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Antes de la crisis financiera el orden establecido en la rentabilidad de las cuentas remuneradas lo encabezaban las entidades on line. La fortaleza de estas firmas están basadas en la contratación del producto por Internet pudiendo ofrecer mayor remuneración a los clientes gracias a los menores costes que les supone no mantener oficinas a pie de calle abiertas. Pero después de que hayan pasado las peores turbulencias financieras, la lucha por el pasivo se ha elevado por parte de algunas entidades sedientas de captar el dinero de nuevos clientes.
A pesar de todo, las más conocidas: la cuenta naranja de ING Direct, la Cuenta Azul de iBanesto y la Cuenta Open Plus Seguridad de Openbank, filial en Internet de Santander; siguen estando entre las que mejor remuneración ofrecen, durante los primeros meses.
La Cuenta Naranja de ING da una rentabilidad en los primeros cuatro meses de un 3% TAE para los nuevos clientes y en el resto aplica un interés del 1,98%. Frente a la rentabilidad del 4% que ofrecía durante el primer trimestre del año. La entidad holandesa mantiene la estrategia de enfrentar su producto a los depóstos bancarios de la competencias, dejando los suyos para inversiones superiores a 10.000 euros. Al año la cuenta proporciona una rentabilidad del 2%.
A una inversión inicial y constante en este producto de 200, 500 y 1.000 euros, le sacaríamos 18, 45,4 y 90,7 euros, respectivamente (ver gráfico 2) descontando el 18% de retención fiscal a los intereses generados que se aplica a los productos financieros.
La rentabilidad de la filial 'on line' de Banesto se sitúa al 3,1% el primer mes para luego pasar al 2% que descontando impuestos se reduce al 1,72% anual. Para unos ingresos fijos en la cuenta de 200, 500 y 1.000 euros, el beneficio sería de 21,6, 54 y 108 euros teniendo en cuenta la carga impositiva.
Tampoco Openbank, la firma por Internet se ha salvado de los recortes en la remuneración. La cuenta ofrece un TAE al 3,25%. A partir de 1 de diciembre de 2009, todos los saldos se remunerarán al tipo en vigor en cada momento de la Cuenta Open Plus. Al principio de año daba un TAE al 4,10%. Siguiendo el ejemplo de inversión cobraríamos 25, 62,5 y 124,9 euros, en cada caso.
Es curioso el efecto que tiene la inflación en tasas negativas sobre estos, como se puede observar en el gráfico. La rentabilidad real teniendo en cuenta el IPC al -1,4%, supera con creces a los intereses obtenidos en el momento de vencimiento.
Pero las cuentas más rentables a día de hoy son las de Caja Inmaculada y Unicaja al 4% TAE. La primera no permite la contratación on line, tiene comisiones de pertura y cancelación y no ofrece tarjeta de crédito, como viene siendo habital en estos productos. La de Unicaja, en cambio, si puede contratarse por su página web y no cobra comisiones. Las limitaciones de esta cuenta, es que a partir de 50.000 euros renta un euribor menos el 0,30%.
No son la únicas cajas que baten a la banca virtual. Caja Granada y la Can permiten obtener una rentabilidades del 3,5% TAE. Con la caja andaluza, se obtiene esta rentabilidad los tres primeros meses, después para saldos hasta 2.000 euros el TAE baja al 0,49%, mientras para disponible entre 2.000 euros y 5.000 euros baja al 0,5 TAE; entre 5.000 y 10.000 baja al 1% y hasta los 20.000 euros , al 1,25%.
Por su parte, la caja navarra ofrece una rentabilidad del 3,5% durante los primeros tres meses desde la apertura, el resto de meses tendrá una retribución referenciada al euribor, en concreto del 80% del índice.
Los productos que han desaparecido del mapa de las altas rentabilidades es la cuenta Pau Gasol de Banco Popular ha bajado la rentabilidad del 4% TAE al 2,65% a interés fijo, pero a cambio ha lanzado la Cuenta Viajar Plus al 3,5% durante todo el año.
Por su parte,Citibank reduce la remuneración un 0,6% al 3,5% durante los seis primeros meses a partir de los 25.000 euros para pasar luego al 1,5%.
