Vocento 15 años 20 de Noviembre, 14:44 pm

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La nueva orden afectará a una cartera de 140.000 millones

La rentabilidad de los seguros de vida ahorro por fin a las claras

Esther García López

El 14 de diciembre entrará en vigor la orden ministerial que exige a las aseguradoras informar a sus clientes del rendimiento que pueden obtener si contratan un seguro de vida ahorro y les obliga a calcular esa rentabilidad con un criterio homologado. Su objetivo es facilitar a los ahorradores sus decisiones de inversión.

La norma, que afectará a una cartera de 140.000 millones de euros, según fuentes de la patronal del seguro, Unespa, tiene como finalidad facilitar a los ahorradores sus decisiones de inversión y ofrece la posibilidad de comparar la rentabilidad de los seguros de vida ahorro entre sí, tal como ha anunciado Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de Seguros y Fondos de Pensiones.

Otro de los objetivos de esta norma es otorgar una regulación más trasparente y eficaz a los mercados del seguro y proteger a los ahorradores y tomadores de seguros al «facilitar a los inversores un elemento de comparación que pueda servirles como referencia a la hora de tomar sus decisiones de inversión».

Hasta ahora, las aseguradoras eran libres a la hora de publicitar sus productos y podían utilizar criterios distintos al hacerlo, incluyendo o no los gastos que conlleva la contratación del seguro sobre la rentabilidad esperada. A partir del 14 de diciembre, deberán utilizar las mismas variables y fórmulas de cálculo.

Así, un ahorrador podrá comparar entre varios seguros de vida ahorro, ya que el cálculo de la rentabilidad esperada será el mismo para todos, igual que ocurre con los bancos al utilizar la TAE (Tasa Anual Equivalente).

Luis Miguel Ávalos, director del Área de Seguros Personales y Asesoría Fiscal de Unespa, considera que se trata de una norma «muy necesaria» impulsada por el sector asegurador como un sistema para medir la rentabilidad en los seguros de ahorro, porque la complejidad derivada de este tipo de seguros «hacía que el ahorrador no entendiera bien su funcionamiento y necesitábamos una herramienta que pudiera medir la rentabilidad en términos análogos a los que tienen otros productos financieros, como la TAE». 

También Luis María Sáez de Jáuregui, director del Negocio de Particulares Vida y No-Vida de AXA, destaca esta necesidad. «La orden era necesaria y con ella se da un paso más hacia la transparencia de los seguros vida ahorro y homogeniza la forma de obtener la rentabilidad de estos productos. Por ello, es una orden muy aplaudida y muy bien recibida por el sector». 

Se trata, a su juicio, de una norma que tiene «una orientación clara hacia el cliente y facilita la labor para la comparativa entre productos de ahorro del ámbito asegurador».

La orden afectará a la mayoría de seguros de vida ahorro como los Planes de Previsión Asegurados (PPA), los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), los seguros de capital diferido y los planes de ahorro 5, entre otros

En ella no se incluyen los seguros de vida riesgo que cubren solamente los supuestos de muerte o invalidez ni los unit links, seguros de ahorro en los que el tomador asume el riesgo de la inversión, que no garantizan una rentabilidad mínima y donde el cliente tiene el poder de decidir dónde se invierte su dinero y cambiar esas inversiones. 

A MÁS COMPRENSIÓN, MAYOR CONTRATACIÓN

La posibilidad de comparar rentabilidades facilitará la contratación de los seguros vida ahorro por parte de los ciudadanos. Hasta ahora, no existía una homogeneidad de criterios por parte de las aseguradoras para informar al consumidor sobre la rentabilidad esperada o los precios de cada producto. Una vez que entre en vigor la orden, cualquier oferta pública de seguros de ahorro deberá incluir el tipo de interés homologado. Respecto a la cartera de seguros que estén en vigor y siempre que el tomador lo solicite, la aseguradora tendrá un plazo de diez días para enviarle la rentabilidad esperada y el detalle del cálculo.

BENEFICIOS PARA TODOS

Tanto aseguradoras como asegurados están satisfechos con la entrada en vigor de la orden que «facilitará al asegurado comparar los datos entre seguros de ahorro y con otras alternativas de inversión. Será una herramienta muy útil para ellos», afirma Luis Miguel Ávalos

Pero, a su juicio, también las aseguradoras se verán beneficiadas con la nueva norma. «Ayuda a la aseguradora a simplificar y no tener que explicar al cliente los complejos cálculos que tenemos que hacer para llegar a ese indicador de rentabilidad».

Para Luis María Sáez de Jáuregui, otra de las ventajas de la orden es que dota de transparencia al sector, lo que «es bueno tanto para el cliente como para la aseguradora, ya que toda norma que allana el camino de lo comparable hace que el mercado se abra y se expanda».

DEPÓSITOS VS SEGUROS 

Facilitar al ahorrador conocer de una forma más eficiente la rentabilidad esperada de los seguros vida ahorro supondrá, según consideran los expertos, una fuerte competencia entre estos productos y los depósitos bancarios, y más cuando los tipos de interés están a mínimos históricos. 

Habrá clientes de depósitos que, en su afán de no entrar en productos complejos y ver que la nueva norma les allana el camino, consideren atractivos los seguros de vida ahorro para invertir en ellos, asegura Sáez de Jáuregui. En su opinión, «un cliente de depósitos tiene dos características: desea seguridad, que también la aportan los seguros de ahorro, y opta por productos sencillos, con lo cual la nueva norma abre camino a este tipo de clientes hacia el sector asegurador». 

Luis Miguel Ávalos también estima que el trasvase de fondos de depósitos a seguros de ahorro puede producirse porque el ahorrador intenta diversificar y los seguros de vida ahorro están diseñados, normalmente, para garantizar un ahorro a medio y largo plazo. Afirma que el ahorrador, al conocer cuál va a ser la rentabilidad estimada que le va a generar en un periodo de tiempo un seguro, puede dirigir sus decisiones de inversión hacia él. «La nueva orden ministerial va a ayudar a que los ahorradores tomen decisiones de inversión cada vez con más criterio y con más conocimientos, lo cual es positivo para todos».

Nuevo registro con cerca de 600 seguros obligatorios en España

Flavia Rodríguez-Ponga, directora general de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), ha anunciado que su dirección general está elaborando un registro en el que se incluirán todos los seguros obligatorios que existen en España, que suman cerca de 600. El registro, que se publicará en la web de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, estará finalizado en los primeros meses de 2016.

Con la publicación de este registro se pretende dar a conocer a los ciudadanos qué seguros son de obligada suscripción y si tienen la obligación o no de contratarlos en función de la actividad profesional que desempeñan, del deporte que practican o del lugar en el que lo realizan. 

Según la directora general de Seguros, una vez finalizado el registro se podría pensar en simplificar el número de estos seguros. No obstante, señaló que ya se han puesto algunas limitaciones para evitar la profusión de seguros obligatorios. A partir de ahora, cualquier nueva obligación de aseguramiento tiene que aprobarse por ley y contar con un informe preceptivo de la Dirección General de Seguros.

Con ello tratan de acabar con las diferencias existentes en el país relacionadas con la obligación o no de suscribir un seguro dependiendo de razones geográficas, de ordenanzas municipales o de regulación autonómica.

LA OPINIÓN DE LOS EXPERTOS

Luis Miguel Ávalos, UNESPA

"La nueva orden que entrará en vigor en diciembre va a ayudar a que los ahorradores tomen decisiones de inversión cada vez con más criterio y con más conocimientos, lo cual es positivo para todos".

Luis María Sáez de Jáuregui, AXA

"Una de las ventajas de la nueva orden es que dota de transparencia al sector, lo que es bueno tanto para el cliente como para las aseguradoras, ya que toda norma que allana el camino de lo comparable hace que el mercado se abra y se expanda".

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