s (con el eur韇or en el -0,112 por ciento) con una certificaci髇 A+ la cuota mensual ser韆 de 478,20 euros; y con la certificaci髇 G, la cuota ser韆 de 494,82 euros. 玈e conseguir韆 un ahorro del 3,35 por ciento, apunta Gonz醠ez.

Esta hipoteca tambi閚 cuenta con las ventajas de que no tiene comisi髇 de apertura y de que 玭o exige unos requisitos de vinculaci髇 especialmente exigentes, se馻la Gonz醠ez. Requiere contratar un seguro de hogar y uno de vida, tener la n髆ina domiciliada y tres recibos y tarjetas de d閎ito y cr閐ito. Considera que 玭o es una mala oferta para quienes est閚 comprometidos con los problemas medioambientales pero, solo por sus condiciones, ser韆 dif韈il convencer a un consumidor que no d prioridad a los temas de sostenibilidad de que la elija.

Entidades como Triodos Bank, Caja Rural de Navarra o la Uni髇 de Cr閐itos Inmobiliarios destacan que los clientes que compren una vivienda con certificaci髇 A o B pueden conseguir una bonificaci髇 de hasta 10 puntos en el conjunto de su pr閟tamo. Adem醩, para acceder a este tipo de cr閐ito los bancos podr韆n requerir solo un 5 por ciento de su coste y no el 20 por ciento que se necesita para acceder a la financiaci髇 de una vivienda normal.

Tambi閚 Laura Mart韓ez cree que, a primera vista, estas ofertas 玭o ofrecen grandes descuentos, ya que 玡n las hipotecas tradicionales estamos viviendo una guerra hipotecaria con unos tipos de inter閟 muy bajos, algo que es muy dif韈il que se repita en los pr髕imos a駉s, por ello asegura que 玞uanta m醩 competencia haya en las hipotecas verdes m醩 atractivas ser醤 sus condiciones.

OTRAS VENTAJAS

Junto al ahorro en el tipo de inter閟, los prestatarios que suscriban una hipoteca verde para adquirir una vivienda energ閠icamente eficiente tambi閚 tendr醤 otras ventajas que redundar醤 en sus finanzas, como una importante reducci髇 en gasto energ閠ico. Maica L髉ez, experta en hipotecas de Credimarket, calcula que el ahorro en gastos energ閠icos en este tipo de viviendas puede alcanzar los 4.000 euros anuales. Adem醩, ese inmueble tendr una mayor revalorizaci髇 y m醩 r醦ida en el mercado que otro tipo de vivienda.

Emilio Miguel Mitre, coordinador del proyecto 'Hipotecas Piloto a la Eficiencia Energ閠ica', considera que 玪a viabilidad de una hipoteca de eficiencia energ閠ica estar韆 garantizada en principio porque el edificio tendr韆 un menor consumo de energ韆, lo que facilitar韆 que el usuario tuviera m醩 facilidad para devolver el pr閟tamo. Adem醩, un bien inmobiliario eficiente energ閠icamente tiene mayor valor en el presente, lo que lo convierte en un mejor valor de futuro.

Las entidades financieras tambi閚 pueden beneficiarse al conceder hipotecas verdes debido a que con ellas se reduce el riesgo de impagos, al ser menor el gasto energ閠ico de esas viviendas sus propietarios podr醤 pagar con m醩 desahogo sus hipoteca. Seg鷑 Paloma Taltavull, doctora en Econom韆 por la Universidad de Alicante, las hipotecas verdes cuentan con una tasa de impago de hasta un 32 por ciento menor que el resto.

OFERTA ESCASA

A pesar de sus beneficios, la oferta de hipotecas verdes en Espa馻 es muy baja y su demanda tambi閚 debido, entre otras causas, a que a鷑 no existe una conciencia clara de los beneficios personales y ambientales que genera la construcci髇 eficiente. Otro motivo de su escasa implantaci髇 es que las facturas de la luz o del gas est醤 compuestas principalmente por impuestos, y en menor medida por el gasto fijo de energ韆, lo que minimiza el descenso efectivo de la factura. Seg鷑 Estefan韆 Gonz醠ez, 玡ntendemos que si no hay m醩 bancos que apuesten por las hipotecas verdes es porque tampoco han detectado una demanda pronunciada por parte de sus clientes o potenciales clientes.

No obstante, seg鷑 los expertos, la demanda de hipotecas verdes puede ir a m醩 a corto y medio plazo debido a que la concienciaci髇 social por el medio ambiente va en aumento y la normativa europea exige que a partir de 2020 la obra nueva que se construya deber ser de consumo energ閠ico 玞asi nulo.

A juicio de Laura Mart韓ez, 玪as hipotecas verdes necesitan m醩 tiempo en Espa馻 y la nueva Ley Hipotecaria ha puesto sobre la mesa estos cr閐itos hipotecarios, lo que va a servir de altavoz para aquellas personas que est閚 interesadas en este tipo de viviendas. Considera que el mercado hipotecario se ha mantenido hasta ahora a la 玡xpectativa respecto a ellas debido a todos los cambios regulatorios que se han producido, pero 玪a entrada en vigor de la ley hipotecaria har que los bancos dinamicen las hipotecas verdes y su apuesta por ellas llegar m醩 pronto que tarde.


PROYECTO DE HIPOTECAS SOSTENIBLES

Con el objetivo de incentivar la creaci髇 de una hipoteca de eficiencia energ閠ica que parte del convencimiento de que la sostenibilidad energ閠ica tiene un efecto de mitigaci髇 de riesgos para los bancos y un aumento en el valor de la propiedad, la Federaci髇 Europea de Hipotecas lanz el pasado a駉 el proyecto 'Hipotecas piloto a la eficiencia energ閠ica'. En 閘 participan la administraci髇 p鷅lica, representada por el Ayuntamiento de Madrid; el sector financiero a trav閟 de entidades como Triodos Bank, Caja Rural de Navarra y Uni髇 de Cr閐itos Inmobiliarios; el sector de la valoraci髇, con entidades como Cohispania y Tinsa, y asociaciones como Green Building Council Espa馻, que coordina el proyecto a nivel nacional en colaboraci髇 estrat間ica con Triodos Bank.

Durante la fase piloto del proyecto se animar a las entidades financieras participantes a presentar datos sobre el impacto de estas hipotecas en el riesgo crediticio. Este plan pionero dar respuesta al Plan de Acci髇 de Financiaci髇 Sostenibles en el que la Comisi髇 Europea se ha comprometido a investigar la viabilidad de incorporar criterios de sostenibilidad en el mercado financiero europeo.

Se espera que el plan piloto tenga una duraci髇 de al menos dos a駉s y que las conclusiones obtenidas permitan la implementaci髇 de productos hipotecarios con condiciones ventajosas para inmuebles eficientes energ閠icamente.

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