22 de Septiembre, 22:52 pm

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Ocho claves para no sobreendeudarse

La recuperaci髇 de la econom韆 de Espa馻 en los 鷏timos a駉s, por encima de la experimentada en el conjunto de la eurozona, ha provocado que los hogares espa駉les recuperen la sensaci髇 de bonanza econ髆ica y, por tanto, la confianza en su capacidad financiera a futuro.

En el d韆 a d韆, esto se traduce en que hemos incrementado el consumo, incluso al l韒ite de nuestro nivel de ingresos, y que, en muchos casos, hayamos regresado a las entidades financieras a solicitar cr閐itos que nos permitan seguir comprando. Si durante la crisis financiera las familias espa駉las mostraron capacidad de ahorro, en la actualidad la Comisi髇 Nacional del Mercado de Valores (CNMV ) calcula que la tasa de ahorro de los hogares es inferior al 5%, muy por debajo de la media de la zona euro, donde oscila entre el 10% y el 16%.

Si bien la situaci髇 no ha llegado a ser tan alarmante como la vivida en los a駉s del estallido de la crisis financiera, los errores parecen empezar a repetirse. Ha reaparecido el endeudamiento en los hogares y, seg鷑 el Banco de Espa馻, en el conjunto de 2017, estos necesitaron acudir al cr閐ito para financiar m醩 de 3.000 millones de euros. En el primer trimestre de 2018, esta cifra se dispar hasta superar los 18.000 millones de euros.

En palabras de Ricardo Camarena, director de operaciones de la DebtTechResuelve tu Deuda, "La reactivaci髇 del consumo por parte de los hogares tiene efectos positivos para la macroeconom韆. Sin embargo, a nivel de la microeconom韆 de las finanzas personales, conviene recordar una serie de pautas para que dicho consumo se realice de manera responsable y proporcionada al nivel adquisitivo de las familias, para evitar caer en errores pasados". En este sentido, algunas pautas a seguir ser韆n las siguientes:

1. Destinar al pago de deudas menos del 30% de los ingresos
Existe una importante diferencia entre estar endeudado y estar sobreendeudado. De acuerdo con Ricardo Camarena, "cuando alguien destina m醩 del 30% de los ingresos al pago de la deuda, excluyendo hipotecas, se encuentra t閏nicamente sobreendeudado". Esto se traduce en una mayor dificultad para afrontar los pagos, y deja un escaso margen de actuaci髇 en el caso de que se produzca un imprevisto que conlleve un gasto por sorpresa.

Camarena a馻de, "nuestra experiencia en cuatro mercados nos ha demostrado que esta cifra es clave para mantener una buena salud financiera. Una vez superada, las familias se quedan sin capacidad de reacci髇 ante situaciones que no esperaban, y se convierten en insolventes".

2. Apartar al principio de mes una cantidad para el ahorro
Un error b醩ico en el ahorro es decidir ahorrar el dinero que resta a final de mes. El optimismo nos juega malas pasadas y nunca queda sueldo disponible cuando llega el d韆 30. Para evitar estos fallos de percepci髇, un m閠odo eficaz es reservar la cantidad deseada seg鷑 se recibe la n髆ina a principios de mes.

"De esta manera, la regla clave consiste en 70-30", apunta Camarena, "donde el 70% de los ingresos se destina a gastos fijos como la vivienda, educaci髇 o transporte; el 30% a gastos variables, como el pago de deudas, entretenimiento y el ahorro, que deber韆 suponer el 10% para cada de estas actividades,respectivamente".

3. Establecer un l韒ite de gastos
La planificaci髇 es crucial. Puede resultar 鷗il anotar las diferentes categor韆s de gastos, especialmente aquellas relacionadas con el ocio, las compras del d韆 a d韆 o caprichos, de esta manera establecemos l韒ites y, cuanto menos, seremos m醩 conscientes de a d髇de va a parar nuestro sueldo y d髇de deber韆mos recortar para mejorar la salud de nuestra econom韆. Si la fuerza de voluntad nos falla, siempre podemos consultar a nuestro banco para que nos establezca un l韒ite mensual de gasto en nuestras tarjetas.

4. Ahorrar lo suficiente como para vivir dos meses sin trabajar
En l韓ea con la capacidad de reacci髇 ante los imprevistos, una buena medida para comprobar que tenemos un nivel de ahorro adecuado es calcular la cantidad que necesitar韆mos para vivir dos meses sin trabajar. Conviene tener ese dinero reservado, como un fondo destinado exclusivamente para emergencias.

5. Utilizar las tarjetas de cr閐ito con prudencia
Desde Resuelve Tu Deuda, donde cuentan con 9 a駉s de experiencia ayudando a clientes que no pueden afrontar sus pagos, advierten del riesgo del mal uso de las tarjetas de cr閐ito. "El primer error que cometen nuestros clientes es ver la tarjeta como un excedente a su ingreso", afirma Ricardo Camarena. "Es entonces cuando se empieza a generar el efecto 'bola de nieve': se pide una segunda tarjeta, incluso una tercera o un pr閟tamo personal para hacer frente a la deuda. Para cuando se quieren dar cuenta, no pueden pagar, pero han contra韉o deudas con distintas entidades y les resulta dif韈il negociar individualmente con cada acreedor".

6. Evitar comprar a plazos
Por tentadora que resulte la idea de financiar c髆odamente nuestras compras m醩 caras, favorecida por la estrategia publicitaria de muchos establecimientos minoristas, debemos procurar hacer un uso responsable del mismo aprendiendo a utilizar el cr閐ito. Adem醩 de asumir intereses en muchos casos, el pago a plazos nos hace minimizar el impacto que va a tener ese gasto en nuestra econom韆.

Por ello, los expertos recomiendan comprar a plazos art韈ulos con una vida larga, que dif韈ilmente podr韆n pagarse al contado, como una reforma o muebles del hogar. Menos recomendable es incurrir en una deuda por el pago del ocio o gastos cuya vida sea menor al tiempo de endeudamiento.

7. Utilizar comparadores
Antes de comprometernos con un gasto, sea un seguro de cualquier tipolog韆 o un viaje, es recomendable utilizar herramientas tecnol骻icas para comparar opciones y elegir aquella que m醩 se adapte tanto a nuestras necesidades como a nuestra capacidad adquisitiva.

8. Llevar un control de los gastos
Apuntar cada gasto en una libreta o en un documento de Excel, o utilizar alguna herramienta online, puede ser una buena manera de llevar un control de nuestros movimientos y tener un mejor conocimiento de nuestras finanzas.

Esos son los ocho principales consejos para llevar un adecuado control gastos. En los casos de personas que ya se encuentran en una situaci髇 de sobreendeudamiento, Resuelve Tu Deuda ofrece un servicio para ayudarles a hacer frente a sus gastos a trav閟 de sus propios recursos, sensibiliz醤dolos con la importancia de la buena administraci髇 de sus finanzas, evitando que vuelvan a caer de nuevo en la misma situaci髇 de sobreendeudamiento.

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