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Hipotecados multidivisa, m醩 cerca del final

Los hipotecados multidivisa han ganado una batalla a los bancos tras el dictamen del TJUE que califica de abusivas las hipotecas vinculadas a la fluctuaci髇 de divisas cuando la entidad financiera no haya sido transparente con sus clientes. Ahora es el Tribunal Supremo el que tiene que fijar la doctrina a aplicar por los jueces espa駉les.

Las 70.000 familias hipotecadas en multidivisas en Espa馻 est醤 de enhorabuena tras la sentencia que acaba de dictar el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) en la que establece que las hipotecas concedidas en divisas extranjeras ser醤 consideradas nulas en aquellos casos en que la redacci髇 de la cl醬sula no sea clara o en los que la entidad financiera no haya informado de forma transparente al cliente de los riesgos que corr韆 al suscribirlas. Seg鷑 el dictamen, la informaci髇 facilitada por los bancos tiene que ser 玸uficiente para que los clientes puedan tomar decisiones fundadas y prudentes sobre sus hipotecas.

La hipoteca multidivisa es aquella en la que el capital prestado y la cuota peri骴ica de pago se representa mediante una moneda distinta al euro, y tanto el importe de pago mensual como el del dinero recibido como pr閟tamo est醤 sometidos a la fluctuaci髇 de la divisa, de manera que no solo la cuota mensual var韆, sino que tambi閚 lo puede hacer la cantidad prestada.

En Espa馻 hay 70.000 pr閟tamos hipotecarios de este tipo que han generado unas p閞didas para los prestatarios que rondan los 200.000 euros de media por hipoteca. Por su parte, los bancos acumulan un total de 13.160 millones de euros en pr閟tamos en divisas

El fallo del TJUE supone un est韒ulo para aquellos hipotecados que decidan acudir a los tribunales para reclamar sus derechos, ya que dispone que la entidad debe comunicar toda la informaci髇 pertinente que permita al usuario valorar las consecuencias econ髆icas de una cl醬sula sobre sus obligaciones financieras, por ello, en caso de demostrarse que el banco no ha cumplido este requisito, el prestatario tiene m醩 posibilidades de ganar en los tribunales, al igual que ha ocurrido en el caso de las cl醬sulas suelo, en las que el TJUE sigui el mismo criterio para declararlas abusivas, el de la transparencia.

La sentencia a馻de que los bancos, adem醩 de comunicar la posibilidad de apreciaci髇 o depreciaci髇 de la divisa del pr閟tamo, deben informar de los efectos en las cuotas de las variaciones del tipo de cambio y de una apreciaci髇 del tipo de inter閟 de la divisa del pr閟tamo.

獷sta sentencia abre la posibilidad de que los tribunales nacionales de los diferentes Estados de la UE puedan valorar si en el momento de la contrataci髇 de la hipoteca multidivisa el consumidor dispon韆 o no de toda la informaci髇 necesaria para contratar este producto y as determinar si alguna de las cl醬sulas de la hipoteca puede ser o no considerada nula, afirma Miguel 羘gel Serrano, portavoz de Facua.

LE TOCA AL SUPREMO MOVER FICHA

El tribunal de Luxemburgo dio a conocer su sentencia el d韆 20 de septiembre, justo cuando en Madrid, el Tribunal Supremo iba a abordar un recurso con el que establecer la doctrina que deber醤 aplicar los jueces espa駉les en los casos de hipoteca multidivisa. Ante el dictamen de Luxemburgo, el Supremo ha aplazado su deliberaci髇 y ha dado un plazo de 10 d韆s, hasta el 5 de octubre, para que las partes presenten alegaciones. Los representantes de los hipotecados esperan que dicte sentencia a partir de la segunda semana de octubre.

El dictamen del TJUE dice que corresponde al juez nacional verificar si se han comunicado al cliente todos los elementos que pueden incidir en el alcance de su compromiso, adem醩 del 玴osible incumplimiento por parte del banco de la exigencia de buena fe.

Una vez conocido el fallo del Tribunal de Luxemburgo, 玸i el consumidor considera que contrat la hipoteca multidivisa sin suficiente informaci髇 puede reclamar a su entidad financiera que el inter閟 dependa de la divisa nacional y no de una divisa extranjera, y que la cantidad a amortizar sea considerada en euros y no en las divisas en las que se contrat el pr閟tamo, afirma Miguel 羘gel Serrano.

Si la entidad no accede a la petici髇 del hipotecado, estos, seg鷑 los representantes de los afectados, deber醤 recurrir al procedimiento judicial. En la actualidad existen cerca de 5.000 procedimientos abiertos. En 2016 estos aumentaron y en muchos de ellos los jueces han dado la raz髇 a los hipotecados, ya que consideran estas hipotecas un producto complejo que, en muchos casos, no supera el control de transparencia exigido. A pesar de ello, solo un dos por ciento de los afectados ha iniciado acciones legales, debido a que la lentitud de la justicia y el miedo a enfrentarse a un banco hace que se resistan a reclamar.

ENTREVISTA

Patricia Su醨ez, presidenta de la Asociaci髇 de Usuarios Financieros (Asufin)

獿os bancos no quieren llegar a un acuerdo, por ello la 鷑ica medida es ir a un procedimiento judicial

La sentencia dictada por el TJUE ayudar a los prestatarios de hipotecas multidivisas a 玠efenderse en los tribunales, asegura Patricia Su醨ez, presidenta de Asufin, quien reconoce que los bancos espa駉les 玭o est醤 por la labor de llegar a un acuerdo con los hipotecados por lo que 玪a 鷑ica medida posible es acudir a un procedimiento judicial para defender sus derechos.

緾髆o valora que el Tribunal de Justicia de la UE declarara abusivas las hipotecas multidivisa que no cumplan los criterios de transparencia?

Es una gran noticia para los afectados por hipotecas en divisas, no solo en Espa馻 sino en el resto de Europa. El TJUE no solo desarrolla con m醩 detalle la teor韆 de la falta de transparencia, tambi閚 indica que los resultados negativos de un producto financiero pueden darse en la ejecuci髇 del contrato, por lo que es normal que los afectados presenten sus quejas despu閟 de haberlo firmado. Se trata de una sentencia muy completa que ayudar a los afectados por estas hipotecas y por otras cl醬sulas abusivas a defenderse en tribunales.

緾髆o afectar esta sentencia a la deliberaci髇 que tiene que realizar sobre estas hipotecas el Tribunal Supremo?

Estamos convencidos de que tendr un efecto positivo. El Tribunal Supremo ya se hab韆 pronunciado en junio de 2015 declarando la complejidad de las hipotecas multidivisa al ser productos h韇ridos (hipoteca y derivado financiero). Sin embargo, en diciembre de 2015 el TJUE ech por tierra esta teor韆, por lo que ten韆 que tomar la dif韈il decisi髇 de desdecirse o reafirmarse. Con la sentencia del TJUE del 20 de septiembre, es todo mucho m醩 f醕il, puede dejar atr醩 el derivado financiero para centrarse en el control de transparencia que es una defensa m醩 completa para los consumidores.

縎u decisi髇 estar encaminada a beneficiar a los afectados?

Estamos convencidos de ello. La causa que est enjuiciando el Tribunal Supremo es de un socio de Asufin y ha sido redactada por socios fundadores de la asociaci髇. Inclu韆 como defensa jur韉ica tanto la teor韆 del derivado financiero como la del control de transparencia. La sentencia de primera instancia del juzgado 84 de Madrid fue favorable a nuestro asociado con m醩 argumentos, incluso, de los que expon韆mos en la demanda. La sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid fue favorable al banco, iniciando as una tendencia negativa para los afectados en la Audiencia Provincial de Madrid. Estamos firmemente convencidos de que el Supremo casar la sentencia, confirmando la de primera instancia, ahora bien, es muy probable que lo haga por la falta de transparencia y diga adi髎 a la teor韆 del derivado financiero.

縌u medidas tienen que tomar ahora los consumidores que se han visto 'atrapados' por estas hipotecas?

A pesar de que existen muchas resoluciones del Banco de Espa馻 favorables a los consumidores, los bancos no est醤 por la labor de llegar a ning鷑 acuerdo. Por tanto, la 鷑ica medida posible es acudir a un procedimiento judicial.

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