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econom韆 colaborativa

Crowlending: Todo lo que necesitas saber

Laura Palacios

Dentro un entorno como el actual, con rentabilidades bajas en las inversiones en entidades financieras que podemos calificar de "tradicionales", surgen nuevas formas de inversi髇 para particulares. Muy en la l韓ea de la econom韆 colaborativa, el peque駉 inversor tiene a su alcance optar por el crowlending, t閞mino anglosaj髇 que puede traducirse como "pr閟tamos entre personas".

El mecanismo de este instrumento de inversi髇 es sencillo: no requiere de grandes cantidades para poder entrar en el circuito, ya que la inversi髇 m韓ima est entre 50-100 euros, en la mayor韆 de los casos, y las inversiones se realizan a trav閟 de la plataforma online de este tipo de empresas dedicadas al crowlending.

Los inversores pueden elegir no solo la cantidad que invierten, sino tambi閚 a qu empresa o tipo de empresas van a financiar (por ejemplo, en funci髇 del sector, la solvencia o el proyecto para el cual se solicita la financiaci髇). Por regla general, la rentabilidad suele encontrarse unos puntos por encima de la que puede ofrecer un dep髎ito en una entidad bancaria al uso.

Concedido el pr閟tamo a las empresas solicitantes del mismo y formalizado 閟te, se remite a todos los inversores un cuadro de amortizaci髇, conforme al cual se van produciendo los reembolsos del capital y los intereses pactados, a prorrata de la cantidad invertida y, generalmente, con una periodicidad mensual.

Para quien decide buscar financiaci髇 mediante esta nueva f髍mula, el procedimiento tambi閚 resulta bastante f醕il. Si bien, por regla general, estas plataformas de inversi髇 colectiva suelen exigir requisitos adicionales a fin de minimizar, en lo posible, los riesgos que asumen los inversores ante un posible impago del cr閐ito.

Algunos de los requisitos que a menudo se exigen son, por ejemplo, que la empresa presente un tiempo m韓imo de actividad, que aporte balances de ejercicios econ髆icos recientes que acrediten la existencia de beneficios, o que se dediquen a la econom韆 productiva; en ning鷑 caso el pr閟tamo va dirigido a particulares, ni tampoco para la fines especulativos.

Las ventajas que publicitan las empresas de crowlending a los potenciales prestatarios pasan desde ofrecer tipos de inter閟 y cuotas fijas de devoluci髇 hasta el coste cero en caso de cancelaci髇 del pr閟tamo y la posibilidad de que esta forma de financiaci髇 pueda convivir con otras m醩 tradicionales, con lo que ello permite diversificar las fuentes de financiaci髇.

Sin embargo, el inversor, como no pod韆 ser de otra manera, debe ser consciente de que asume determinados riesgos, que se tienen que ponderar antes de optar por invertir en este tipo de negocio. El primero de ellos, y quiz el m醩 importante, es el del posible impago del pr閟tamo por parte del prestatario: son los prestamistas, de forma mancomunada, y en proporci髇 a sus respectivas inversiones, los que soportan la condici髇 de tales y asumen el riesgo de la insolvencia de la empresa prestataria; la plataforma de crowlending act鷄 como mero representante de los mismos y su funci髇 pasa, simplemente, por iniciar cu醤tas acciones, judiciales o no, estime oportunas para la recuperaci髇 del capital invertido. Otro de los aspectos a tener en cuenta antes de invertir es la falta de liquidez inmediata: debe tenerse en cuenta que, debido a que la inversi髇 se va recuperando paulatinamente, por lo general con car醕ter mensual, y durante toda la duraci髇 del pr閟tamo, no se recupera toda la inversi髇 de forma anticipada.

Esta nueva forma de inversi髇, por tanto, permite acercar a los peque駉s inversores a la participaci髇 en proyectos empresariales diversos y en distintos 醡bitos geogr醘icos; como siempre, solo nos queda recomendar prudencia, paciencia y sentido com鷑 a la hora de invertir siguiendo estas sencillas pautas que nos tomamos la libertad de sugerir: en primer lugar, la cantidad a invertir ha de ser aquella que no vayamos a necesitar a medio plazo; en segundo lugar, debemos elegir, con base en los datos financieros de la empresa que nos proporciona la plataforma o en la viabilidad del proyecto al cual va destinado la inversi髇, aquella empresa o empresas a las que le vamos a prestar el dinero; y finalmente, en caso de que la cantidad que pensemos invertir lo permita, ser conveniente diversificarla en diferentes proyectos de sectores diversos.

Con todo, y esto es una m醲ima que debe conocer toda persona que vaya a invertir dinero, por peque馻 que se la cantidad, no existe el riesgo cero: cabe la posibilidad de una inversi髇 fallida o de que esta no cumpla nuestras expectativas iniciales, ya que invertir dinero, como todo en la vida, tambi閚 es cuesti髇 de suerte.

Laura Palacios Escrig

Abogada de CARRAU Corporaci髇

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