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pensi髇 de jubilaci髇

Los expertos animan a contratar planes de pensiones privados

Daniel Caballero

La Fundaci髇 de Estudios Financieros (FEF) ha desvelado su estudio ?Ahorro, Pensiones y Seguro de Vida? en el que aboga por que los trabajadores contraten un sistema complementario privado al sistema p鷅lico de pensiones. Las reformas de 2011 y 2013 acometidas por el Gobierno han mejorado la sostenibilidad del sistema pero propician, seg鷑 el estudio, una inevitable reducci髇 de las pensiones a medio y largo plazo. Por ello, para tratar de mantener un nivel de ingresos similar al de la vida laboral, creen necesario comenzar a fomentar los planes privados, aunque no se tratar韆 de un sistema sustitutivo de lo p鷅lico sino un complemento.

El aumento de la esperanza de vida en Espa馻 y el numero de pensionistas condenan a la Seguridad Social a reinventarse para poder sobrevivir al tipo de pir醡ide poblacional que hay en este pa韘. Desde la FEF se馻laron varias de las claves para incentivar la contrataci髇 de planes de pensiones privados a nivel nacional aunque no pierden de vista la iniciativa legislativa que la Uni髇 Europea podr韆 poner en marcha. Dentro del marco de Uni髇 del Mercado de Capitales, la Comisi髇 Europea propone la creaci髇 de un Producto Europeo de Pensiones Personales (PEPP) que conviva con las pensiones nacionales que existen actualmente. El objetivo ser韆 homogeneizar la oferta de productos en Europa aunque desde la FEF consideran especialmente complicado llevar a cabo este proyecto dada la diversidad de sistemas que conviven en el continente.

Educaci髇 financiera

Uno de los objetivos prioritarios en los que hace hincapi el estudio pasa por la llamada educaci髇 financiera, consistente en informar y formar a los ciudadanos de la manera m醩 transparente posible acerca de los productos financieros de ahorro y las pensiones. Apuestan por mejorar la transparencia tanto en la preventa de los productos privados de ahorro como durante la vida del mismo y la informaci髇 por parte de las Administraciones P鷅licas. El desconocimiento de los productos financieros con el que cuentan los trabajadores es tal que creen esencial mejorar y clarificar la informaci髇 que se da al cliente.

El estudio critica la falta de informaci髇 del Gobierno a los ciudadanos sobre su posible pensi髇 futura

Buen ejemplo de esto es el incumplimiento por parte de Espa馻 del compromiso adquirido en la reuni髇 del Consejo de Ministros del 8 de abril de 2012 en la cual se asegur que se remitir韆, de forma peri骴ica y por escrito, informaci髇 a los ciudadanos sobre su posible pensi髇 futura. En su lugar, la medida que se adopt en el a駉 2015 fue la de crear un simulador de pensiones, aunque ha tenido escasa incidencia. Una informaci髇 precisa y actualizada sobre la posible pensi髇 futura facilitar韆 a los ciudadanos la decisi髇 sobre si contratar o no un sistema privado de ahorro.

Por otro lado, al tratarse de productos tan a largo plazo, esto provoca cierta reticencia en los ciudadanos a la hora de contratarlos. As, desde la FEF plantean la posibilidad de retener un porcentaje del salario para la previsi髇 social que 鷑icamente pudiera ser rechazada de forma expresa por el trabajador.

Fiscalidad

La fiscalidad es el otro aspecto en el que el estudio plantea grandes novedades, aunque consideran que no deber韆 ser el gran incentivo. Actualmente, cuando se rescata un fondo de pensiones, los ciudadanos han de pagar por la rentabilidad obtenida como si se tratara de un rendimiento del trabajo m醩, es decir, se imputa a la base imponible general. En cambio, lo que propone la FEF para incentivar su contrataci髇 pasa por que la rentabilidad de los planes de ahorro se imputen a la base imponible del ahorro, la cual cuenta con tipos m醩 reducidos del 19, 21 y 23 por ciento.

Imputar las rentabilidades de los planes privados a la base imponible del ahorro

El segundo aspecto clave de la fiscalidad para la FEF ata馿 al Impuesto de Sociedades. Reclaman una reforma de la Ley que restablezca la deducci髇 para las compa耥as de las aportaciones empresariales a los sistemas de previsi髇 social complementaria o, en su defecto, establecer una exenci髇 que pudiera incentivar a las empresas a contratar para sus trabajadores planes de ahorro para su jubilaci髇.

Por 鷏timo, en cuanto a fiscalidad, la Fundaci髇 aboga por establecer una exenci髇 parcial en el IRPF para aquellos ciudadanos que escogieran cobrar su plan de pensiones en forma de renta vitalicia en lugar de capital.

La renta vitalicia se traduce en que el perceptor recibe mensualmente una parte de ese plan de pensiones rescatado mientras que la otra opci髇 contempla 鷑icamente recibir todo el capital acumulado en un solo plazo.

Renta vitalicia vs. capital

La FEF se ha posicionado claramente en su estudio por la postura de la renta vitalicia. Consideran que es la manera de cobrar el dinero ahorrado en el plan privado que m醩 se complementa con el sistema p鷅lico de pensiones, evitando as la percepci髇 en un solo plazo de todo el montante acumulado. A pesar de ello, la renta vitalicia cuenta con el serio inconveniente de que, en caso de fallecimiento prematuro del perceptor, la cantidad que todav韆 restara por cobrar podr韆 ser inferior a la cuota fija que queda para los herederos.

As, quien contrate un plan privado deber escoger entre la f髍mula que se acerca m醩 a ser un complemento del sistema p鷅lico o asegurarse cobrar la totalidad de su plan.

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