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Goldman Sachs abre sus puertas a los particulares

Zeke Faus / Sahien Nasiripour / Sridhar Natarajan

En el a駉 2016, Kade Parker, de Hornbeck, La. (un municipio con 480 habitantes), ni siquiera hab韆 o韉o hablar de Goldman Sachs Group Inc. Este empleado del sector del petr髄eo, de 27 a駉s, acababa de sufrir un recorte salarial y ten韆 que reducir la factura mensual de su tarjeta de cr閐ito. Despu閟 de llamar para asegurarse de que no era una estafa, dice que solicit un cr閐ito por unos 15.000 d髄ares. Est醔amos intentando mover algo de dinero, facilitarnos las cosas, afirma Parker. 獿es describ la situaci髇 y me dijeron que no hab韆 problema. Entonces, le despidieron, y un a駉 y medio despu閟, present una situaci髇 concursal con m醩 de 135.000 d髄ares de deuda no garantizada, incluyendo 10 tarjetas de cr閐ito y cr閐itos de las compa耥as de cr閐ito online SoFi, Prosper, and Affirm.

El cr閐ito de Goldman Sachs se lo ofreci Marcus, el negocio de banca online que la compa耥a cre en 2016. El marketing enfocado a los particulares fue un giro sorprendente de Goldman, cuyos empleados de banca asesoran sobre fusiones de grandes compa耥as, operaciones con fondos de cobertura y gesti髇 de patrimonios multimillonarios. Pero Marcus ya ha captado a un mill髇 y medio de clientes y ha ofrecido 3.000 millones de d髄ares en cr閐itos. Se promociona a trav閟 de correo directo y anuncios en tono de broma que presentan a la compa耥a como una alternativa responsable a las tarjetas de cr閐ito. Sobre el escenario, en una conferencia de CB Insights, celebrada el pasado 20 de junio, a Hari Talwar, antiguo directivo de Discover Financial Services contratado para dirigir Marcus, le recordaron que en su momento se compar a Goldman Sachs con el 玞alamar vampiro, por su forma de gestionar las crisis. Talwar contest que le gustar韆 que Marcus se considerara m醩 bien un 玜dorable osito de peluche.

Por eso se mostraron tan sorprendidos los analistas e inversores el pasado mes de febrero cuando Goldman anunci en una publicaci髇 financiera que nada menos que un 20 por ciento de sus clientes de pr閟tamos presentaban una calificaci髇 crediticia inferior a 660, un nivel que los relegar韆 a categor韆 subprime. Un portavoz de Goldman afirma que cerca del 15 por ciento de sus cr閐itos son subprime y que muchos de esos deudores ten韆n mejor calificaci髇 cuando solicitaron el cr閐ito. Otros clientes en cambio mejoraron su calificaci髇. 玁osotros no estamos para dar sermones, pero tampoco queremos estar sirviendo la siguiente ronda en un bar a un cliente que no deber韆 seguir bebiendo, afirm Talwar en una conferencia.

Goldman Sachs no publica mucha informaci髇 sobre los clientes de cr閐itos de Marcus. Pero cientos de ellos se han declarado en situaci髇 concursal tras aceptar cr閐itos de Marcus, y han publicado detalles de su situaci髇 financiera. Estos clientes no suponen una cuota representativa de la cartera de clientes de Marcus. Como cab韆 esperar de unos clientes que se han declarado en situaci髇 concursal, ahora se encuentran sumidos en deudas, a menudo con varias tarjetas de cr閐ito, pr閟tamos estudiantiles, y deudas con otros prestamistas online. Algunos tienen pr閟tamos del d韆 de pago.

83.500 d髄ares de media

Quienes se declararon en concurso de acreedores en abril presentaban una media de 83.500 d髄ares de deuda no garantizada, casi el doble que su salario anual. Algunos se hab韆n declarado en situaci髇 concursal antes. Aparentemente, un profesor de colegio de Manassas (Virginia), ya habr韆 recibido al menos seis tarjetas de cr閐ito y un cr閐ito de LendingClub Corp. por valor de 18.750 d髄ares cuando Goldman le concedi otro cr閐ito de 15.000 d髄ares. Una persona de Springfield (Virginia), solicit un pr閟tamo de 34.634 d髄ares a Discover, otro de 13.691 a Goldman y otro de 33.354 a Lending Club, hasta reunir una deuda total no garantizada de 203.757 d髄ares. En su declaraci髇 concursal no constan las solicitudes de los cr閐itos. Goldman Sachs no ha querido aclarar cu醤tos de sus clientes de pr閟tamos de Marcus est醤 en bancarrota. Prev unas p閞didas por cr閐itos de cerca del 4 por ciento anual.

En cierto modo, la incursi髇 de la compa耥a en el sector del cr閐ito minorista es una oportunidad que surgi a ra韟 de la crisis. En 2008, una semana despu閟 de la ca韉a de Lehman Brothers, Goldman se convirti en un banco con todas las consecuencias, para poder acceder a potencial financiaci髇 de la Reserva Federal y ofrecer as confianza a sus inversores. La idea de Marcus surgi en 2014, en una reuni髇 de los principales directivos del banco en la casa de Gary Cohn, el presidente de Goldman. Estaban creciendo los pr閟tamos online. Los ingresos de Goldman estaban cayendo desde los recientes m醲imos, y la nueva normativa amenazaba con limitar la rentabilidad de las operaciones bancarias. Marcus era una forma de poner en marcha los dep髎itos. El banco afirma que los cr閐itos podr韆n aumentar hasta los 13.000 millones de d髄ares en tres a駉s, lo que supondr韆 1.000 millones de d髄ares de ingresos.

Marcus ofrece cr閐itos no garantizados de entre 3.500 y 40.000 d髄ares a tipos que fluct鷄n entre el 7 y el 25 por ciento. No aplica tasas de constituci髇 ni tasas de demora. Su cr閐ito medio es de 15.000 d髄ares en cuatro a駉s, a un tipo del 12 por ciento. Aunque Marcus pague un tipo de inter閟 un 1,8 por ciento superior a la media a los ahorradores, sigue siendo un margen muy bueno. Los clientes con los que ha contactado Bloomberg Businessweek afirman que no tienen quejas, aunque aquellos cr閐itos no solucionaran sus problemas financieros. Afirman que Marcus les ofreci unas condiciones claras, les envi el dinero r醦idamente y tuvo un trato muy agradable con ellos. 玁os gustaba lo que ve韆mos de ellos, aunque Goldman Sachs no haya tenido siempre la mejor reputaci髇, particularmente entre la clase media estadounidense, afirma Joshua Fellows, de 36 a駉s, que trabajaba como empleado de una tienda de tel閒onos m髒iles en Columbus, Ohio, cuando solicit un cr閐ito a Marcus.

Aunque todos los clientes de pr閟tamos de Marcus dejaran de pagar sus facturas ma馻na, no supondr韆 un riesgo para Goldman. A su ritmo actual, la entidad compensar韆 esas p閞didas con ingresos de otras actividades en menos de seis meses.

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