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ES EL QUINTO PA蚐 DE LA UE CON LOS PR蒘TAMOS M罶 CAROS

El cr閐ito al consumo se dispara en Espa馻

Los cr閐itos al consumo est醤 al alza en Espa馻. Los hogares han aumentado su demanda y los bancos han 'relajado' los requisitos para concederlos. La convergencia de ambas circunstancias ha hecho que estos pr閟tamos aumenten a ritmos del 15 por ciento anual y que el Banco de Espa馻 advierta de sus consecuencias.

La mejora de la econom韆 y el aumento del empleo han hecho que la confianza vuelva a los consumidores espa駉les y que reinicien la compra de bienes de consumo duraderos que hab韆n pospuesto durante la crisis. Para hacer frente a estos gastos, los ciudadanos han aumentado la demanda de cr閐itos al consumo a sus entidades financieras y estas han mejorado la oferta de sus productos para animarles a solicitarlos.

Los n鷐eros son tajantes. Seg鷑 el 鷏timo Informe de Estabilidad Financiera del Banco de Espa馻 (BdE), el cr閐ito al consumo en Espa馻 aument en 2017 un 15 por ciento, casi el doble que en la zona euro, que se situ en el 8 por ciento, y las entidades financiaron bienes de consumo el a駉 pasado por valor de 58.000 millones de euros. Lo que supone el 57 por ciento de la financiaci髇 bancaria a hogares no hipotecaria.

El aumento de la demanda de estos pr閟tamos en Espa馻 se debe, en opini髇 de Estefan韆 Gonz醠ez, portavoz de Finanzas Personales de Kelisto, a que, en comparaci髇 con el resto de la eurozona, 玽enimos de una 閜oca de gran restricci髇 del cr閐ito y la mejora en el empleo ha favorecido que aumente la confianza del consumidor y, con ello, el consumo. A esto hay que a馻dir la mejora de la oferta de estos productos por parte de los bancos, sobre todo en los cr閐itos destinados a la venta de veh韈ulos. Seg鷑 Gonz醠ez, 玠e media, los 10 mejores pr閟tamos del mercado para comprar un coche han pasado de aplicar un TIN del 5,9 por ciento en mayo de 2017 a cobrar un 5,6 por ciento TIN en mayo de este a駉, con varias ofertas por debajo del 5 por ciento TIN.

Laura Mart韓ez, experta en cr閐itos e hipotecas de iAhorro, achaca este aumento a que los criterios de aprobaci髇 de los pr閟tamos en Espa馻 玸e han relajado en los segmentos de financiaci髇 a los hogares desde el 鷏timo trimestre de 2017.

Esta 'rebaja' de las exigencias de concesi髇 de los bancos a sus clientes se suma a los mayores importes en las operaciones. Todo ello ha hecho que disminuya el porcentaje de solicitudes de cr閐ito denegadas por los bancos en los tres primeros meses del a駉.

Los principales motivos que explican esta relajaci髇 por parte de las entidades son, a juicio de Gonz醠ez, 玡l aumento de la competencia, la mejora de las perspectivas econ髆icas y de solvencia de los potenciales clientes, los menores costes de financiaci髇 de la banca y una mayor disponibilidad de fondos para los bancos.

SE ENCIENDEN LAS ALARMAS

Ante el aumento de la concesi髇 de cr閐itos al consumo, el Banco de Espa馻 ha encendido las alarmas temeroso de que la banca pueda estar asumiendo mayor riesgo del recomendado, debido a que la morosidad en estos pr閟tamos es m醩 elevada que en las hipotecas. Seg鷑 recoge el supervisor en su Informe de Estabilidad Financiera, este tipo de cr閐ito es el segmento de negocio con los tipos de inter閟 m醩 elevados y dado el entorno de bajos tipos de inter閟 en el que se desarrolla el negocio bancario, podr韆 ocurrir que las entidades estuvieran buscando oportunidades de obtener rentabilidades mayores a costa de incurrir en mayores riesgos, por lo que la evoluci髇 de este tipo de cr閐ito y su morosidad habr que seguirlas con atenci髇 en los pr髕imos trimestres.

Laura Mart韓ez cree que las se馻les que se est醤 produciendo no son alarmantes: 玈i bien el cr閐ito est creciendo con fuerza en Espa馻, a d韆 de hoy no se puede hablar de una burbuja de cr閐ito. Considera que 玡l riesgo para los bancos y las familias no tiene por qu ser mayor si los cr閐itos se piden y se conceden con responsabilidad, porque si algo hemos aprendido de la crisis es que endeudarse sin garant韆s no beneficia ni a bancos ni a clientes.

UN PA蚐 CARO

A pesar de que los bancos tratan de hacer sus cr閐itos al consumo m醩 atractivos para sus clientes, Espa馻 es el quinto pa韘 de la UE en el que es m醩 caro solicitar uno de estos pr閟tamos, seg鷑 establece el Banco Central Europeo. En Espa馻 se paga un tipo de inter閟 medio del 8,30 por ciento TAE en las operaciones a un plazo de entre 1 y 5 a駉s, las m醩 comunes en los cr閐itos al consumo, mientras que en la eurozona el tipo de inter閟 baja hasta el 4,80 por ciento; es decir en Espa馻 es un 72 por ciento m醩 caro. Solo Estonia, Eslovaquia, Grecia y Lituania tienen los tipos de inter閟 m醩 altos en cr閐itos al consumo. Esto se debe, seg鷑 Estefan韆 Gonz醠ez, a que 玪os bancos entienden que estos pr閟tamos pueden ser un fil髇 para mejorar sus cuentas de resultados, de ah que sus ofertas sean m醩 caras que en el resto de Europa.

A juicio de Laura Mart韓ez, 玞on el eur韇or en tasas negativas, el margen de beneficio de los bancos en los cr閐itos hipotecarios es muy bajo -intereses del 3 por ciento de media-, mientras que en los pr閟tamos al consumo los intereses son m醩 altos, por lo que la banca se ha centrado m醩 en la comercializaci髇 de estos 鷏timos.

Tambi閚 Antonio Tena, vicepresidente y analista senior de Moody's, reconoce que 玪os vol鷐enes de concesi髇 de pr閟tamos al consumo contin鷄n creciendo porque 玪a banca encuentra atractivo este negocio, que le permite aplicar en esta modalidad de pr閟tamos unos tipos de inter閟 superiores a los que aplica en pr閟tamos hipotecarios.

AHORRO EN M蚇IMOS

Otra de las consecuencias del af醤 de compra de las familias espa駉las es que su tasa de ahorro ha alcanzado su m韓imo hist髍ico tras caer hasta el 5,7 por ciento, seg鷑 la agencia de acreditaci髇 Moody's. En la actualidad, el cr閐ito al consumo representa el 20 por ciento del total de la deuda de los hogares, ya que el componente mayoritario de la deuda es el cr閐ito hipotecario.

DESTINO DEL CR蒁ITO

La finalidad de los cr閐itos al consumo que los espa駉les solicitan a sus bancos es principalmente la compra de bienes duraderos como veh韈ulos, electrodom閟ticos o equipaci髇 inform醫ica. Tambi閚 los utilizan para unificar deudas y hacer reformas en el hogar. De lejos les siguen viajar, comprar una moto y obtener liquidez.

Estos destinos van en funci髇 de la edad seg鷑 Maica L髉ez, experta de CrediMarket: 獿a generaci髇 millennial, de entre 18 y 34 a駉s, tiene entre sus prioridades comprar una moto o un coche, viajar o pagar una reparaci髇. La generaci髇 X, entre 35 y 54 a駉s, opta por comprar una moto, invertir en un negocio, adquirir equipamiento para el hogar o electrodom閟ticos y pagar estudios. Mientras que la generaci髇 del baby boom, de 55 a駉s en adelante, pide un cr閐ito para comprar un coche, pagar un tratamiento m閐ico y hacer frente a impuestos, multas o imprevistos.

Pero independientemente de su destino, lo que tiene que hacer un ciudadano cuando solicite un cr閐ito al consumo es pedir un importe equilibrado que pueda pagar todos los meses, leer con atenci髇 el contrato que firma para no recibir sustos en el futuro y tener en cuenta la recomendaci髇 de Benjam韓 Franklin de que 玡s mejor acostarse sin cenar que levantarse con deudas.

縌U TENER EN CUENTA AL SOLICITAR UN CR蒁ITO AL CONSUMO?

Antes de suscribir un pr閟tamo al consumo hay que analizar una serie de cuestiones, apunta Estefan韆 Gonz醠ez, portavoz de Finanzas Personales de Kelisto, entre ellas destacan las siguientes:

El Tipo de Inter閟 Nominal (TIN): es lo primer que hay que mirar y cuanto m醩 bajo sea mejor. Eso s, ante ofertas que nos ofrezcan el cero por ciento de TIN hay que ser cautos, ya que en muchas ocasiones van acompa馻das de altas comisiones que hacen que la TAE sea muy elevada.

Las comisiones: son esenciales para calcular la TAE, es decir, el coste real que pagaremos por financiarnos. Las m醩 importantes son las de apertura y las de amortizaci髇 anticipada.

La vinculaci髇 exigida: muchos bancos piden que el cliente contrate productos adicionales para acceder a la financiaci髇 en las mejores condiciones.

La cantidad m韓ima y m醲ima, el plazo de amortizaci髇, finalidad...: son otros aspectos que hay que analizar y que tienen que ver con la cantidad m韓ima y m醲ima que podemos pedir, el plazo m醲imo que nos da el banco para devolver el cr閐ito, la finalidad con la que ha sido dise馻do o si permite solicitar un per韔do de carencia.

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